2024 年香港保险何以更具优势：深度剖析

2023 年刚刚结束，香港保险的数据表现非常出色，预计全年保费规模将超越 2017 年，使港险迎来次高峰年。

2024 年，香港保险业将开启新的征程。在过去的一年中，上半年一些公司凭借品牌优势占据市场，下半年一些公司则通过产品创新突破困境。随着头部保险公司也开始参与产品的更新换代，我们相信 2024 年必将是竞争更加激烈的一年，产品也将更具竞争力。

1. 一月是各大保险公司新品发布的集中时间段，对此感兴趣的人一定要关注本月，通常在新品上线期间优惠力度是最大的。同时，产品也会有一些重大的变动。

2. 预期收益将提高

● 按照当前市场走向，2024 年香港地区的多元货币分红险预期分红水平会继续升高，最高分红率估计在 7.2%-7.3%左右。以某保险公司 1 月全新推出的产品为例，两年缴费期的预期最高内部收益率（IRR）可达 7.21%。这表明，消费者购买这类保险产品时，有可能获得更高的投资收益。

5年期最高IRR在7.18%。

1. 2023 年香港保险 IRR7.1%达到峰值，2024 年将是新起点。

2. 回本与提取的变化

● 回本期缩短：2023 年香港分红险 5 年期的普遍回本期约为 8 年，2024 年将缩短至 7 年左右，提前了 1 年。

● 前期现金价值更高，提取更早：与 2023 年相比，2024 年的香港多元货币分红险在交完保费后即可提取，567 提取法将成为标准配置。

3. 货币转换功能增强

● 2023 年香港分红险通常需要在 3 年后转换保单货币，而 2024 年将在 1-2 年后即可转换，更灵活地应对全球货币风险。

与此同时，保单所支持的货币种类将增多，9 种主流货币将成为基本配置。每种货币都具有独特的优势，例如美元是全球货币，瑞士法郎是避险货币，人民币则是内地人喜爱的货币……货币的自由转换能够有效避免单一货币风险，这也是之前一直倡导投资者进行多币种配置的缘由。

04分红锁定时间提前

2023分红锁定权益普遍在20年之后，2024分红锁定提前至15年。

● 香港保险的分红险产品不仅可以锁定归原红利、终期红利和非保证分红，还可以锁定保证分红部分。锁定部分将按照 3%-4%的利率计息。

● 在锁定之后，过了风险期还可以行使解锁功能，让保单充分享受经济发展带来的红利。

05无行为能力后保单安排

1、精神上无行为能力

● 例如，可以提前指定一名家庭成员作为代领人。当保单持有人成为永久精神上无行为能力的人时，指定的代领人可以代表持有人提取保单的价值。

● 身故赔偿金可以按照指定的方式由受益人领取，例如按月、按季度、按年领取等，领取的金额可以是固定的，也可以按比例递增。如果受益人是 18 岁以下的儿童，也可以延迟领取。当受保人去世时，如果受益人是未成年人（即 17 岁或以下），赔偿金额将存放在保险公司，受益人可以在 18 岁时一次性领取。

06 香港保险的附加服务：

● 内地养老社区功能一般由中资保险公司提供，2024 年将解决换汇问题，即进入内地时无需自己换汇，直接进入养老社区账户。比如太平人寿（香港）推出的多元货币储蓄险，为应对人口老龄化，提供了“1 张保单、世代养老、跨代传承”的解决方案，可以对接中国太平旗下的“乐享家”养老社区，实现香港保单直接支付内地养老社区费用！

2. 附加医疗和健康保障：整合了香港和大湾区的医疗资源，使得分红险不仅具备理财功能，还兼具医疗和健康保障的作用。

2024 年的香港保险市场竞争将更加激烈，但这对投保人来说是极为有利的。重点在于关注市场动态，选择适合自己的产品。