截至2021年末，有103家村鎮銀行屬於高風險，存款還是學聰明點

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從2022年10月18日開始，河南有幾家村鎮銀行一直處於「系統升級」當中，截至目前已經過去兩個多月時間，但是這些村鎮銀行仍然沒有恢複線上提現功能。

不過從最近一段時間警方公布的相關信息來看，其實這件事情並不是簡單的系統升級，而是涉及到第三方機構也就是新財富集團，新財富集團通過間接控股的方式，控制了這幾家村鎮銀行，然後利用這些村鎮銀行在線上非法吸收全國各地網友的存款，累計牽扯人數超過40萬人，涉案金額接近400億。

近400億的資金很有可能是被新財富集團通過各種關聯公司拿去做各種用途，而且目前有部分資金已經形成壞賬。

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看到河南這幾家村鎮銀行出問題之後，估計全國其他網友都擔心村鎮銀行的存款安全問題。

村鎮銀行作為我國銀行業的重要構成部分，目前是我國法人機構數量最多的一類銀行。

根據央行公布的數據，截至2021年末，我國村鎮銀行法人機構數量達到1649家，這些村鎮銀行分佈在全國各地，他們為我國縣域經濟的發展貢獻了重要的力量，是我國農村金融的重要參與者之一。

只不過相比大銀行而言，這些村鎮銀行規模比較小，而且網點比較少，更關鍵的是這些村鎮銀行股權相對比較分散。

雖然按照監管部門的要求，村鎮銀行的設立非常嚴格，一方面是必須有一家大的金融機構作為發起人，另一方面必須有完善的管理制度，再一個是高級管理人員必須符合相應的任職資格，高級管理人員任職資格必須經監管部門核准才能夠勝任。

但目前很多村鎮銀行在設置的過程當中，雖然表面符合監管的各項要求，但是背後可能存在間接持股、個人持股、並形成一致行動人的現象。

有些企業就是通過間接持股，然後達到實際控制村鎮銀行的目的，比如這一段時間發生提現難的河南幾家村鎮銀行就是被新財富集團間接持股而實現控制，結果給這些村鎮銀行的運營造成了很大的風險。

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從監管部門公布的數據來看，除了河南發生問題的這幾家村鎮銀行之外，實際上目前有不少村鎮銀行都存在一定的風險。

根據央行在今年3月份公布的2021年四季度金融機構評級結果，我國不同類型金融機構對應的風險等級具體如下。

這個風險評級央行每季度都會開展一次，評級等級劃分為11級，分別為1~10級和D級，級別數值越大表示機構風險越高，其中D級表示機構已倒閉、被接管或撤銷，評級結果為8~10級和D級的機構被列為高風險機構。

從央行評級的結果來看，目前我國大多數銀行安全等級都是非常高的，大多數銀行風險等級都低於7級。

其中評級為1~7級的銀行業法人機構數量為4082個，佔比92.815%；評級為8級到D級的總共有316個，佔比7.185%。

在評級8級以上的金融機構數量當中，其中8級91家，9級157家，10級64家，D級4家。

在這些風險銀行機構當中，其中風險比例最高的是農合機構(農商行、信用社、農村合作銀行)以及村鎮銀行，這兩類銀行高風險機構數量分別達到186家和103家，資產分別占本類型機構的5%和7%。

不過至於哪家銀行屬於高風險機構央行並沒有明確列出來，這個可能是為了維護市場的穩定。

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這些村鎮銀行以及農合機構之所以高風險比例比較高，我覺得主要跟最近幾年這些銀行盲目擴張有很大的關係。

最近幾年時間，很多銀行為了片面的追求規模上的增長而不斷地擴大存款規模，甚至有些銀行不需違規跨區域吸收存款，比如通過網絡渠道吸收來自全國各地的存款，這明顯不符合這些銀行本身的定位。

比如村鎮銀行的定位主要服務於當地中小企業、以及當地農村經濟，而且只能在限定的區域內吸收存款。

但是最近幾年時間，有些村鎮銀行卻片面追求規模增長，然後跨區域吸收存款。

而這些小銀行吸收存款最大的利器就是存款利率明顯要比市場高出很多，比如前幾年大多數銀行存款利率都不超過4%。

但有一些小銀行一年期利率就可以給到4%以上，5年期利率甚至可以給到5.4%以上，這種做法吸引到了很多存款客戶。

在存款規模擴大之後，他們放貸的門檻也會相應地降低，這種做法在整體經濟環境比較好的情況下，倒是不會出現什麼問題，即便出現壞賬，也不會引起太大的風險。

不過一旦大環境出現變化，企業的經營狀況不太理想了，就有可能出現壞賬，如此一來，在資產端就會出現風險，進而影響負債端的償付能力，如果情況惡化，甚至有可能導致用戶的存款沒法正常提取，就像河南這幾家村鎮銀行一樣。

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所以在存款過程當中，大家一定要小心謹慎，任何時候魚和熊掌不可兼得，雖然這些村鎮銀行給出的存款利率非常有吸引力，但一旦出現風險了，就有可能帶來很大的麻煩。

雖然這些村鎮銀行也是我國正規的金融機構，也受到存款保險條例的保護，客戶正規的存款不會有什麼風險，50萬之內都能夠連本帶息拿回來。

但萬一某家村鎮銀行因為經營不善，導致經營惡化了，那存款就有可能延期兌付，雖然正規的存款最終都能夠100%拿回來，但如果存款延期兌付，這對大家來說也要承受很大的壓力。

所以為了避免一些不必要的麻煩，假如大家風險承受能力比較低，不想出現什麼節外生枝的事情，建議大家在存款的時候還是優先選擇那些大銀行。

從央行公布的銀行風險評級結果來看，大銀行的風險是比較低的，其中6家國有商業銀行和12家股份制銀行風險評級都在7級以內，這說明這些大銀行的運營是非常安全的。

儘管這些大銀行給到的存款利率相對比較低，尤其是在當前流動性比較高的背景下，這些大銀行的存款利率基本上不會超過3.6%，但存款卻非常安全。

當然，雖然目前有個別村鎮銀行風險等級比較高，但也並不代表着全國其他村鎮銀行就有問題，從整體來說，目前我國村鎮銀行仍然是非常安全的。

而且相比大銀行而言，村鎮銀行的存款利率確實比較高，如果大家選擇對合適的村鎮銀行，比如村鎮銀行本身的經營各方面非常健康、股權結構合理，管理制度完善，那在這些村鎮銀行存款其實也是非常安全的，關鍵要看大家如何去辨別和選擇。