想要強制儲蓄一筆錢，應該買什麼保險最合適？

大家好，我就是美貌與智慧並重，英雄與俠義的化身，路先生。

想買把扳手擰螺絲，卻被推薦了一把鎚子，這種事情在保險行業可以說是屢見不鮮。

原因是保險條款太複雜了，客戶買了什麼大多看銷售一張嘴，這樣就很容易被一些別有用心的銷售所欺騙。

就拿通過保險強制儲蓄來說，客戶本身是想強制自己存一筆錢，但最後的結果卻是利息沒拿到，本金還損失了，這種案例在生活中非常常見。

這種糟心的事情，當然不能賴保險，保險只是工具，不同類型的產品解決不同的問題。

但問題的關鍵是錯配了工具，買了鎚子去擰螺絲，當然行不通。

今天的文章，就是跟大家聊一下想要強制儲蓄，應該買什麼保險最合適。

1、

為什麼要強制儲蓄呢？

據我了解，大多數情況下是花錢大手大腳存不下錢，想要通過強制的方式來讓自己存一筆錢。

我在網上查了一下，強制儲蓄的方式有很多種，比如零存整取、銀行定存、基金定投等等，但很少有推薦用保險來強制儲蓄的。

我先來分析下主流的一些方式：

①銀行定期存款：發了工資後，拿出其中一部分存銀行定期存款。

這個方式看似還不錯，但我查了下，定期存款是可以提前支取的，只不過支取的部分按活期利率來付利息。

這個，說到底還是看個人的自控能力，因為想要取出來太簡單了。

②基金定投：每周或者每月，定期拿出一部分資金進行基金定投。

這是個挺好的方式，運氣好的話還能獲得不錯的收益。

但這個方式有一定的難度，能不能選擇到好的基金，在基金面臨長時間下跌時，是否還能始終如一的堅持定投，這些都是比較考驗人的。

而且，基金是可以隨時贖回的，只有在被套牢的時候才能起到一定的強制儲蓄作用，但被套牢時又很考驗一個人的心態。

③開通專門的儲蓄卡：和工資卡分開，開通一張新的儲蓄卡，一發工資就先把一部分錢轉入到這張卡中。

這個方式，怎麼說呢，感覺沒什麼卵用。

以上三種方式，是我查到的目前比較主流的三種方式，如果想通過這三種方式來實現強制儲蓄，其實更多的還是需要自控，因為資金的支取障礙還是太少了。

但對於需要強制儲蓄的人來說，其實最缺少的就是自控，所以上面三種方式我覺得效果不會太好。

但是保險就不一樣了，保險加入了「他控」的因素。

買過保險的朋友應該都知道，一般在繳費期內如果退保的話，往往是會有虧損的，越早退保虧損越嚴重。

這就意味着一旦開始了第一期的繳費，後續的都必須繳納完成，否則就會有金錢的損失。

這種形式，我覺得才能真正實現「強制」儲蓄。

2、

說了這麼多，什麼類型的保險更適合用來強制儲蓄呢？

答案是增額終身壽。

為什麼呢？我們先看一個案例：

之前一位客戶想要強制儲蓄，我給她做了如下方案，前5年為「繳費期」，第6年末回本，也就是說前6年是「強制儲蓄期」，在這個期間如果退保的話，是有損失的。

然後從第7年開始是「領取期」，領取期內可以隨時根據自己的需求進行靈活支取的，可以一次性退保把錢全拿出來，也可以部分支取，剩餘的部分在裏面繼續複利計息。

上圖是不領取情況下，保單的利益，如果在領取期往外領取的話，後面保單的利益也會隨之改變。

上面這個例子，我們可以看到增額終身壽用來做強制儲蓄的三個重要時期：繳費期、強制儲蓄期、領取期。

繳費期：增額終身壽的繳費期一般包括躉/3/5/10/15/20年，依此可以選擇自己的儲蓄年限，短期可以選擇3年或5年，中期可以選擇10年，長期可以選擇15年或者20年，依據自己對這筆資金的規劃來定。

強制儲蓄期：在這個時期退保的話，會有損失，可以強制自己進行儲蓄。強制儲蓄期和繳費期是不一樣的，3年交的強制儲蓄期最短為3年，一般在5年或6年，不同產品不一樣；5年交的強制儲蓄期最短為5年，一般在6年或7年；10年交的強制儲蓄期最短為7年，一般為8年或9年...

領取期：到了領取期，也就是本金都在，而且有一定收益的時期。這個時期就可以根據個人需求靈活進行部分或全部支取，不支取的話也可以繼續放着複利增值。

這三個重要時期，我們在投保一款增額終身壽前，都是可以明確的，沒有不確定因素存在，這樣的話也方便我們去規劃自己的強制儲蓄計劃。

以上就是用增額終身壽來強制儲蓄的優勢。

當然，有一個不好的地方，就是萬一繳費中途急需用錢的話，那選擇退保會虧損挺多的。

所以在投保前一定要清晰自己的規劃，確定用強制儲蓄期內用不到的錢去進行投保。

3、

產品推薦。

推薦三款產品，這三款產品代表三種不同的強制儲蓄需求，大家可以根據自己情況來進行選擇。

30歲女性，每年交1萬保費，交5年，三款產品利益如下：

①君康人壽金生金世（黃金版）

相對另外兩款產品，金生金世（黃金版）的優勢是回本最快。

繳費期5年，第6年就可以領取全部本金+一定的利息，對於想要儘早拿回這筆錢的朋友來說，這款產品可以考慮。

不過，這款產品後期的利益相對低，不適合長期的儲蓄。

②橫琴人壽傳世壹號（尊享版）

傳世壹號（尊享版）前10年的利益是偏低的，但後面的利益要高於另外兩款產品。

如果是儲蓄一筆閑錢，不考慮太早拿出來，做一個長期的規劃，這款產品更加適用一些。

③和泰人壽增多多

增多多在這三款產品中綜合性能是最好的。

雖然回本沒有君康快，但也只晚了一年，重要的是這款產品不管前期利益，還是後期利益，都是非常高的（後期利益比橫琴低一丟丟）。

增多多還有一點獨特的優勢，可以選擇月繳保費，且最低200元就可以起投了，這點對於上班族，尤其是月光族來說是個非常有用的功能。

可以選擇在發工資日去投保，每月工資一發下來就先把一筆保費扣除做強制儲蓄，想想月光族可能最需要的就是這種方式的儲蓄吧。

好了，這篇文章就寫到這裡。

下一篇文章，聊一聊老人適合買的養老年金險，敬請期待！

我是路先生，專職保險經紀人，致力於家庭的保險規劃和後期理賠服務，沒有套路只有真誠相待，有任何保險相關問題，都可以在文章下留言提問，或私信我。

希望能幫到你。