住房有了地震險，每年投36元賠15萬你買不買？

地震來了，人沒事，但房子垮了咋辦？

過去的保險，只管人，不管房子。而目前，四川省已確定綿陽、宜賓、樂山、甘孜為城鄉居民住房地震保險首批試點市州。11月23日，四川省城鄉居民住房地震保險試點在樂山啟動。全省首張城鄉居民住房地震保險保單亦在現場簽出。那麼問題來了，買保險誰付錢？保險保了啥？真的能賠嗎？

保費由誰買單？政府補貼6成

根據試點方案，試點地區的投保人承擔40%的保費支出，各級財政提供60%的保險費補貼。其中，省財政和市(州)、縣(市、區)級財政各負擔保險費的30%。農村散居五保戶、城鄉低保對象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付保費由財政全額承擔，省財政和市(州)、縣(市、區)級財政各負擔50%。

樂山試點工作實行市、縣兩級財政匹配相應比例的保費補貼。保費構成上，普通城鄉居民承擔40%保費，省財政提供30%保費補貼，市縣財政提供30%保費補貼。農村散居五保戶、城鄉低保對象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付部分保費由省財政和市縣財政各承擔50%，全額補貼。

以樂山市城市住房保險金額為例，保險費60元/戶，其中財政補貼36元，個人自繳24元，保險時間為1年期。農村住房保費為76元/戶。

四川省首張城鄉居民住房地震保險保單

保險都保些什麼？居民住房不包括室內財產

試點方案明確保險對象為：試點地區居民自有的，用於生活且長期居住的永久性房屋，不包含室內外附屬設施和室內財產。

保險責任包括：因震級M5級及以上的地震及由此在72小時內引起的泥石流、滑坡、地陷、地裂、埋沒、火災、火山爆發及爆炸造成的，在烈度為Ⅵ度及以上區域內、破壞等級在Ⅲ級（即中等破壞）及Ⅲ級以上的保險標的的直接損失。試點地區也可以結合本地實際，適當調整增加保險責任。

損失咋賠？根據方案最高賠付15萬元

根據試點方案，保險金額結合當地住房的主體結構、平均再建成本等情況合理設計。農村住房保險金額設為20,000元/戶、40,000元/戶和60,000元/戶三檔；城市住房保險金額設為50,000元/戶、100,000元/戶和150,000元/戶三檔。

在最早啟動試點的樂山，保險金額和保險費試行首年全市統一選定投保檔次。按照最低檔保險金額投保，農村住房保險金額為2萬元/戶，城市住房保險金額為5萬元/戶。其餘試點地區尚未啟動。

賠償標準：保險責任範圍內的保險標的的直接損失，按照國家標準《建（構）築物地震破壞等級劃分》（GB/T 24335—2009）標準，對Ⅴ級（即毀壞）住房和Ⅳ級（即嚴重破壞）住房按保額的100%核定損失，對Ⅲ級（即中等破壞）住房按保額的50%核定損失，並根據保險賠償機制和風險分擔機制支付賠償金。

保險費率：根據試點地區地震風險、民房建築結構類別等因素，以市（州）為單位分別設計城市、農村各四檔保險費率。

人保財險的報價包含了直保費率、再保費率和20%的保費地震基金計提，再保部分費率若與再保公司報價有差異，則將會對差額部分作相應調整。

按地震發生可能性及破壞程度，將全省21個市州按風險高低分為4檔，第一檔：阿壩、甘孜、涼山；第二檔：成都、雅安、攀枝花、樂山、德陽、綿陽；第三檔：廣元、自貢、內江、眉山、宜賓；第四檔：遂寧、南充、瀘州、廣安、達州、巴中、資陽。也就是說，風險越高的區域，承保費率越高。

錢從哪兒來？首期啟動資金2000萬

根據試點方案，將建立四川省地震保險基金，資金來源涉及政府撥款、保險費計提、社會捐贈等多方面。首期由財政撥款2000萬作為啟動資金，具體為省財政和試點地區市（州）、縣（市、區）級財政各承擔50%。以後每年由財政視情況安排資金和按保費比例轉入等方式實現資金積累。其中，在符合相關財稅管理制度的前提下，承辦公司按照四川省城鄉居民住房地震保險年度實收保費的20%計提資金轉入地震保險基金。

樂山市財政局按照省財政廳要求配套相應資金作為四川省地震保險基金的啟動資金，以後每年視情況安排一定數額的資金轉入。

城鄉居民住房地震保險試點在川實施，表明四川省在巨災保險探索方面邁出重要一步，這也是正確發揮市場作用與政府作用相結合的制度安排。

關於地震，其他地方都怎麼賠？深圳

2014年7月，國內首個巨災保險試點在深圳正式啟動。該項保險由深圳市政府出資3600萬向商業保險公司購買巨災保險服務，用於巨災發生時所有在深人員的人身傷亡救助和核應急轉移救助，每次災害總賠付限額為25億元。巨災保險的保障災種主要包括暴風、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍捲風、颮線、颱風、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內澇、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災害，以及由上述15種災害引發的核事故風險。救助保障對象包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深出差、旅遊、務工等人員。此外，考慮到大亞灣核電站對深圳可能帶來的核安全風險，巨災保險也做出了針對性安排。

雲南

8月20日，全國首個農房地震保險試點在雲南省大理白族自治州啟動。試點期間由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費。農村房屋保險賠償限額（指數保險）從2800萬元到42000萬元不等，使保險賠款在不同震級分檔下起到災害救助補充作用。居民保險賠償限額（地震災害救助保險）每人死亡賠償限額為10萬元，累計保險死亡賠償限額為8000萬元/年。

日本

日本的地震保險分為住宅和商業兩種。通常所說的地震保險是指具有政策性的住宅地震保險，其他商業性質的地震保險通過商業保險市場提供。保險主要對象包括住宅建築物和生活用家庭財產。

日本巨災保險制度設計針對各種自然災害，火災、雷擊、颱風、雪災、洪水等都在火災保險範圍內，但地震、火山噴發以及由此引起的海嘯、火災等導致的損害不屬於火險賠付對象。加入地震保險必須與加入火災保險或綜合保險配套，不能單獨加入。

日本地震保險費率是在標準費率基礎上，根據區域等級、建築年限、建築類型和抗震等級等條件進行調整。在對地震危險度進行評價的基礎上，根據地震危險度大小將日本區域單位劃分為四個等級和八個費率檔次，基本費率從0.05%到0.313%不等。地震保險費率在標準費率基礎上，再根據建築物的建築年代、抗震水平以及地區差異進行一定比率的折扣。

隨着巨災險和地震險的關注不斷提升，在市面上已經有保險公司推出了創新的商業地震險保險產品。

寧夏人保財險：

為城市居民提供包含儲金收益、家庭財產綜合保障、家庭財產地震保障和地震身故保障，儲金額度為每份5000元，保險期限三年，家庭財產綜合保障金額為10萬元、地震保障金額8萬元、地震身故保障金額為5萬元。

為農村居民提供的儲金無收益、家庭財產綜合保障、家庭財產地震保障的保險產品，儲金額度為1000元，保險期限三年，保障金額為2.4萬元。當被保險人房屋及室內附屬設施遭受地震、火災、爆炸、洪水、颱風等17種自然災害、意外事故或因地震身故時，可獲得相應賠償。保險期滿後，無論投保人是否獲得過保險賠償，均可按照具體的投保方案獲得投資本金返還。

揚州人保財險：

針對城鎮和農村家庭的不同用戶設計了A、B、C、D四款不同產品類型，每款產品按照地震風險差異、房屋結構等維度提供不同風險保額的承保方案。震級達到五級及以上且烈度達到Ⅵ度及以上的地震起賠，室內裝潢、室內財產及附屬建築物發生損失不在理賠範圍內。保障範圍分為地震責任和其他責任，其他16種責任包括火災、爆炸、雷電、暴雨、洪水、暴風、龍捲風、雹災、颱風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崖崩、泥石流、地面突然下陷，及飛行物體及其他空中運行物體墜落。

川報觀察客戶端記者 盧薇 張學文

編輯：黃穎