江西饒州府餘於縣長樂村有一個叫張乙的人，自幼父母雙亡，平常靠做點小買賣過日子，但他素來疏財仗義，身邊沒有多少積蓄，以致而立之年仍沒娶妻。
一天，他販了些雜貨到縣裡去賣，不料耽誤了歸程，到深夜才在城郊找到一間小客店，但店已客滿了。
張乙見夜深路遠，就苦苦哀求，店主才說在間壁鎖下一間空房，沒人居住，張乙覺得奇怪，問道：「為什麼不開這客房給人住呢？」
店主道：「這個房中曾有個女子縊死了，常常作怪鬧事，如今都不敢留客人在那裡住了。」
張乙拍拍胸膛，道：「要真的有鬼，我也不怕！」
店主拗他不過，開了房門，把一盞油燈和一把掃帚交給他，就走了。
他推開房門，見昏黃的燈火下四周顯得特別陰森。
張乙卻不在意，挑亮燈火，只見房中只有一張床，堆積了厚厚的灰塵，到處布滿了蜘蛛網。他用掃帚把灰塵、蜘蛛網掃乾淨，又向店主討了一床被子鋪好，再到外面吃了些酒菜，才回房中和衣而睡。
一陣陰風吹過，一位容貌娟秀，穿着華麗的女子款款向張乙走來，道：「相公與我有緣，特意前來與你相會。」
張乙作揖道：「小子張乙這邊有禮。」
那女子還禮道：「小女子素聞相公疏財仗義，很是敬仰，如君不嫌，願隨君而去。」
張乙道：「承蒙小娘子愛慕，我決不辜負您的心意。」
說完，他一下子就驚醒過來了，卻見身旁真的坐着那個女子。
張乙膽子大，思量着眼前的一切，回想起店主說過的話，鎮定地問道：「我曾聽說這房中有個女子縊死，莫非是小娘子？」
這女子也不忌諱，答道：「正是，但我與你有緣，不會對你有害，你不要害怕。我只求相公帶我走。」
張乙道：「這個容易，小人萬死不辭。只是小娘子因何要尋短見？願聞其詳。」
那女子道：「我原是個妓女，排行二十二，人稱二十二娘。一次與餘於來的客人楊川相愛，那楊川發誓要娶我為妻。但他帶來的錢財所剩無幾，我就將私下收藏的銀子寶物約有千兩贈與他，相約三日後幫我贖身。誰知那楊川一去三年也不曾回來，我私下想過逃走，可鴇母看管嚴得很，無計可施，終日憂憂鬱郁，又盼不回楊川，於是就自縊而死。我死後鴇母就把樓房賣給別人，現在就是這家店了。所以還依靠在這房裡，可又無法走出去，需要有緣人才能帶我出去，今日可巧相公來了。」
停了停，二十二娘接着道：「楊川是你的同鄉，相公可認得？」
張乙道：「認得。」
二十二娘道：「現在他人呢？」
張乙道：「去年他已全家遷到饒州南門，娶了妻子，開了間店鋪，生意越做越大了。」
二十二娘聽完就垂淚不止。過了良久，才抽抽泣泣的，連告別話也不說上一句就走了。張乙擔憂二十二娘，決定延遲一天再走。
次日，店主見張乙一副沒事的樣子在吃早飯，吃驚地問：「昨晚客官睡得可好？」
張乙道：「很好，一覺睡到天亮。」
店主又追問道：「您沒聽到什麼或看到什麼不幹凈的東西嗎？」
張乙乾脆地答道：「沒有。 什麼也沒有！」
店主暗暗稱奇，轉身又忙乎別的去了。
入夜，二十二娘又來了。張乙對她說天亮就要回家了。
二十二娘道：「相公曾承諾帶我離去。不知是不是真的？」
張乙道：「你要是與我同行，那是最好不過了。」
二十二娘感激道：「多謝相公。可我是鬼，你要帶我走，就要造一塊小木牌，上面寫着『二十二娘之位』。平日出去放在箱子中藏好，用時拿出木牌叫我的名字，我就出來了。」
張乙應允了她。
二十二娘又道：「我還有50兩銀子埋在這床底下，沒有人發覺過，你可以挖出來用。」
張乙挖開地，果然找到白銀一罐，心中十分高興。
天一亮，張乙做了二十二娘的牌位，收藏好，就退了房子。
回到家裡，張乙在東壁立了二十二娘的牌位，輕輕呼喚，她立刻走了出來， 後來竟在大白天也喚得出來。
二十二娘常指點張乙去做一些熱門的生意，50兩銀子很快就成倍成倍地增加，不久居然也積蓄了不少錢。
白天二十二娘也常出來幫張乙料理家務，弄些精美小菜給他吃，兩人儼然夫妻一般。 只是張乙幾番向二十二娘求親，她都以人鬼殊同而避開， 反而極力勸張乙娶回一門媳婦。
一晃半年過去了。二十二娘對張乙道：「我還有夙債在於郡城，你可以陪我去索取嗎？」
張乙愛慕二十二娘，立即答應了，隨即雇船去於郡城。
他也不避耳目，在船上供着牌位，和二十二娘說說笑笑的，船不到一日就到了饒州南門。
二十二娘道： 「我這就去楊家討債去。」
張乙剛要開口問，她已倏忽上岸，快步走去，張乙只好跟隨在她後面。
突然，二十二娘直直闖入一間店鋪，走入內堂，但店中夥計卻渾然不見一般，並不阻攔。 張乙上前詢問，這正是楊川的家。他只好在門前苦苦守候，仍不見廿二十二娘出來。
忽然間，楊家上上下下都驚慌起來， 一會兒就哭聲震天。
張乙問那家人原因，家人哭道： 「主人楊川素來沒有疾病，今個兒中了惡疾， 七竅流血而死。」
張乙知是二十二娘所為，默默返回船去。
回到船上向牌位連連叫喚，始終不見二十二娘出來，
心知她有夙債在於郡城，就是楊川負義之債， 楊川已死，二十二娘心愿已了，定已離去了。
張乙更加敬佩二十二娘，長供牌位於家中，直到終老。
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