測評 | 華貴大麥2022定期壽險（互聯網專屬），留愛不留債

文 | 吳南生 第 34 篇分享

定期壽險的意義與功用：站着是一台印鈔機，躺下是一堆人民幣，留愛不留債。 我們無法預料今後未知的風險，人的生命是無價的。人固有一死，走得太晚，錢花完了；走得太早，除了給家人帶來心裏的傷痛，還會給家庭的後續生活帶來長時間經濟困難。

前者，我們可以提前準備養老金，後者，我們同樣可以給家庭經濟支柱提前購買一份定期壽險，轉移不確定的風險。即使Ta不在了，也能通過這筆壽險理賠款，延續Ta的經濟生命，而不是把債務留給家人。這就是購買定期壽險的好處。

華貴大麥2022定期壽險，保費怎麼樣？條款是否優秀？是否值得推薦？我們一起來看看。

一、產品基本信息

華貴大麥2022定期壽險產品保障非常簡單且容易理解。

基礎保障：身故/全殘。疾病身故，意外身故，都可以賠付。疾病身故有90天等待期要求。

可選保障：1.航空意外身故/全殘；2.水路公共交通意外身故/全殘。只賠付意外導致的身故/全殘，可以和基礎保障疊加賠付。

產品等待期：等待期內發生的理賠事件，保險公司不理賠，需清楚。

華貴大麥2022定期壽險全殘評定和可選保障的賠付，需符合賠付條件的，需清楚，下面有解答。

定期壽險保費低、保障高。家庭經濟支柱人群，購買保額最好能夠覆蓋房貸、車貸、未來5-10年家庭支出等情況，建議保額100萬起。

二、產品條款信息

華貴大麥2022定期壽險保險條款同樣非常簡單，重點看保障責任和責任免除條款。

1.保險責任條款

基本責任，非意外導致的身故/全殘，有90天的產品等待期。

華貴大麥2022的身體全殘，指以下情形：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；

（6）四肢關節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；

（8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，導致終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

傷殘評定，是根據《人身保險傷殘評定標準（行業標準）》標準，在保險公司認可的鑒定機構做鑒定。

可選責任，航空和水路公共交通的意外身故/全殘賠付，有一定的限定條件，需清楚。

乘坐民航班機期間指被保險人以乘客身份乘坐民航班機時，該期間自被保險人進入民航班機的艙門時起至走出艙門時止。

乘坐水陸公共交通工具期間指被保險人以乘客身份乘坐客運列車和客運汽車時，該期間自被保險人持有效車票上車時起至被保險人到達車票載明或約定的旅程終點下車時止。

網約車輛和駕駛員未取得資質和證書的，不屬於本合同約定的網約車。順風車（也稱私人小客車合乘）也不屬於本合同約定的網約車。

意外保障的時間，都是限定進艙/上車的那一刻起至出艙/下車的那一刻止。

比如，在去車站的途中、或離開車站、或在候車廳發生的意外事件，導致的意外身故/全殘，都是不符合可選責任理賠情況的。但基本責任還是可以理賠的。

不要認為這個可選責任理賠限定條件太嚴格，我們來看看航空和公共交通這兩項責任，都附加上的情況做個對比：

保障計劃：100萬保額，30年交，保至60歲。基礎保障100萬+航空100萬+公共交通100萬。

保費：30歲男保費1104.7元/年（漲15.7元），30歲女保費602.7元/年（漲15.7元）。

相當於每年多15.7元（具體以投保為準），可以多100萬的航空+100萬的公共交通意外的疊加保障，性價比還是非常高的。平時出差多的人群，非常適合。

2.責任免除條款

責任免除，又稱除外責任，就是保險公司不理賠的情況。

華貴大麥2020定期壽險的責任免除條款：故意殺害/傷害、故意犯罪、2年內自殺。就只有3條，非常寬鬆。

其他定期壽險的責任免除條款和上述條款做對比，就能判斷出其他家的產品，在責任免除方面是否寬鬆了。

三、產品投保注意事項

華貴大麥2020定期壽險，保障簡單好理解，免責條款寬鬆利於己。那投保須知、健康告知方面，是否都非常友好呢？

投保互聯網產品，在產品宣傳頁，我們都能看到投保須知或特別約定，能了解到一些我們不清楚或需要注意的投保事項，非常重要。

1.投保須知、特別約定

1.1對被保險人要求

3.【投保人】本產品的年齡範圍為 18 至 80 周歲。投保人可以為父母、配偶、子女投保，但是必須獲得被保險人的同意並認可保險金額，如果未經被保險人同意並認可保險金額的，合同無效。

投/被保險人不是同一個人的話，比如給配偶買定期壽險，需要另一半清楚且同意。

1.2投保保額限制

不同年齡段、是否有社保、居住地城市，這三個因素決定這個產品最大可投保額。

超一類城市：北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京

舉例：30歲，有社保，居住在廣州，最大可投保額350萬。若是55歲，最大可投保額100萬。

最大可投保額有多大？具體以個人情況為準，可以參考投保須知事項。若是配置的定期壽險保額比較大，一張保單不夠，那我們可以再購買一份其他保險公司的定期壽險，疊加達到效果。注意事項，投保高保額的，先了解該產品是否問詢過往保額？

1.3投保對BMI要求

7.【BMI 要求】這款產品對被保險人的身高體重有要求，保額 200 萬（含）以內（16≤BMI＜33），保額 200 萬以上（16≤BMI≤30）。

BMI計算公式=體重(kg)/身高(m)^2。比如70kg，身高175m，則BMI=70/1.75/1.75=22.9。BMI在18.5-23.9時屬正常範圍，小於18.5偏瘦，大於24則超重。

其他未列舉的注意事項，如等待期、猶豫期等，看投保須知。

2.健康告知

健康問詢只有3點，總體來說還是比較寬鬆的。

第1點：問詢是否患有或曾經患有下列疾病。

也就是說下列問詢的疾病，即使目前已經完全康復了，同樣需要告知。

問詢肺結節，肺結節Lung RADS分級，通過低劑量CT掃描確定。華貴大麥2022肺結節1、2、3級可以直接投保。

問詢肝炎，肝炎分類比較多，根據致病因素可分為病毒性肝炎、藥物性肝炎、酒精性肝炎、脂肪性肝炎和自身免疫性肝炎等；病毒性肝炎根據感染病毒不同可分為甲型肝炎、乙型肝炎、丙型肝炎、丁型肝炎、戊型肝炎。其中「乙型肝炎」，簡稱「乙肝」，乙肝又細分為乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、乙肝大三陽。

問詢的肝炎，是一個比較大的概念範疇，這一點不懂的話，容易忽略掉不告知。關於這一點問詢，投保其他險種的健康告知，同樣適用。

所以，若是有肝炎的朋友，建議選擇其他不問詢肝炎的定期壽險，最保險。

第2點：時間點，過去兩年，有拒保、延期、申請過癌症/重疾理賠的，需要告知。

第3點：問詢是否從事列舉的高風險運動。沒有可忽略。

由於華貴大麥2020定期壽險沒有智能核保和人工核保，所以上述問詢的3點，若是有的話，無法投保該產品。建議選擇華貴大麥兜來保2022定期壽險，或是其他能核保、或是健康問詢寬鬆的產品。

3.產品投保鏈接

定期壽險產品保障、產品條款比較簡單且容易理解，對健康問詢事項也清楚的話，可以自主投保。

若是您投保前有哪些方面不確定的地方，建議您先諮詢，再投保，穩妥一點。

產品投保鏈接見文末首發平台！

3.1投保注意事項：

1）交費期間：選擇交多久。建議越長越好，提高槓桿，且能減輕每年繳費壓力。

2）保額：受益人能理賠到的錢。保額確定=房貸+車貸+未來5-10年家庭支出+孩子教育+父母養老。

3）保障期間：保多久。一般和房貸時間掛鈎，覆蓋到家庭經濟支柱人生奮鬥期。

4）受益人：選擇指定。理賠款100%確定給到想給的家人，防止利益糾紛，且理賠手續簡單方便。投保時忘記指定的，保單生效後可以通過保單變更操作，選擇指定。法定按遺產處理。

溫馨提示：

不建議直接轉發產品，推薦給您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事項（超級重要！！！）。

若Ta有這方面的需求，建議直接轉發文章，謝謝！

四、保險公司介紹

五、嘮叨兩句

談談我對這款產品的看法，僅供參考。

--優點：

1.華貴大麥系列產品，是華貴人壽市場上主打的拳頭產品，也是市場上認可度高的產品。

2.保費便宜，保障高，免責條款少，產品做到極致。

--不足：

1.小公司，公司知名度不高。

2.健康告知問詢肺結節、肝炎，對患有肺結節和肝炎人群不夠友好。

華貴大麥2022定期壽險，整體上是一款非常優秀的定期壽險產品，產品條款細節也挑不出什麼大毛病，可以給家庭經濟支柱配置一份。

--聲明：

產品測評分析，僅針對（或部分）產品條款，存在即合理。

若宣傳頁面、投保須知有更新，以最新投保產品為準！

若有未覆蓋的、或描述錯誤的地方，歡迎指正，謝謝！

若是有不理解、或是不明白的地方，歡迎諮詢，小哥哥脾氣好，問不壞的。

文章首發平台：保險吳南生