不懂心理的醫學生，不是好的保險經紀人
本文是「盧鵬娜」 第108篇 原創文章
全文約2000字，閱讀約4分鐘
前言
「疾病投保指南」專題，是針對常見疾病/亞健康狀況，進行梳理與建議。
因為「臨床醫學」與「核保醫學」的差異，同樣的疾病/亞健康情況，在臨床和核保的評估建議不同。臨床上沒事，保險的核保結果可能是：正常承保/加費承保/除外承保/延期拒保，視乎具體情況而定。
這是「疾病投保指南」的第9期，曾科普投保指南的疾病如下：
百度健康醫典
卵圓孔未閉是目前成年人中，最常見的先天性心臟病之一。
一般成年人中卵圓孔未閉的發生率約為25％。隨着年齡增長，患病率。會逐漸下降，經過研究發現1～29歲卵圓孔未閉的發生率為30％，30～79歲為25％，80歲以上為20.2％。
卵圓孔未閉分類
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卵圓孔未閉，為什麼影響買保險？
理論上來講，即使卵圓孔未閉，在生理狀態下，一般不會導致血液異常分流或分流量少，患者不會出現癥狀。
當因各種原因（如劇烈運動、咳嗽、潛水等）導致患者右心房壓力超過左心房時，卵圓孔未閉可致心臟內血流出現明顯的右向左異常分流，或短暫，或持續。
從而引起不明原因腦卒中、偏頭痛、減壓病、斜卧呼吸—直立性低氧血症等相關臨床綜合征，開始出現相應癥狀，包括不明原因的頭痛、頭暈、呼吸困難或肢體無力等。
卵圓孔未閉很多患者終身無癥狀不需要治療。
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卵圓孔未閉，核保結論參照
卵圓孔未閉的核保可能：
醫療險
根據程度、是否手術、目前心臟功能狀況等綜合考慮；除外責任或拒保。
重疾險
根據程度、被保險人年齡、是否手術、目前心臟功能狀況等綜合考慮；標準到拒保都有可能；1歲以下孩子有可能延期。
壽險
根據程度、被保險人年齡、是否手術、目前心臟功能狀況等綜合考慮；標準到拒保都有可能。
防癌險
通常標準承保。
意外險
如壽險可保，則意外險通常標準承保。
年金險
通常標準承保。
以重疾險為例，北京人壽大黃蜂7號少兒重疾險通過智能核保得到標體結果，2類情況，一是自動癒合，心臟彩超正常；二是手術後正常，心臟彩超正常，具體條件如下：
核保小總結
卵圓孔未閉的核保，主要是看心臟彩超、心電圖等有無異常，是否有心臟其他功能性或器質性異常或改變。
核保資料最好完整，近期心臟彩超、心電圖、門診病歷也最好保留完整，嬰幼兒要提供兒保手冊；若是手術治療過，病理報告、出院住院記錄、診斷證明及半年內心臟彩超、心電圖的複查這也也要準備齊全。
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卵圓孔未閉，投保策略建議
多家投保
多家投保：
是指經紀人可為委託人在多家保險公司投保，同時選擇2-3家核保相對寬鬆的保險公司，委託人最後視乎核保結果，選擇最優者即可，全過程無需額外多付任何費用。
卵圓孔未閉合通過多家核保，有機會看到不同保司的核保結果，獲得最優結果。
核保前置/預核保
核保前置：
是指對於情況複雜，直接投保可能會被延期拒保時，經紀人可以通過核保前置/預核保的功能，提交客戶健康資料，先了解保險公司的核保可能。如果通過，則直接投保；如果延期拒保，也不會留下正式的核保記錄，未來投保無需告知其他保險公司曾經被延期拒保（核保前置相對預核保精確、可靠）。
卵圓孔未閉合主要看心臟彩超和心電圖，還會根據年齡和超聲描述進行判斷。
年齡＜4 周歲，缺損≤5mm，無其他心超異常，重疾險可能標體。缺損＞5mm，延期至 4 周歲複查。核保嚴格的保司可能除外先天性心臟病承接。
年齡≥4 周歲，缺損≤5mm，無其他心超異常，重疾險一般除責。缺損＞5mm，延期至手術治療。
為避免留下不良核保記錄，委託人當下希望嘗試投保，可以先考慮核保前置（延期拒保也不會留下正式記錄）。
投保所需健康資料
門診就診資料，兒保手冊（孩子）、心臟彩超和心電圖；住院治療資料，一般包括病理報告、出院住院記錄、診斷證明及半年內心臟彩超、心電圖的複查。
投保小總結：
投保至少需要提供心臟彩超及心電圖，投保資料盡量提供半年內的，嬰幼兒投保最好等到1歲自然閉合後帶着複查報告投保。
根據不同情況，可以採用多家投保、核保前置的策略，優先選取可以核保前置的保險公司，對委託人更有價值。
思考題
假如客戶未滿1歲，超聲診斷顯示卵圓孔未閉， 卵圓孔處探及左向右分流信號，束寬約2.3mm，重疾的承保結論會怎麼樣呢？是否要等到1歲再投保？需要補充哪些資料？是否建議客戶走核保前置，還是直接投保？
部分引用來源：百度健康醫典
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