学会节俭：中产家庭理财的第一步

2022年07月03日10:58:20 财经 1964

美国知名理财专家、畅销书作家乔纳森·D.庞德所著的《中产家庭理财清单》一书，为收入较高、有一定财富基础、投资理财需求相对旺盛的中产家庭开出了覆盖财富观、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税务、保险、退休规划等10个方面的理财建议，帮助中产家庭守护和积累财富，迈向财务自由。

不同于市面上很多聚焦于投资理财技术操作的同类作品，乔纳森·D.庞德在这本书中反复强调了节俭的重要原则。全书开篇，他就谈到，尽管制订长期理财规划很重要，但如果随心所欲地花钱，这将使得长期规划变成一张毫无意义的白纸。事实上，节俭最重要的意义是，将自己的注意力从花钱转移到财富管理，从而充分发挥既有财富经由复合式增长的威力。即便一些家庭的开销很大，比如房贷、车贷、孩子学费等刚性支出没有削减的空间，也总能剩下剩余的，哪怕是小额资金，经由明智管理，也才能开启财富积累。

在阐述致富方法时，庞德再度分析了市民生活的常见费用开销，列举了一些可以在日常生活中积累开销的方法思路：带面包和咖啡去上班而不是在外购买、带午餐去上班而不是去餐厅、减少买彩票的次数、光顾比较便宜的餐馆、搭乘公共交通工具或搭车上下班而非自己开车、购买迫切所需的普通商品而不是名牌商品，如果这样做了，依照美国普通城市的消费水平，每人一周可以节省75-160美元，每年节省则可以达到3900-8320美元。而这些被节省下来的钱，依照每年投资回报率7%来计算，5年将获得23000美元的收益，40年则有86万美元。

所以，基于此，《中产家庭理财清单》这本书强烈建议中产阶级市民要养成编制个人和家庭预算的习惯，记录下自己每一分钱怎样花的，定期安排好未来开销，不断致力于改善花钱的效益，积累尽可能多的钱用来投资。

而在讨论消费这一方面的理财建议时，庞德给出的方法思路仍然以量入为出、精心筹划为主。他反对现在很多人以“花钱越多，你就越能充分地享受生活”作为信条，指出幸福和快乐在于稳定改善、不断向好发展、美好愿景终将实现这样一个过程。而且，无论是经营一个人的生活，还是安顿一家人，都不免定期或不定时要大额支出，所以我们需要储蓄，为了明天未雨绸缪。

有意思的是，庞德为人们购买汽车提出了完全不同于其他很多专家、顾问的建议，那就是如果一个人不是很喜欢开车，自驾出行很少，就应该买一个好车、新车，好好保养，争取将它用到报废，这样既明智又省钱；如果购车者很喜欢车，就可以考虑二手车，因为爱车者难免会经常换车，而购置二手车的支出要比直接买新车要节省。

具有讽刺意味的是，无论在中国还是其他很多国家、地区，获得意外之财如遗产、奖金、彩票中奖的人往往难以保全自己的财富。《中产家庭理财清单》书中给出的建议是，首先要冷静地还清信用卡债务以及其他高利息债务，可以考虑启动安全的投资计划、养老金计划；在此之后，再考虑为自己以及自己心爱之人实现一直向往却没能担负得起的事情，比如买一部新车、买一套新房，但不宜在没有财务预算约束的情况下胡吃海喝或是去满世界“浪游”；在此之后，可以将剩余资金用来投资自己的生意或者新技能。

在谈到债务时，《中产家庭理财清单》书中认为只有自住屋、教育以及基于理智地改善家庭条件，算得上是有必要负债担负的增值资产——虽然自住屋之外的房产，通常也有升值潜力，但考虑到债务本身也有风险，还与我们的信用相关，因而需要审慎为之。

《中产家庭理财清单》建议，中产阶级家庭的市民需要教孩子理财，强调指出，首先不要相信电视能够帮助孩子理财，电视广告、影视作品中传递的很多观念的内核都是即时消费，而不是量入为主、控制风险；其次，买东西的时候，鼓励孩子申请和使用优惠券，但必须强调，不能因为想享受优惠券而浪费钱去买不必要的东西；第三，跟孩子一起计算所需物品的价格、数量，建立预算及购买计划；第四，定期给孩子零花钱，鼓励其保管好这些钱财，做好预算，对花费情况做好总结；第五，不要给孩子大面值的钞票或者大额的数字红包，而要给最小面值的钞票；第六，家庭购买债券等理财产品时，和孩子一起完成，同样，家庭使用信用卡以及偿还信用卡债务时，也不要回避孩子；第七，家长应当将自己的理财失误、损失告诉孩子。