等到退休以后，人人都希望有一份高高的养老金待遇，以满足自己的养老需求。可是说实话，仅靠一份养老金待遇是远远不足的。目前，我国已经建立和正在建立的养老金有五种，相互叠加的话，足够满足任何人的养老需要。
社会养老保险养老金。
社会保险养老金指的是以我们社会保险为基础建立的养老金制度，主要包括职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。
很多人可能没有注意，社会保险的养老保险缴费基数都是有上限的。无论收入多高，只能按照上限缴费，最终领取的养老金上限也就确定了。
社会保险只能够提供最基础的养老保障，一般也就是30%~40%的养老收入。2021年，我国企业退休人员的人均养老金水平仅仅2987元。一些灵活就业人员最低基数缴费15年，养老金才仅仅1000元左右的。
年金养老金。
年金养老金是在参加社会养老保险基础上才可以参加的。目前，主要包括职业年金和企业年金两种。
2021年末，我国企业年金参加职工数量是2,875万人，年金投资运营规模2.61万亿元。目前，职业年金的运营规模也已经达到了1.79万亿元。
年金养老金的最大优势是转移支付和税收递延。年金养老金是由单位和个人共同缴纳，像职业年金本人只需要缴费基数的4%，用人单位是缴费基数的8%。
年金在领取时是需要按照每月的领取额度缴纳个人所得税的。每月3000元以内，个税税率只有3%。养老年金预计也能提供未来养老待遇的1/3。
个人养老金。
个人养老金是国家新提出来的一种制度，目前国家已经出台了指导意见。预计年底之前会在一些地区试点一年以后全面推广。
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。参加人通过个人养老金信息管理服务平台（人社部）建立个人账户。
只有参加了职工基本养老保险或者城乡居民养老保险，才有资格参加个人养老金的。每年个人缴纳个人养老金的金额上限为12,000元。如果长期积累也会是一笔不小的财富。
国家制定税收优惠政策。个人养老金的资金可以用于银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，这些产品国家会制定规则，因此相对会更安全一些。
商业保险养老金。
国家早就在2018年试点了税延型养老保险。但是目前商业养老保险的主流还是税后缴费形成的养老待遇。
养老保险的养老金待遇最大特点是可以领取终身，而且非常灵活。
商业养老保险是不会设立上限的，但是税延型养老保险享受税收递延的优惠是有上限的。
商业养老保险可以根据个人的需要确定是否提取现金价值而终止养老保险关系，灵活性比社保养老金更高。
个人储蓄养老金。
2022年11月份，国家由四大行推出的特定养老储蓄存款即将到来了。存款的期限是5年、10年、15年和20年，相信利率会更加优惠。
这是以养老为目的的储蓄存款，可以零存整取，也可以整存领取，还可以按期付息，作为一种养老金使用的。储蓄存款是没有上限的，可以根据个人的需要提前兑付，能够有效增加养老的灵活性。
