保单盒子：买了坑爹的保险想退保，如何减少损失？

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现在买保险的人还是挺多的，但是有些人因为对保险方面的知识不怎么了解，所以会买错了保险。

我有个朋友之前就买错过，当时他想买一份保险，但是因为不怎么了解，就从保险推销员那购买了产品，最后买了一份理财型的保险。然而，之后他回去仔细研究了一下，发现理财型的保险根本不能满足他的保障需求，于是就想退保。

然而，退保也不是一个简单的事情。

大家都知道，提前退保会损失惨重，因为一旦退保，你拿到的不是已经交出的保费，而是保单的现金价值。

什么是现金价值呢？就是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

简单来说，保单现金价值是属于被保险人的个人财产，可以随时去保险公司支取，只是很少有人这么做罢了，往往是在退保或者出险时，才会想起这笔钱，所以我们通常把保单现金价值称为退保金。

大家都清楚，每张保单都是有成本的，比如说承保、制单、代理人佣金、员工工资、税收等，若是要退保，那么保险公司肯定会先扣除掉这些费用。

而且，因为这些成本费用一般是按照“先高后低”的原则，所以，一份长期的保单，在前几年会产生的现金价值都不多。从这点来说，退保其实是很不划算的。

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看到这儿，有人肯定就想说，我已经买错了，不退保的话，那不是亏了。

及时止损还是很有必要的，但损失已经造成了，那有没有什么办法能够减少一些损失呢？

我们可以利用犹豫期和申请保单无效，这两种都是不错的办法，几乎可以退回全部保费。

我仔细研究了一下，发现利用犹豫期这个办法会比较有效一些。

犹豫期退保，是指投保人在合同约定的犹豫期内退保。

一般保险公司规定投保人收到保单后十五天为犹豫期，再这段时间内退保的话，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费，这损失就很小了，几乎可以忽略不计。

不过，除了犹豫期退保以外，还有一种情况是正常退保。

只要超过犹豫期的退保，都视为正常退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人才可以提出解约申请，保险公司在规定时间内退还保单现金价值。

注意哦，这里说的是退保单现金价值，而不是你交的保费总额哦！千万不能将两者混为一谈。

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如果过了犹豫期后还想退保，那除非能申请保单无效，否则是不可能拿回全部保费的。

但是申请保单无效并不是一件容易的事情，你需要有足够的证据和足够的理由。

例如，保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是你亲自抄写的，或者被保险人的签名不是你本人签的，还有保险公司的电话回访没有打给你本人，回访的过程没有提示相关风险等等。

否则即便大家都知道你是被推销员忽悠或误导的，也是没有用的。所以给大家普及一下什么是退保？退保为什么要收取手续费？怎么样退保不被扣费？

什么是退保？

所谓退保，就是解除保险合同的形式之一，是保险消费者享有的一项基本权益。保险合同生效的头前年，由于经营成本（包括管理费、风险保费）较高，使得保单具有的价值低于保费。但随着时间的推移，保单具有的价值将远远超过缴纳的保费。

简单来讲，就好比你要开一家餐厅。在开之前，你要租店面、搞装修、买设备、找员工、做宣传。也就是说，店还没开，你就要支付相关各种费用，这是开店的成本，不掏不行。等你把店真正开起来以后，每天的销售净利润逐渐累积，超过了你之前投入的成本，就开始净收益了。反之，如果店开业了10来天，你就嫌起早贪黑、端茶倒水受不了，直接关门大吉不干了。那之前，你在店里投入的成本自然也就无法收回。

严格来讲，保单退保后的现金价值用公式表达：

所以，如果投保时间较短，退还给你的保费（也就是当前时点的现金价值），是完全有可能低于前期投入的保费的，也就是你所理解的，连本都回不了。

为什么要收取手续费？

其实，扣除手续费的这类标准并非保险公司独有。在银行买理财，也是有手续费的。同时，银行理财在起息后是不允许退出的，要保证资金运作的稳定性，所以我们看到的收益都是在满期后扣除手续费，最终的收益余额。在买基金的时候，也是有手续费的，包括申购/认购费、赎回费、尾随费等。

在我们操作股票时，不管是买还算是卖，都会有手续费。对于私募基金，资产管理计划类产品，还会有业绩分成，这既是一种对投资经理的激励也是中间费用成本。这是因为，不管是银行、基金还是保险、证券，都不是公益组织，都需要通过盈利来支付人工、运营的成本，保证为投资人提供更优质的服务。每一个种类的手续费只是扣费方式不同，给投资人的感觉不同，本源是一样的。有的扣在前面（比如保险），有的扣在后面（比如理财、基金），还有的扣在当时（股票）。

怎样退保不被扣费？

为了更好的保护投保人的权益，保险公司设置了“犹豫期”，指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间退保，一般仅收取10元工本费用，不收费其他费用。投保人要充分利用好这段时间，仔细研究保单或专业的保险代理人，深思熟虑后再决定是否承保。

在配置保险前，我们要花心思好好研究保险合同，看清楚免责条款，规划好年缴保费是否可承担，确认保险产品类型的轻重缓急，掌握以上几点，一定可以找到称心如意的保险产品。配置好保险，千万不要三心二意，要善始善终，作为长期强制储蓄。保险能为你雪中送炭，也能放大倍数救人于危难，所以我们更要珍惜自己，不枉时光。

最后，我要提醒大家，退保时不要立即退，等新保单生效了（过了等待期）后再退也不迟，毕竟在这段时间内，我们还是需要旧保单来保障的。

大家最好在买保险之前就考虑清楚自己要买什么保险，能够一次性搞定最好，毕竟退保总归是一件麻烦的事情，既损失钱，又浪费你的精力和时间。