郵儲銀行部分支行存款變保單 業務員代客操作涉嫌違規

郵儲銀行依託網點優勢代銷保險創造的業績持續增長，然而存單變保單、業務員違規代客操作「亂象」頻現

《中國科技投資》楊永潔

近日，有用戶向《中國科技投資》記者表示，其愛人在郵儲銀行（601658.SH）周口某支行辦理存款業務時，被工作人員「誘導」辦理購買理財險，工作人員承諾該產品收益高，五年後可隨時支取。但該用戶表示，其愛人事先並不知道該產品實為終身壽險產品，經過多次維權後，保險公司已退回部分金額，該支行承諾餘下金額由銀行進行補償，「正在走程序」。

另有用戶表示，其母親在郵儲銀行某支行辦理存款時，被該行業務員推薦辦理「存款產品」，一年存款1萬元，存三年後可領取4萬元。用戶下載APP後發現該產品實為中郵人壽保險股份有限公司（以下簡稱「中郵人壽」）旗下一款終身壽險，並無任何紅利。

監管部門規定，現場銷售的保險在辦理時必須進行錄音和錄像，以確保過程可追溯，同時，商業保險代理保險業務時不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得誇大保險產品收益，郵儲銀行或存在違規操作。

代客操作誘導購買保險

「白天存的錢，晚上回家發現銀行卡里沒有餘額，我愛人第二天去銀行質問後才知道花了3萬元購買了一份保險。」 王先生向《中國科技投資》記者如是描述。

王先生稱，其愛人任女士於5月份在郵儲銀行周口某支行辦理銀行卡並存款，工作人員向其推薦可購買一款「理財產品」，用戶前三年每年存1萬元，存滿三年後，等到第五年即可隨時取出本金，並獲得幾千元收益。彼時任女士對理財產品並無具體概念，隨即購買該產品並一次性存入3萬元。

回家後，任女士登陸郵儲銀行APP發現存款餘額為零，次日前往該支行詢問工作人員，對方回復稱其辦理的是保險，並向任女士保證該產品收益可觀。任女士在與王先生商量後決定退保，再次前往郵儲銀行支行時，工作人員表示已過15日猶豫期，辦理退保僅能退還部分本金。

令王先生不解的是，郵儲銀行工作人員在為其愛人辦理保險時，並未說明該產品為保險，也未解釋保險詳細條款。之後，王先生向銀保監會及相關平台投訴該支行，郵儲銀行工作人員聯繫王先生，保證在核實情況後進行處理。

截至記者發稿，保險公司已為任女士退款1.7萬元，剩下1.3萬元由郵儲銀行進行退補，銀行稱「正在走程序」。

無獨有偶，周女士（化名）的母親亦在郵儲銀行業務員高利息誘導下購買一保險產品。其母親在郵儲銀行某支行辦理存款時，被該行業務員推薦購買「存款產品」， 業務員稱一年存款1萬元，存三年後可領取4萬元。周女士表示，其母親回憶該業務員在當天同時為十幾位老人辦理該產品，值得注意的是，彼時業務員稱大廳信號弱，收下老人手機單獨前往洗手間進行操作，並直接將該產品辦理成功。

*周女士母親辦理的保險產品截圖，周女士提供

周女士在郵儲銀行APP上發現該產品實為「中郵年年好郵保一生A款終身壽險」，是中郵人壽旗下一款終身壽險產品，並無任何紅利。隨後，周女士投訴至銀行，該分行已於近日全額退還保費，並稱已對該業務員進行處理。

某資深保險從業人士向記者表示，終身壽險一般僅在被保險人身故或全殘時給付保險金，並不像該業務員所描述，為理財型產品，上述銀行業務員實屬欺騙消費者。

根據《中國銀監會關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，商業銀行在開展代理保險業務時，不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得誇大保險產品收益。

原保監會2017年發佈的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求對市面上主要的險種如重疾險、分紅險、萬能險的銷售進行雙錄，保險雙錄指相關銷售機構要通過錄音錄像等技術手段採集視聽資料、電子數據的方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環節，以便實現銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。根據用戶的描述來看，上述郵儲銀行支行工作人員並未進行該操作。

針對郵儲銀行部分支行違規辦理保險業務等相關問題，記者致函該行，截至發稿，未收到回復。

除此之外，多位用戶均在平台投訴郵儲銀行工作人員誘導並代客操作辦理保險業務，而郵儲銀行曾因相關行為遭監管處罰：吉林銀保監局6月16日公布的行政處罰信息公開表顯示，郵儲銀行長春盧家街營業所因代客操作購買保險產品的違法違規行為，吉林銀保監局對其罰款20萬元。

*其他用戶投訴，截圖自黑貓投訴平台

依託網點發展保險代銷業務

據公開資料顯示，郵儲銀行有超4萬個營業網點，依託網點優勢，郵儲銀行新增保單保費不斷上升，代理銷售保險業務收入持續增長，同時，中郵人壽藉助郵儲銀行龐大的網點分銷優勢，發展保險業務。雙方的合作是依託於共同的第一大股東——中國郵政集團有限公司（以下簡稱「中國郵政」），據郵儲銀行年報顯示，中國郵政持股比例為65.34%。

郵儲銀行2020年年報數據顯示，該行代理期交新單保費759.41億元，保障型產品新單保費716.19億元，分別同比增長29.49%和51.37%，郵儲銀行代理銷售保險業務發展迅猛。

其中，中郵人壽通過其與郵儲銀行的分銷合作關係，觸達包括該行約4萬個金融網點及超過6億零售客戶。目前，中郵人壽在21個省份銷售產品，覆蓋郵儲銀行分銷網絡的80%。年報數據顯示，郵儲銀行自營網點為中郵人壽提供代理服務確認的收入逐年上漲，2020年末該業務收入為3.47億元，較2019年的2.03億元同比增長70.94%。

*郵儲銀行代理銷售保險業務收入逐年上漲，根據銀行年報數據製圖

這一模式正吸引其他保險公司分一杯羹。據友邦保險集團(01299.HK)公告顯示，其全資子公司友邦保險公司（以下簡稱「友邦保險」）投資120.33億元，認購中郵人壽24.99%投資後股權。此次增資成功後，友邦保險成為中郵人壽的第二大股東。此次增資前，中郵人壽第一大股東中國郵政持股50.92%，北京中郵資產管理有限公司持股20%、中國集郵有限公司持股16.25%、郵政科學研究規劃院有限公司持股12.83%。

針對友邦保險與中郵人壽及郵儲銀行的業務合作發展，《中國科技投資》將持續關注。