儲蓄型保險的真正價值 一文說清別再被坑

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今天我們來反擊黑儲蓄型保險的套路 還儲蓄型保險一個清白

互聯網保險新規落地之後，網上年金增額壽一下子少多了，那些不合格的公司連同他們所有產品都消失在網上了。特別是萬能分紅投連更是從此絕跡於互聯網。這是對消費者負責，那些不合格的就不配有資格，什麼時候也整治一下沒文化的保險噴子就好了，他們傳播錯誤觀念誤導大眾更可恨！

最近，賣不了年金萬能分紅險的和一些理財第三方眼紅着急，攻勢更猛烈了！

先來看他們的觀點:

1.儲蓄型保險本質上是低收益的理財產品；

2.你交的保費，大部分將成為某些人的提成；

3.中途退出，你可能會損失部分本金和收益；

4.「消費型」保險性性價比高得多；

5.你完全可以自建一個收益更高的長期理財組合；

下面我們一一破解，撥亂反正。

誤區1.儲蓄型保險本質上是低收益的理財產品

典型的盲人摸象只看收益。

投資理財產品四性:安全性、收益性、流動性、長期性。

保險產品自身還具有法律屬性，通過投保人，被保人，受益人的架構設計，實現不同風險隔離，定向傳承的目的。

就說收益性，真的低嗎？你是吹！

在你風光無限意氣風發的時候，每年能賺10%20%，保險的收益當然低。可是風水輪流轉，花無百日紅，等你霉運當頭走背字，大幅虧損，本金全無甚至債台高築的時候，保險的收益就讓你頂禮膜拜。保險的收益是你順境它錦上添花，你逆境它雪中送炭。不是低是有備無患。況且，真正買保險的哪個只看收益？只看收益的都是對人生對風險知之甚少，無知膚淺。人生漫長，有比收益性更重要的去考慮。

安全性首要，沒有安全感，你要高收益不是玩火自焚嗎？嫁給高富帥你真能拿捏住？對你不忠，再能賺錢也跟你無關。多少人吃虧上當，看重人家的收益，被人騙了本金。

長期性也重要，否則白頭偕老，天長地久，海枯石爛怎麼能成為最好的祝福？只看收益性，沉迷在短期理財里，幾個月，一年半載，過一把癮然後再找下一個，真的不累嗎？有意思嗎？終有一天你會疲憊的，玩不下去了，希望能安定下來，長長久久就好。犧牲一些收益，沒有了刺激心跳也願意，平平淡淡過日子也是幸福的。

流動性也重要，但不是現在。在有能力賺錢，月月收入大於支出的人生階段，流動性不是最重要的。而到了老年，收入捉襟見肘時尤為重要。儲蓄型保險的流動性就是擬合人生階段匹配的。

法律專屬性更重要了。辛辛苦苦半輩子，賺到的錢因為子女婚姻和人生風險被分流損失了，誰都不願意看到。沒有任何投資理財產品能像儲蓄保險這樣對金融資產定向傳承，完美保全。

綜上，儲蓄型保險的好處多多，不能盲人摸象，坐井觀天，一葉障目不見泰山。

誤區2.你交的保費，大部分將成為某些人的提成

這個觀點就是小市民的紅眼病，狹隘自私。購買商品，能解決你的問題就好，你管別人賺多少錢幹嘛？非要商家不賺錢甚至虧本賣給你，你才心裏平衡嗎？病得不輕。更何況，保險顧問的提成很多人只看第一年，可客戶要交十幾二十年的錢，超過三五年就沒有傭金了，保險顧問能拿到的總傭金頂多佔總保費的2%，多麼？況且這2%賺得並不容易，天天還要跟這些噴子打嘴架，隔空對罵。如果你覺得好賺，你來做保險試試，別站着說話不腰疼。

誤區3.中途退出，你可能會損失部分本金和收益

既然是個長期合同，為什麼要中途退出？但凡有合同期限的，中途退出都有損失，這是法律常識。150天的理財，1年期的信託，3年期的定存，20年房屋貸款，一輩子的婚姻，你中途退出試試？要麼不能退，要麼損失巨大。這是契約精神，合同不是過家家，成年人要為承諾負責，想好了再做，做了就要信守承諾。

保險就不是中途退的，就是要強制你繼續下去，都知道夜長夢多，沒有這個強制性，怎麼實現長期目標？你對孩子的教育就是隨他便嗎？想學就學，不想學就輟學在家？沒有十幾二十年的紀律約束，怎麼能出人頭地，成龍成鳳？商道即人道，都是一樣道理的。儲蓄型保險，就是養大一個會賺錢的孩子，就是前期需要你不斷供養，後期才會給你源源不斷伴隨一生的收益。

誤區4.「消費型」保險性價比高得多；

性價比是窮人的典型思維，富人更關注價值而不是價格。富人點餐只看菜名想吃什麼吃什麼，窮人點餐先看價格，追求所謂的價低量足，受限於金錢。

消費更是一個認知陷阱，是窮人自嗨給富人做貢獻的，富人更關注投資。同樣是支出，富人考慮的是投資而不是消費。

富人買豪車是用來裝門面跑業務賺更多錢的，是投資，是賺錢的工具。窮人買豪車上下班代步，炫耀自己，填補空虛的內心，結果就是貶值，越豪越貶。

富人吃飯一定要和生意夥伴，有價值的人一起吃，吃得很貴那是投資，是為了結交人脈，花出去餐費變成更多錢回來。窮人吃飯通常一個人吃，要麼一幫狐朋狗友，吃多吃少就是純消費，變成大小便了。

消費？當你不斷剁手感覺很爽時，富人在數着你貢獻的錢，你的錢包成功減肥，人家的錢包發福得不得了。遠離消費主義，天底下沒有免費的午餐，沒有所謂便宜可以占，你認為的便宜是人家的高明和你的無知。

儲蓄是美德，你看父母賬戶上的餘額，是省吃儉用存下來的，那不是錢嗎？這一點上別不服，你就是不如老人家。你天天想着花錢，他們天天想着攢錢。他們沒有高收益的理財投資，就是最低收益的存款，能給你房子首付做貢獻，不香嗎？回頭再看看自己的賬戶？沒有1都是0.

消費型保險，能不買就不買，像醫療沒有儲蓄型的只能買消費的，但凡有儲蓄型的我絕不買消費型的。因為保險公司都算好了，任何保險，理賠的概率一定是很小的。消費保險就意味着絕大多數情況下我們投的錢是有去無回，完全被人家留下了。巴菲特有錢，因為伯克希爾哈薩維保險公司是財產險公司，賣的產品都是消費的。就是源源不斷的提款機，因為巴菲特不需要考慮償還的問題。收進來的扣除成本和理賠的剩下的就是純利潤。儲蓄型保險在兼顧保障的同時強制存筆錢，到期拿回本金也是划算的，就當做這麼多年的利息買了保障了。不論未來通脹如何，錢不值錢到什麼程度，有就比沒有強。買消費型不買儲蓄型節省下來的那一點點保費真不知怎麼就花了，還不如放在保險公司那裡，看不見就花不掉，攢着挺好。

儲蓄型保險是金融資產，買保險是投資，是積累資產。有了這個正確的觀念，才會越買越有，越存越多，才會真正和時間做朋友，不知不覺間積累了龐大的資產。信守消費主義的人，到頭來很可能一場空。這就像一夜情一樣，你消費感情，感情就掏空你。只有長期主義，價值投資，有經營感情的意識，才會有長久的幸福。人生不能短視，只看眼前，今朝有酒今朝醉的日子你不配！

誤區5.你完全可以自建一個收益更高的長期理財組合；

這個結論是典型的理想主義者，盲目自信，對風險和人性缺少認知和敬畏。

風險是什麼？就是超出自己預想和承受能力帶來的損失。疾病、意外、天災人禍，哪一個是自己能扛得住，預料得到的？你果真都能預料到，就不叫人生了！假如失能了，痴呆了，不能管理投資了，怎麼辦？別說不可能，一切皆有可能！

況且收益率這東西是個人完全失控的，本金自己可以決定多少，投資的時間自己可以決定長短，唯有收益率是盲盒，豈止個人，就連大機構，明星私募公募，在收益率上不是一樣不靠譜嗎？誰敢說可以建立一個收益更高的長期理財組合？真是不知天高地厚。任何投資無論怎麼組合，都有周期性，波動是規律表明有心跳，一條直線才表示死亡。有波動就很難長期持續，因為人性的貪婪恐懼隨性衝動盲從的弱點是無法攻破的，追漲殺跌是人之常情，是投資的盲區。而萬一在投資損失低迷期你需要錢怎麼辦？要不要割肉出來實錘損失？

只有自不量力的小白，才會夜郎自大說出如此大言不慚的話。還自建一個收益更高的長期理財組合。做一個電子表格，填一些假設的數字在裏面誰不會？這種紙上談兵的功夫只能騙小孩兒。選擇投什麼？什麼時候買進？什麼時候賣出？就這三個投資基本問題，研究一輩子都搞不明白，迄今為止，人類歷史上就沒有一個人能給出正確答案。投資是要用真金白銀去搏殺的，不是設定各種假設的數學題。你哪裡來的一輩子確定可靠收益的投資項目？連定期存款都只有最長五年期給個保證，你比銀行更厲害？儲蓄型保險的價值，是在收益確定情況下，依靠時間和複利去增值的。是普通人唯一可選的靠譜的長期安全投資。是人生被動收入的底線，是個人和家庭經濟安全的最後一道防線，是不可或缺的。一切其他投資都要建立在這個穩固基礎之上，才不至於竹籃子打水一場空。

另外，個人情緒管理和健康狀況，精力管理，學習能力，永遠是投資理財無法跨越的障礙！哪一個是你能保證長期穩定的？大言不慚！

好了，周末早上起來，動動筆，寫寫這些認知分享給大家。

我希望大眾能對儲蓄型保險有個正確的認知，你可以買不起，那是你窮是你自己的問題，不能說儲蓄型保險是個坑。你要做的就是好好學習本領，多多賺錢，期望有朝一日你能配得上它。