保單盒子：買了坑爹的保險想退保，如何減少損失？

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現在買保險的人還是挺多的，但是有些人因為對保險方面的知識不怎麼了解，所以會買錯了保險。

我有個朋友之前就買錯過，當時他想買一份保險，但是因為不怎麼了解，就從保險推銷員那購買了產品，最後買了一份理財型的保險。然而，之後他回去仔細研究了一下，發現理財型的保險根本不能滿足他的保障需求，於是就想退保。

然而，退保也不是一個簡單的事情。

大家都知道，提前退保會損失慘重，因為一旦退保，你拿到的不是已經交出的保費，而是保單的現金價值。

什麼是現金價值呢？就是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。

簡單來說，保單現金價值是屬於被保險人的個人財產，可以隨時去保險公司支取，只是很少有人這麼做罷了，往往是在退保或者出險時，才會想起這筆錢，所以我們通常把保單現金價值稱為退保金。

大家都清楚，每張保單都是有成本的，比如說承保、制單、代理人傭金、員工工資、稅收等，若是要退保，那麼保險公司肯定會先扣除掉這些費用。

而且，因為這些成本費用一般是按照「先高後低」的原則，所以，一份長期的保單，在前幾年會產生的現金價值都不多。從這點來說，退保其實是很不划算的。

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看到這兒，有人肯定就想說，我已經買錯了，不退保的話，那不是虧了。

及時止損還是很有必要的，但損失已經造成了，那有沒有什麼辦法能夠減少一些損失呢？

我們可以利用猶豫期和申請保單無效，這兩種都是不錯的辦法，幾乎可以退回全部保費。

我仔細研究了一下，發現利用猶豫期這個辦法會比較有效一些。

猶豫期退保，是指投保人在合同約定的猶豫期內退保。

一般保險公司規定投保人收到保單後十五天為猶豫期，再這段時間內退保的話，通常保險公司會扣除工本費後退還全部保費，這損失就很小了，幾乎可以忽略不計。

不過，除了猶豫期退保以外，還有一種情況是正常退保。

只要超過猶豫期的退保，都視為正常退保。正常退保一般要求保單經過一定年度後，投保人才可以提出解約申請，保險公司在規定時間內退還保單現金價值。

注意哦，這裡說的是退保單現金價值，而不是你交的保費總額哦！千萬不能將兩者混為一談。

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如果過了猶豫期後還想退保，那除非能申請保單無效，否則是不可能拿回全部保費的。

但是申請保單無效並不是一件容易的事情，你需要有足夠的證據和足夠的理由。

例如，保單的回執、投保單、投保提示書、風險提示都不是你親自抄寫的，或者被保險人的簽名不是你本人簽的，還有保險公司的電話回訪沒有打給你本人，回訪的過程沒有提示相關風險等等。

否則即便大家都知道你是被推銷員忽悠或誤導的，也是沒有用的。所以給大家普及一下什麼是退保？退保為什麼要收取手續費？怎麼樣退保不被扣費？

什麼是退保？

所謂退保，就是解除保險合同的形式之一，是保險消費者享有的一項基本權益。保險合同生效的頭前年，由於經營成本（包括管理費、風險保費）較高，使得保單具有的價值低於保費。但隨着時間的推移，保單具有的價值將遠遠超過繳納的保費。

簡單來講，就好比你要開一家餐廳。在開之前，你要租店面、搞裝修、買設備、找員工、做宣傳。也就是說，店還沒開，你就要支付相關各種費用，這是開店的成本，不掏不行。等你把店真正開起來以後，每天的銷售凈利潤逐漸累積，超過了你之前投入的成本，就開始凈收益了。反之，如果店開業了10來天，你就嫌起早貪黑、端茶倒水受不了，直接關門大吉不幹了。那之前，你在店裡投入的成本自然也就無法收回。

嚴格來講，保單退保後的現金價值用公式表達：

所以，如果投保時間較短，退還給你的保費（也就是當前時點的現金價值），是完全有可能低於前期投入的保費的，也就是你所理解的，連本都回不了。

為什麼要收取手續費？

其實，扣除手續費的這類標準並非保險公司獨有。在銀行買理財，也是有手續費的。同時，銀行理財在起息後是不允許退出的，要保證資金運作的穩定性，所以我們看到的收益都是在滿期後扣除手續費，最終的收益餘額。在買基金的時候，也是有手續費的，包括申購/認購費、贖回費、尾隨費等。

在我們操作股票時，不管是買還算是賣，都會有手續費。對於私募基金，資產管理計劃類產品，還會有業績分成，這既是一種對投資經理的激勵也是中間費用成本。這是因為，不管是銀行、基金還是保險、證券，都不是公益組織，都需要通過盈利來支付人工、運營的成本，保證為投資人提供更優質的服務。每一個種類的手續費只是扣費方式不同，給投資人的感覺不同，本源是一樣的。有的扣在前面（比如保險），有的扣在後面（比如理財、基金），還有的扣在當時（股票）。

怎樣退保不被扣費？

為了更好的保護投保人的權益，保險公司設置了「猶豫期」，指投保人在收到保險合同後10天內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人並申請撤消。在此期間退保，一般僅收取10元工本費用，不收費其他費用。投保人要充分利用好這段時間，仔細研究保單或專業的保險代理人，深思熟慮後再決定是否承保。

在配置保險前，我們要花心思好好研究保險合同，看清楚免責條款，規劃好年繳保費是否可承擔，確認保險產品類型的輕重緩急，掌握以上幾點，一定可以找到稱心如意的保險產品。配置好保險，千萬不要三心二意，要善始善終，作為長期強制儲蓄。保險能為你雪中送炭，也能放大倍數救人於危難，所以我們更要珍惜自己，不枉時光。

最後，我要提醒大家，退保時不要立即退，等新保單生效了（過了等待期）後再退也不遲，畢竟在這段時間內，我們還是需要舊保單來保障的。

大家最好在買保險之前就考慮清楚自己要買什麼保險，能夠一次性搞定最好，畢竟退保總歸是一件麻煩的事情，既損失錢，又浪費你的精力和時間。