​多地房貸利率破4，購房成本少了很多

目前五年期以上LPR利率已經下降到4.3%，而且央行允許各大銀行在LPR基礎上下調20個基點，所以目前很多地方房貸利率最低可以做到4.1%。

從過去幾十年房貸利率的實際走勢來看，4.1%的房貸利率其實已經處於歷史第二低水平。

歷史最低利率水平是發生在2016年，當時很多銀行利率都可以在基準利率的基礎上打8折左右，相當於最低利率只需要3.92%左右。

因為當時房貸利率非常低，所以帶動了樓市的迅猛發展，從2016年到2020年這段時間，很多地方的樓市表現都相當火熱，樓市交易也非常給力。

這種通過下調利率來刺激樓市可以說起到立竿見影的目的，因為利率下降了，但是購房的成本就下降了。

所以在當前樓市表現並不在理想的情況下，很多地方也開始祭出這招，那就是降低房貸利率。

雖然目前按照央行政策規定，房貸利率最低只能做到4.1%，但其實很多地方在實際落實的過程當中都有可能實現更低的利率。

比如清遠推出利率優惠政策，最低只需要3.7%。

根據清遠日報報道，根據中國人民銀行清遠市中心支行公布的信息，從2022年10月1日到2022年12月31日，清遠將階段性下調首套房商業性個人住房貸款利率下限，房貸利率最低可以在LPR的基礎上減60個基點。

按照當前LPR4.3%計算，這意味着個人首套房貸款利率最低可以低至3.7%，這個利率已經降低到跟公積金利率差不多的水平。

而且跟去年同期相比，這個利率下降的幅度是非常大的。

在今年3月份的時候，清遠首套房利率普遍在5.5%-5.6%之間，在2021年首套房利率甚至有可能達到6%以上。

這意味着目前清遠的首套房利率要比去年同期低兩個百分點以上。

當然除了清遠階段性下調房貸利率之外，實際上目前有不少城市都開始下調房貸利率。

而各地下調房貸利率的主要依據是，2022年9月29日，人民銀行、銀保監會發佈的階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限的政策。

按照央行以及銀保監會的要求，對於2022年6-8月份新建商品住宅銷售價格環比、同比均連續下降的城市，在2022年底前，階段性放寬首套住房商業性個人住房貸款利率下限。

符合上述條件的城市政府可根據當地房地產市場形勢變化及調控要求，自主決定階段性維持、下調或取消當地首套住房商業性個人住房貸款利率下限，人民銀行、銀保監會派出機構指導省級市場利率定價自律機制配合實施。

在這個政策出來之後，很多城市馬上開始下調首套房利率，除了清遠之外，目前廣東省內的其他城市房貸利率也出現了不同程度的下調。

其中陽江的首套房利率下限，最低可以下降40個基點，也就是房貸率最低是3.9%，而江門、雲浮、湛江等市甚至直接取消了利率下限，這意味着銀行可以根據客戶的實際情況決定利率的高低。

除了廣東這些城市之外，我相信未來符合條件的城市都有可能繼續下調房貸利率，按照央行的要求，符合條件的總共有23個城市。

包括哈爾濱、蘭州、武漢、大連、天津、石家莊、昆明和貴陽等8個二線城市，以及泉州、溫州、瀘州、岳陽、宜昌、北海、大理、秦皇島、湛江、包頭、安慶、濟寧、常德、襄陽和桂林等15個三線城市。

假如未來這些城市的首套房利率繼續下調，那麼大家的購房成本將會進一步降低。

當前大多數城市的房貸利率最低都是百分之四點幾，但是未來如果這些城市繼續下調房貸利率，最低有可能做到3.7%以下甚至3.5%以下。

這些利率跟去年同期相比至少下降了兩個百分點以上，這個下降的幅度非常明顯，對應的購房成本下降也會非常明顯，我們來舉一個簡單的例子。

按照去年各地的房貸利率，很多地方首套房都達到5.5%以上，我們就按照5.5%計算，假如申請100萬的貸款等額本息30年期限，那月供就達到5677.89元，利息總額達到104.4萬元。

而在房貸利率下降了3.7%之後，月供就直接下降到了4602.83元，利息總成本也只有65.7萬元。

相當於在利率下降之後，每個月月供少了1000元以上，利息總成本少了近40萬，這個成本降幅是非常明顯的。

當然有些朋友可能考慮到目前的房貸利率都是按照LPR定價，基本上都是每年重新定價一次，即便現在房貸利率低，並不代表着未來的房貸利率就跟着低。

其實從整個現代發展形勢來看，未來隨着經濟增速放緩，市場需求融資增長也會跟着放緩，而在居民存款不斷增加的情況下，銀行的資金不會像以前那麼緊張，對應的銀行整體房貸利率也不會太高。

另外即便未來LPR上漲了，但是最終客戶的定價都是按照LPR和差點來進行，按照目前3.7%的利率來計算，利率差值達到-60個基點。

這個差點值是不會變化的，哪怕未來LPR上漲到5%了，大家的實際利率也只有4.4%。

所以從整體來說，如果房貸利率下降到3.7%，甚至更低，大家購買100萬的房子，至少可以節省10萬甚至更多的利息，對於剛需人群來說，這個時候去買房還是比較划算的。