【美國保險】美國定期壽險VS終身壽險

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對於剛開始了解人壽保險的人來說，購買定期壽險還是終身壽險一直是一個經常被提及的話題，但這個問題沒有一個絕對的答案。不管是理財顧問或是保險經紀都需要根據每個人/家庭的情況和他對於保險產品的理解和偏好來綜合判斷給出建議。

一般來說，定期壽險的保費比較低，適合於需要大額的壽險保障但又沒有太多預算的人。終身壽險所要支付的保費相對要高很多，但每月支付固定的保費所獲得的是跟隨投保人一生的壽險保障。

定期壽險和終身壽險的幾點異同

選擇租房還是購房？

很多人偏向於定額定期壽險產品 – 用很低的保費獲得很高額的壽險保障；但也有很多人認為每月付的保費在10年20年以後，合同終止時，絕大多數的情況是投保人仍然在世，那麼這份保單如果不再續保的話就沒有任何的價值了。

如果我們類比租房和購房，購買定期壽險類似於租房，支付的保費獲得純粹的壽險保障。購買終身壽險類似於買房，你可以選擇一次付清或者類似按揭貸款，每年或者每月支付保費，獲得壽險保障的同時擁有了保單現金價值的所有權，在需要的時候支取並用於任何需要的地方：退休金的補助，孩子的教育金，緊急備用資金，創業初始資金，購房首付款等等。

那麼定期壽險合約到期之後呢？

定期壽險的壽險成本隨着年齡的增加而增長，雖然定額定期壽險在保單期限內的保費固定，在保單到期之後如果投保人仍然需要壽險保障要續保的話，保費會變得非常昂貴。最終支付的保費總額甚至會超過終身壽險的保費。如果保單到期之後，投保人的身體還非常健康，還有可能在市場上找到相對便宜的保險產品，但如果投保人患上了某些慢性疾病或其他身體狀況甚至可能變為不具備投保壽險的資格的話，就只能通過繳納每年續保的保費來維持現有的壽險保障。

案例：上圖以一個20年的定期壽險保單計劃書為例，投保人是一個30歲的健康年輕男性（不吸煙），投保金額為100萬美金。在保單期滿之後，51歲時的保費從每年固定的$665上漲到$10,035/年，且保費每年增加，到65歲是保費上漲到$41,925/年。

關於終身壽險的分紅利率

另外一部分人偏向於選擇終身壽險，因為繳納的保費在支付完壽險成本和保險費用之後可以用作儲蓄和投資，保單內有延稅的現金價值積累。當然還有一些理財經理也會用終身壽險的分紅比例和其他一些投資產品的回報率做比較，首先壽險的現金價值累積在保單內有延稅的功能，而其他投資理財產品的回報需要考慮個人所得稅的因素。

簡單舉例：如果投資回報是10%，稅率為30%的話，那麼稅後的凈回報是7%。

其次，終身壽險的身故賠償金是真真實實的一項能夠提高遺產總額的金融資產，人們在做比較的時候往往忽略了終身壽險免稅的資產傳承功能。

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