癌症二次賠付的高級玩家--和泰超級瑪麗2020pro

大家好，

我是小七。

最近保險公司的動作比較頻繁，先是達爾文2號停售，再是橫琴人壽上新女士超高性價比優惠寶，而和泰人壽又將其王牌重疾險超級瑪麗2020進行了一次低調升級。

和泰的超級瑪麗2020本身是一款性價比非常高的重疾險，特別是增加了身故責任後，保費非常優惠，這次升級主要體現在以下兩個方面：

1，癌症二次賠付保障中，將新發癌症二次賠付與首次罹患癌症的間隔期縮短至1年（這項保障的更新，僅導致基本保額增加了幾十元，比較有誠意）；

2，可附加癌症額外賠付提前給付30%保險金；（首次患了癌症，如果一年後轉移至其他器官，可以提前預支30%保額，3年後再複發或持續依然可以獲得90%的額外賠付）

3，不同器官的原位癌可獲得2次賠付；

這兩點升級實際是學習和參考了目前香港友邦的加裕智倍保2和安盛的愛護同行加強版的癌症二次賠付保障，但比香港友邦還要更優秀一些，友邦是預支了二次賠付後，不再享有2次賠付保障了，而超級瑪麗2020pro還有90%賠付；

特別是升級點2、3，小七認為還是非常實用的保障；

那麼，結合這兩項市場首創，超級瑪麗pro版的其他保障是否依舊給力？放在此時的市場環境中，超級瑪麗2020pro是否值得入手呢？

我們一一來看；

01 產品責任概覽

小七將超級瑪麗2020pro的產品責任進行了摘錄如下：

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由此我們發現：

超級瑪麗2020pro是一款基礎保障為重疾+中症+輕症，並且可選癌症二次賠付、癌症額外保險金提前給付、良性腫瘤特別保障、身故賠保額、投保人豁免等保障的重疾險，0-40歲投保，前15年可以獲得額外50%基本保額的賠付；

可以作為消費型重疾險來買，也可以作為儲蓄型重疾險。

可以選擇保障到70歲、80歲，也可以選擇保障到終身，但是如果選擇保障到70歲繳費期最長為20年，沒有30年選項；

02 重疾保障

超級瑪麗2020pro提供110種重大疾病保障，賠付1次；

在疾病種類方面，因為保險行業協會統一規定了25種高發重疾種類，每款重疾險都會有，並且定義都是一樣的，所以重疾種類，大家無需過多關注。

超級瑪麗2020pro的重疾險有一點優勢就是：0-40歲投保，前15年可額外獲得50%基本保額的賠付；

額外賠付可以短期內做高重疾險保額，非常適合家庭經濟支柱投保；

不過這個額外贈送保額的保額期間，比目前市場上60歲前額外贈送50%保額，稍微差一些，但消費者確實也不用花那麼多錢。

03 輕中症保障

超級瑪麗2020pro提供25種中症保障，賠付2次，依次賠付50%、60%基本保額。

50種輕症保障，賠付3次，依次賠付30%、45%、55%保額，其中不同器官的原位癌最多可以獲得兩次賠付，雖然相比較來說，輕症賠付比例略低，但原位癌增加了一次額外賠付，也是亮點；

超級瑪麗2020pro在輕中症保障方面還有一個很大的特色就是：等待期內確診輕症中症不賠，該項責任中止，重疾等其他保障繼續有效，也就是除了等待期內發生重大疾病會直接解除合同以外，發現其他疾病都不影響保單的效力。這一點是優於目前市場的達爾文2號、優惠保、超級瑪麗2020max這些產品的。

在疾病種類方面，超級瑪麗2020的高發輕症中症包含的還算很全面的；

小七總結了25種高發重疾對應的輕中症，並將超級瑪麗2020的輕中症進行了一 一對比，得出如下表格：

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結論是：

首先，標紅的10大公認高發輕症，超級瑪麗2020pro都涵蓋了；

其次，25種重疾一共對應34種高發輕中症，超級瑪麗2020包含了30種，其中早期肝硬化（有肝臟手術）、中度癱瘓、重度頭部外傷、單側肺臟切除（有肺動脈高壓）沒有包含在內。

（縱觀目前熱銷的幾款重疾險，每款產品的輕症中症都或多或少有些缺失，如果有家族史的朋友可以重點關注一下，只要不是非常高發的那幾種缺失，大部分還是可以接受的。）

那麼輕症分組情況如何呢？（中症沒有分組）

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超級瑪麗2020pro一共有5項輕症分組，這5類分組主要由於這些輕症關聯性強，大部分是疾病和其治療手段，很大概率同時出現，因此保險公司進行了分組。並不能稱為該險種的劣勢；

疾病定義呢？

我們以腦中風為例：

中度腦中風屬於常規條款；沒有明顯坑點，並且輕度腦中風被化為中症賠付，還是比較人性化的；

04 癌症二次賠付保障

超級瑪麗2020pro提供癌症二次賠付附加保障，並且賠付120%基本保額。

如果首次罹患的不是癌症，間隔180天以後患癌症即可再次獲賠；

如果首次罹患的是癌症，那麼間隔1年後如果發現新的癌症或者間隔3年後癌症複發、轉移都可以再申請120%保額賠付。

除了基本的癌症二次賠付保障以外，您還可以選擇癌症額外保險金提前給付，即：

首次癌症確診滿1年後，如果癌症又轉移至其他器官（不包含淋巴），可預支賠付30%保額，3年後如果符合條件再次申請癌症二次賠付，保額降低為90%；

也就是1年後癌症轉移，可以提前預支30%癌症二次賠付保額；

這一項保障，小七認為還是非常適用的，如果癌症沒有得到較好的干預，轉移的概率非常大，而此時如果能再獲得30%的額外賠付，比熬到3年後再獲賠，顯然更有利一些；

那麼超級瑪麗2020Pro這兩項癌症二次賠付保障的保費如何呢？

我們仍以30歲50萬保額保終身為例：

轉移預支保額功能，增加的保費僅在200元左右，也比較能接受；建議買癌症二次賠付保障時把這項保障加上；

05 特定良性腫瘤切除術保障

良性腫瘤額外保障是香港保誠重疾險的首創，目前大陸重疾險中，超級瑪麗2020是第一次引進；

具體是保障為：如果確診良性腫瘤，並進行手術治療，保單將提供基本保額10%的保障；

良性腫瘤具體包含以下器官：脊髓、心臟、肺臟、胰腺、腎臟、膀胱、輸尿管、gaowan、食道、胃、小腸、大腸、rufang；

為了讓大家更清楚的認識良性腫瘤保障，小七總結了以上器官中，可能出現的可賠償的良性腫瘤列表如下：

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要留意的是以下疾病或者治療方法不在超級瑪麗220的保障範圍內：

（1）囊腫、脂肪瘤、血管瘤、皮膚良性腫瘤；

（2）組織檢測、針吸活檢、細胞學檢查、抽吸術、栓塞術、刮除術、皮膚良性腫瘤。

那麼良性腫瘤的費率如何呢？小七幫大家算了算 結果如下：

這個保障還是很實用的，如果基本保額買了50萬，那麼良性腫瘤可以獲得5萬賠付，多了2百多元這個費率還算很優惠的。

不過良性腫瘤並不是重大疾病，買重疾險的初衷是為了防範重大疾病，並不是非常緊迫的保障；預算充足也可以加上，以後萬一患了良性腫瘤，申請理賠會有很好的體驗；

06 現金價值

現金價值就是退保能拿回多少錢；

雖然買了保險不是用來退的，但是現金價值也是保單利益的很大一部分，如果沒有購買身故責任，未患重疾直接身故還是可以退回現金價值的。

小七將超級瑪麗2020的現金價值與當前熱銷的幾款重疾險進行了對比結果如下：

以31歲男士，30年繳費，50萬保額為例：

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由以上表格我們可以看出，31歲男士投保，30年總保費是162600，在65歲-85歲之間，現金價值是超過已交保費的，峰值是177555，屬於市場中等水平。

小七認為，不買身故責任的朋友，其實也不必擔心萬一未患重疾直接身故，保費就虧掉了，畢竟還有很高的現金價值可以退回。

這裡還要提醒大家兩點需要注意：

1，即便是理賠了輕中症，也不影響現金價值退回。2，為了簡單流程，可以設置投被保人非同一人，這樣萬一被保人不幸身故，投保人可以直接辦理退保。

07 健康告知及核保

1）,超級瑪麗2020pro的健康告知內容如下：

內容還是很嚴格的，需要特別留意的地方，小七已經進行了標註；

不過超級瑪麗健康告知有一點做的很好就是：有一些容易引起歧義的告知部分，界定非常清楚，比如：

血常規異常只需要告知白細胞、紅細胞、血紅蛋白、血小板異常即可。

血常規體檢難免會有幾個箭頭，買保險時總會很糾結是否要告知，這下就可以界定清楚了，這幾項有異常就告知，沒異常就不用管了；

2），超級瑪麗2020pro對於體重指數要求是：16歲以上，17-28；並且16歲以下被保人必須符合14-28，跟康惠保、芯愛重疾等嚴格；

3），智能核保如果不符合健康告知，還可以申請智能核保或人工核保；小七整理了幾個常見疾病的核保要求如下：

甲狀腺結節：半年內彩超檢查為1級或2級，且從未有過3級及以上或0級的描述，可標準承保；其他情況除外責任承保或拒保；

乳腺結節：半年內彩超檢查為1級或2級，且從未有過3級及以上或0級的描述，可標準承保；其他情況除外責任承保或拒保；

乙肝小三陽：近半年內乙肝e抗原陰性、HBV-DNA／AFP檢查無異常，肝臟超聲無異常，無治療即可標準承保；

如果對健康告知有疑問，可以聯繫小七諮詢；

08 保70/80歲重疾產品對比

不考慮定期保障的朋友可以直接略過；

超級瑪麗2020pro的保障期間可以選擇到70歲或80歲；

小七將目前保障至70歲、80歲的產品摘錄如下：

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1，目前只有3款產品提供保障到70歲，分別包括：國富人壽嘉和保、和泰超級瑪麗2020pro、信泰超級瑪麗2020max；那麼怎麼選呢？

性價比最高，選擇國富嘉和保；希望前10年有額外賠付，選擇信泰超級瑪麗；和泰超級瑪麗癌症二次保障更全面，但只能選20年期繳費；

兩款超級瑪麗國了30歲都只能選擇20年繳費。因此嘉和保在保障70歲期間還是非常有優勢的。

2，3款比較優秀的提供保障至80歲分別是和泰人壽的超級瑪麗2020pro，達爾文2號（24號停售），崑崙健康保2.0。（點擊藍色可以分別查看具體產品測評）那麼如何選擇呢？

達爾文2號保費略高一點，但60歲前罹患重疾可以額外賠50%。

和泰的超級瑪麗2020pro保費相對便宜，癌症二次賠付保證比較優秀，但只有前15年可以額外賠50%。健康保2.0在這三款產品中沒有明顯的優勢了，但核保相對寬鬆。

總體看來，保障到80歲的重疾產品中，達爾文2號更適合家庭經濟支柱購買；和泰超級瑪麗適合家庭普通成員，如果既往異常不符合健康告知，想要人工核保，健康保2.0最寬鬆；

09 熱銷消費型重疾險對比

小七將目前市場上熱銷保終身的幾款重疾險對比如下：

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{備註： 超級瑪麗2020max是信泰人壽；超級瑪麗2020pro是和泰人壽，不同產品，大家不要弄暈了；}

綜合保障和價格，我們得出以下購買結論：

一、如果給家庭經濟支柱購買，希望獲得60歲前額外50%的保障，那麼橫琴優惠寶、達爾文2號（24號停售）和超級瑪麗2020max都是很適合的，這3款產品該選擇哪一款呢？我們給出以下選擇建議：

①，只買重疾+輕中症保障，

女性投保橫琴優惠寶性價比最高，男士投保信泰超級瑪麗2020、達爾文2號都是最優選擇，其中介於達爾文2號的現金價值比較高，沒停售之前可以優先選擇達爾文2號 ；

②，買重疾+輕中症+癌症二次賠付保障，

達爾文2號是首選；如果覺得有必要把二次賠付擴展到冠狀動脈搭橋術和急性心肌梗塞，那麼信泰超級瑪麗2020max是首選；

③，有既往體檢異常的朋友，優先選擇可以標準體承保的產品；其中橫琴優惠寶部分疾病核保更為寬鬆；

二、如果不看中60歲前的額外保障，有三款產品分別是：國富嘉和保、和泰超級瑪麗2020pro、百年康惠保2020，可以這麼選：

①如果不加癌症二次賠付：

男士買嘉和保的費率是最低的，女士建議選擇和泰超級瑪麗2020pro，因為雖然超級瑪麗的保費不是最低的，但是原位癌可以2次賠付，保障更好；

②，如果想要加癌症二次賠付保障：

看中性價比，不管男士女士，國富人壽嘉和保的費率和保障都非常有競爭力；不過國富人壽嘉和保重疾和癌症之間的間隔期是1年，比其他產品的180天略長；

看中保障，和泰超級瑪麗2020pro可以附加癌症轉移提前給付保障，這一點還是非常實用的；

③，如果要增加身故保障，那麼目前和泰的超級瑪麗2020pro，不管是費率還是保障都最有競爭力。

綜上：

和泰超級瑪麗2020pro有許多市場創新，比如癌症二次賠付提前給付、原位癌多次賠付，這些算是雪中送碳的保障；另外，附加身故責任保障方面最有優勢，性價比也非常高。

只是額外賠付僅限於前15年，略低於優惠寶、達爾文、超級瑪麗2020max，不是家庭支柱，也可以不考慮這點。

在小七看來，和泰超級瑪麗2020pro相對比其他產品，唯一的劣勢就是輕症賠付比例略低，僅為30%，國富的嘉和保都能做到40%。

但看在這些優勢的面子上，也能接受，畢竟市場最低的還有20%的，哪有那麼完美的產品。

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