增额终身寿险之后，一款终身护理险又火了

12月5日，一波高收益增额终身寿险下架了，还剩下什么理财属性保险产品呢？

今天介绍一款终身护理险：昆仑健康的乐享年年终身护理险，又叫增多多3号增额终身护理险。

它是继增额终身寿险之后，另一款既有保障属性，又有理财属性的保险产品。

01. 首先看保险责任

从上图可看出，保险责任主要是两项：

一是疾病身故保险金，就是被保险人是因疾病去世了，保险公司赔付保险金给受益人，根据不同年龄计算有所不同，总之最少赔付所有累计保费，最多就是保费的几倍；

二是长期护理保险金，就是被保险人丧失日常生活能力且持续观察期结束，保险公司赔付保险金给被保险人本人，赔付标准与身故赔付基本相同。

关于丧失日常生活能力需要通过医院或鉴定机构出证明，符合无法独立完成以下六项基本日常生活活动里的三项及以上。

六项基本日常生活活动：

1.穿衣：自己能够穿衣及脱衣。

2.移动：自己从一个房间到另一个房间。

3.行动：自己上下床或上下轮椅。

4.如厕：自己控制进行大小便。

5.进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。

6.洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

观察期指：被保险人经诊断确定丧失日常生活能力之日起连续 180 日的期间。

还有一项可选责任：投保人豁免，指投保人如果在交费期间发生身故或全残，则无需交纳后续保费，保险责任继续有效。这是保险产品独有的一种人性化设计。

02产品亮点

保险金额可逐年递递3.5%，保单可申请部分减保，领取现金价值。

与增额终身寿险一样，有很高的现金价值，长期可获得接近复利3.5%的理财收益，需要的时候可以通过减保的形式每年取出一部分，实现教育金和养老金的目的，或者就当作一笔长期存款。

既然有理财属性，那就要与其它相关产品比较，看收益率怎么样：

以30岁男，5年交，年交10万为例：

与第一梯队的几款增额终身寿相比，乐享年年的特点是回本较慢，第9年回本，但后期收益非常可观，越过第一梯队的几款产品，对比的前几款在12月5日前已经下架。

03投保规则

投保规则如上表，交费期间很灵活，可一次交清，也可分3年、5年、10年、15年、20交，一次交清起步要5万，人年交至少要1万起。

04其它福利

保费50万以上，可以搭售昆仑健康金银花长期护理保险（万能型），保底收益3%，当前结算利率5%。

万能险看重的主要是当前结算利率，但这个是不保证的，而且前期存取都是要收手续费的，也适合长期持有，至少5年以上。

05小结

乐享年年是昆仑健康保险瓮推出的一款终身护理性，除了具有身故、失能保障外，还具有很好的财富保质增值属性。

昆仑健康是一家专业健康险公司，与其它人寿保险公司区别是不能销售增额终身寿险和年金险这样的寿险产品，所以推出一款功能类似的健康险产品。

本产品适合年轻人作长期养老金准备，与年金险相比更灵活，与增额终身寿险比增加了失能保障。核心功能还是长期锁定了一款复利接近3.5%的理财工具。

保险的实质就是解决未来财务问题，就是尽早的准备存一笔钱，应对未来不确定风险带来的财务需要。