評論丨即將開啟墊付，河南村鎮銀行案五大疑問仍待解

這些村鎮銀行走到無法取款這一步，其實是伴隨着一個較長時間的「量變」過程，並不缺乏「預警」

多方關注之下，河南村鎮銀行案迎來重大進展。河南銀保監局、河南省地方金融監管局11日發佈公告：對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

公告明確：7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合併金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合併金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告。

這意味着，部分涉及金額在5萬元以下的人有望即將拿到墊付款，也標誌着該案的善後工作邁出了實質性一步。

不過，從公開信息來看，河南村鎮銀行「取款難」事件，目前仍有一些關鍵性疑問亟待釐清。

「存款」還是「金融產品」？

7月10日，河南省許昌市公安局通報，又抓獲一批犯罪嫌疑人。其中，這樣一處關鍵性表述讓外界格外關註：

2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司……利用第三方互聯網金融平台和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平台及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品……

這應該是官方首次披露涉事銀行吸納資金的方式——攬儲和推銷金融產品。其中，「金融產品」到底是不是存款，事關不同的權益保障。

因為，若被吸納的款項性質為「存款」，則受到《存款保險條例》的保護——存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果款項性質被定性為「理財產品」，則後續權益保障的不確定性就大得多。此次墊付公告中也指出，「對於額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付」，這裡的「額外渠道獲取高息」，是不是就是「金融產品」？對此，或許還需要相關方面及時向社會作出更為詳細的回應解釋。

第三方互聯網金融平台該擔何責？

如上述許昌公安通報所示，河南新財富集團在吸納資金的過程中，利用了第三方互聯網金融平台，而這些平台到底要負有怎樣的責任，目前仍未有相關權威消息。

根據媒體報道，涉事村鎮銀行的儲戶很多都來自外地，他們中不少都是通過第三方平台給涉事村鎮銀行存錢。這裏面，被媒體提到的就有度小滿、小米金融等多家平台。

這些平台在名不見經傳的河南村鎮銀行攬儲的過程中，或至少起到了信用背書的作用。否則，似乎很難解釋河南的幾家村鎮銀行能夠在短時間內吸納數百億來自全國多地的資金。

因此，第三方平台在河南村鎮銀行案中，到底扮演着怎樣的角色，該承擔怎樣的責任，相關部門是否介入了調查？同樣宜及時向社會披露相關信息。

線上交易系統「異動」，能否一併調查？

該事件被曝至今已過去近三個月，相關部門宣布介入調查也有數月，但在這個過程中，公眾發現，原本處於風口浪尖的涉事村鎮銀行仍然「動作」不斷。

先是在6月26日，有儲戶發現此前線上交易系統關閉的開封新東方村鎮銀行，短暫開放了「十幾分鐘」的線上交易。對此，涉事銀行曾回應稱，該情況系手機銀行個別操作權限出現異常。7月7日，有儲戶爆料：「開封新東方村鎮銀行APP強制更新系統版本，新版本已經沒有提現、轉賬的通道了。」

↑圖據天目新聞。

對此，涉事銀行工作人員表示：「我行安卓版本手機銀行進行升級，本次升級為強制升級，未升級版本將無法使用手機銀行功能，升級後電子賬戶提現按鈕暫時不可見(目前蘋果版本該按鈕可見但無法提現，蘋果版本預計下周進行升級)。如我行線上業務恢復，屆時提現按鈕將能正常使用。」

這兩個事件，或也應一併納入到事件的調查範疇中去。

健康碼兩度變紅，漏洞如何徹底解決？

6月22日，鄭州通報部分村鎮銀行儲戶被賦紅碼事件的調查問責情況。根據彼時的通報，共計1000餘名村鎮銀行儲戶被賦紅碼，系人為的違規操作。調查問責通報對相關行為的定性也很清楚：法治意識、規矩意識淡薄；嚴重損害健康碼管理使用規定的嚴肅性，造成嚴重不良社會影響，是典型的亂作為。

時隔十餘天，鄭州市大數據管理局8日發佈情況說明稱，7月7日晚，鄭州市大數據管理局在對健康碼系統數據接口升級過程中出現技術問題，導致部分健康碼異常，經緊急處置，7月8日8時已全部恢復正常。

健康碼系統數據接口升級，為何技術問題又出現在了部分儲戶的健康碼上？如何保障健康碼管理的嚴肅性，也需要當地更徹底的解答與處理。無論如何，「隨意紅碼」的漏洞應該徹底解決。

違規違法操作持續超十年，核心問題究竟在哪？

根據6月18日，許昌市公安局的通報，河南新財富集團投資控股有限公司自2011年以來，涉嫌利用村鎮銀行實施系列嚴重犯罪。

也就是說，涉事村鎮銀行的違規乃至違法操作，已經持續超十年。如此長時間遊離在法規底線之下，為何未能及時發現？

根據三聯生活周刊日前報道，近幾年，涉事村鎮銀行曾多次出現違規放貸。例如，禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調查嚴重不盡職等違規放貸行為，招致行政處罰。此外，知情人士表示，這些村鎮銀行，資產不良率非常嚴重，甚至大概5年前就被預言——遲早會出事。

綜合上述信息可以看出，這些村鎮銀行走到無法取款這一步，其實是伴隨着一個較長時間的「量變」過程，並不缺乏「預警」。可以假設，如果監管力量能夠早日重視，應該就有很多機會可以避免出現今天這樣的結局。因此，背後的追問同樣不該迴避。

不管從哪個角度來看，河南村鎮銀行事件，都令人唏噓。當此之際，唯有在澄清真相、徹查責任的基礎上，幫助客戶盡量拿回屬於自己的合法權益。而在此過程中，相關方面也應該注重溝通，及時回應客戶和輿論的訴求與疑問，避免造成新的信任流失和矛盾激發。希望即將開啟的墊付，能夠真正成為一個好的開始。

要指出的是，村鎮銀行目前已經成為我國機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的「微小銀行」，對於滿足農村地區的金融需求有着重要意義。不能因為河南這次幾家村鎮銀行的「取款難」問題，就對整個村鎮銀行系統的發展失去信心。當然，其中所暴露出的一些問題，也的確值得整個行業鏡鑒。

紅星新聞特約評論員 朱昌俊

編輯 趙瑜

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