被稱為美國經濟學鬼才的史蒂文·萊維特，在《魔鬼經濟學2》里說了一個有趣的觀點：如果想活得更久，那麼，就去買一份養老保險。
因為調查顯示，買了養老保險的群體，比沒買的人活得長久。
主要原因可能出乎大部分人的預料：養老保險提供涓涓細流般的穩定收入，讓人多了那麼一點點動機——要努力活得更久一點。
這個觀點到底可不可靠，不去深究。
但這的確說明一個問題：在現代社會，社會保障體系已成為勞動者生存質量的重要支撐。
當你享受着外賣騎手深夜送達的宵夜時，有沒有想過：這些穿梭於城市毛細血管中的勞動者，是否也擁有同等的養老保障？
說到養老保險，就不得不提到一個人：俾斯麥。
很多人可能沒想到，這個「鐵血宰相」，不光統一了德國，還是現代社會保障制度的開創者。
在1880年代，俾斯麥率先搞了一批社會保險立法，先是在1883年頒佈《疾病保險法》為最低收入工薪者強制實施醫療保險，第二年又頒佈《勞工傷害保險法》，1887年在《疾病保險法》里增加了生育保險內容。
接着是重頭戲，1889年頒佈《傷殘和養老金保險法》。
要知道那時中國還是光緒皇帝（光緒十五年）在位，聽起來是不是有些魔幻。
1880年代的德國工廠
不過，很快德國立法者很快意識到工人並不是唯一有保護需求的人。
當時有企業主為了規避勞動法對女性、青少年和兒童的保護，讓勞動者把工作帶回家去做，而家內工作的工作時間長、工資低。
為了應對這種情況，德國又推出了《家內工作法》。
這個法規的突破性在於，承認家內工作者與勞動者有一定程度的類似性，需要特別規範保護。
關於家內工作者法律地位的爭取並未就此終結。
1926年，德國《勞動法院法》首次在法律上界定了類僱員，此後多部法律均有針對類僱員的規定，最常見的界定來自《集體協議法》，認為類僱員是「具有經濟從屬性並且像勞動者一樣具有保護需求的人」。
從重視勞動者的醫療、養老需求，到同等對待靈活就業人群，多年後的中國也走上了這條探索勞動者權益保障的道路。
為了適應發展需要，1992年中國改革開放轉型後，正式初步建立社會保障體系改革制度。
1993年，國家首次提出「社會統籌和個人賬戶相結合」的政策，我國養老保險的主要政策框架基本確立。
相比其他社保險種，養老保險又格外重要。
因為，疾病、傷殘等是不確定事件，但老年風險是確定的、可以清晰預見的。
因為，人人都會老，衰老是每個人都需要面對的風險。
所以，這也要求在制度設計上，養老保險的覆蓋面應該是最廣的，把儘可能多的勞動者納入進來。
到今天，大部分國家已經建立養老保險制度。
對於個人來說，養老保險就像人生的「糧倉」。在風調雨順（人年輕的時候）時，播種、收穫，把一部分糧食放到糧倉里儲存起來（交養老保險）。
等冬天到來後（年老不能繼續工作），雖然沒法耕種勞作，但糧倉里的糧食（養老金），能讓人溫暖無憂。
中國同樣注意到「類僱員」的存在。
2021年人社部首次提出「勞動三分法」，增加了「不完全符合確立勞動關係情形，但企業對勞動者進行勞動管理」的用工模式。
換句話說，就是在企業僱員和個體戶之外，確立了靈活就業者的法律身份。
作為最具代表性的靈活就業群體，騎手的養老保障制度探索，也逐漸提上日程。
社會發展瞬息萬變，政策難免會「跟不上」。
在《為百萬騎手探索新社保方案，關乎8400萬人切身利益》中，我們曾經分析過給騎手上「五險一金」，也就是納入職工社保的難點。（點擊標題即可閱讀）
分解來看，「五險一金」當中，靈活就業者最看重的是工傷保險、醫療保險、養老保險這三個核心險種。
其中，2022年國家開始試點「新職業傷害保障」，美團、曹操出行等多家外賣和網約車平台參與，給騎手按單繳費上了保險，這其實替代了原來的工傷險；至於醫療保險，當前國內基本醫療保險參保率在95%，不少騎手在家鄉也參加過新農合等基礎醫療保險，現在也可跨省使用；只有養老保險改革，至今還是難題。
就像文章開頭說的，可能我們大部分人沒想過，外賣騎手是不是有養老保險。
因為，30多年前建立的養老保險政策框架時，互聯網在全世界都還是稀罕玩意。
而今天，我們耳熟能詳的外賣平台是在2010年左右才出現的。
所以，30年前的政策，自然沒法預見今天互聯網科技的發展。
這裡也就能回答文章開始的問題：很遺憾，目前很多外賣騎手還沒有適應靈活就業形態的新型養老保險。
有學者就提出，主要矛盾在於，城鎮職工基本養老保險繳費比例較高和城鄉居民基本養老保險養老金絕對數額吸引力不高這兩點。
比如，前者以靈活就業身份參保，繳費比例要20%；後者參保後每月領取的基礎養老金在200元/月左右，絕對金額相對不高。
因為，老辦法沒法適應新情況。
新華社等權威媒體常用的一個數據是1000萬：我們外賣騎手超過1000萬人。
1000萬人是個什麼概念？要知道，到今天，全國千萬人口的城市也才僅僅18個。
說句不那麼誇張的話，如果沒有這1000萬騎手，我們很多城市恐怕都不能正常運轉。
外賣行業既是我們社會就業的蓄水池，也是整個社會安定的緩衝帶。
圖源：新華社
這1000萬外賣騎手日日夜夜為我們日常生活和城市運轉奔波。
但是，為這1000萬人買養老保險卻不是件容易的事。
美團曾經發佈的數據顯示，接單天數超過260天的「高頻騎手」佔比只有11%左右，接單天數不到30天的「業餘」騎手卻高達48%。
騎手這個職業承擔了收入補充或職業轉型期的「中轉站」功能。
相印證的是，四川省統計局2024年發佈在《四川省情》上的一個調查也顯示，50.5%的靈活就業人員（外賣騎手是其中的重要部分）從業不滿一年，38.0%對當前工作持短暫過渡態度。
所以，我們在現實中，也能看到有些寶媽騎手，早上送孩子到了學校，然後就開始送外賣，一直到接孩子放學回家。
寶媽們賺錢補貼家用，平台也在午餐這樣的高峰時段有了人手：雙贏。
但是，正是因為外賣平台用工形式靈活、複雜，按現行的方法，就很難給騎手買養老保險。
根據美團發佈情況，騎手對於普通人來說是一份收入不錯的工作
即便是平台願意給騎手買養老保險，也面臨意想不到的情況：
大部分騎手對買養老保險的興緻沒那麼高。
理由也很簡單，養老保險是給自己年老後的一份保障，騎手也明白，但是他們當下更需要錢。
社科院搞過一次全國外賣騎手的問卷調查，結果顯示，男騎手佔比超過90%，40歲以下佔比也超過90%。
所以絕大部分騎手背後可能是需要結婚買房、買車的男青年，或者需要賺奶粉錢、供養孩子上學的爸爸，或者贍養父母的兒子。
當下，對於他們來說，當下，正是花錢的時候，所以，更希望能拿到現錢。
央視新聞採訪騎手，也印證了這一點
當然，還有一個更現實的操作性問題。
養老保險一般是在工作地交，如果轉移，就要專門去辦手續。
根據美團的數據，有40%騎手是跨省份流動就業，70%騎手是跨城市流動就業，外來務工人員佔比為81.6%。
中國社會科學院大學社會學院朱迪教授的一個調查顯示，71.1%的騎手認為自己未來有可能返回家鄉工作。
在家鄉養老，是騎手們一個普遍、強烈的需求。但拋開社保轉移的操作難度不講，「在大城市交高標準的社保，返鄉接受三四線城市的退休待遇」，也是一個普遍性難題。
所以，給騎手買養老保險，看起來是件大好事，做起來卻沒那麼容易。
我國有超過2億靈活就業群體，讓外賣騎手參加養老保險，不論是對於騎手個人，還是整個社會保障體系都有着重要的意義。
國家政策層面也早已進行安排，比如，2024年，最高決策文件中提出，健全靈活就業人員、農民工、新就業形態人員社保制度。
政策層面對靈活就業群體參加社保的力度也在不斷加大
一些頭部企業已經開始響應政策。
在2022年，美團開始試點新職傷（即工傷保障），已經在7省市為超過600萬騎手繳納了超過14億元的保費，並且計劃在年內擴圍至全國17個省市，未來會覆蓋全國。
但就像文章前面說到的，衰老是每個人必須面對的風險，在所有社會保障制度里，養老保險也是最硬的一塊「骨頭」。
對於養老保險，美團的破題方法，是通過補貼來擴大覆蓋面。
就在前幾天（4月3日），美團在江蘇南通、福建泉州兩地，試點外賣騎手養老保險補貼方案。
用一句話來說，就是對當月收入達到就業地相關繳費基數下限，且近6個月有3個月滿足該條件的騎手，美團以繳費基數下限為基準，補貼50%的費用。
如果感覺有點繞，我舉例說明。
泉州市靈活就業人員參加養老保險的最低月繳費基數為4433元，按繳費比例20%計算參保繳費金額為886.6元，美團補貼後騎手可獲443.3元現金。
南通市最低月繳費基數為4879元，參保繳費金額為975.8元，騎手可獲487.9元現金補貼。
美團騎手養老保險補貼試點方案圖解
仔細研究下，美團的養老保險方案還是花了一番心思的。
首先，就是美團的方案更靈活，能夠比較好地適應騎手這個職業。
這種靈活性主要體現在「四個不限制」：
一是沒有前置資格限制。也就是騎手不需要簽署任何合約或者等待邀約，符合條件在app上就能自主操作。
二是沒有參保地點限制。前面說過，大部分騎手最終還是計劃返鄉養老，所以，美團支持騎手自主選擇在戶籍地或就業地參保繳費獲補。
三是沒有時長單量限制。目前，有平台的探索是面向全職騎手，但美團的方案在時長、單量上沒有限制。
四是沒有跑單類型限制。面向所有類型騎手開放，不因騎手的熟練度、工作年限而有所區別。
在實際操作中，美團考慮到部分騎手對現金流有較強需求，允許騎手選擇更長的繳費周期，如季度、半年甚至年度，只要符合標準，最終，會根據騎手選擇的周期來發放。
有騎手就說，「很多騎手有養家的需求，每個月幾百塊錢的現金缺口都很重要。」可以自己選周期，繳費的壓力也比較小。
正是有了這個「四個不限制」和操作上的創新，美團方案的覆蓋面足夠廣。
根據試點區域一名站長估算，站內約80%騎手可立即獲得補貼資格。
美團的這種補貼方式，有着更大的「槓桿作用」：有測算，如果用工平台以「兜底」五險一金的方式，每為1位外賣騎手所付出的成本，更換為「參保補貼」方式後，便能夠解決3.63位外賣騎手的保險。
這也符合保險的「大數法則」：社保補貼方案門檻低，把選擇權交給騎手，不只是給更多騎手提供了一份穩定保障，也對我們整個養老保險體系健康、持續都有重要意義。
騎手自願完成參保登記並實際繳費，美團就會給予50%現金補貼
為每個穿梭在城市裡的騎手，買一份養老保險，還需要更多社會力量的參與。
首先要提高騎手的意願，要通過制度設計，幫他們算過來賬。
2022年底中國老年人佔比是22%，到2035年佔比將超過30%。
而傳統「養兒防老」已經很難起作用了，因為根據七普數據，中國平均每戶人口只有2.62人，也就是說老年人已經很少和子女住在一起。
為自己晚年，需要從長計議。
世界上大部分國家養老保險制度在設計時遵守原則：誰受益、誰買單，權利和義務對等。
相信大多數外賣騎手都明白這個道理，也想為自己準備養老保險。前提條件是，不能出太多錢，至少不能影響當下的生活。研究顯示，72.3%的外賣騎手「只願意繳納500元以下金額」——每月500元，就是多數騎手對社保的心理定價。
就像南通騎手陳禎說的，「年紀也大了，得提前做好準備。自己掏的話，就出四五百塊錢，挺合適的……年紀大了希望有一份養老保障。」
每件事情背後都有成本，補貼方案能讓更多騎手受益
當然，還需要公共政策、社會大眾的支持。
尤其是在經濟發達地區或者城市，是騎手最集中的地方，這些地方的政府也可以共同給予一定補貼，畢竟騎手是在為城市做貢獻。
如上所述，社保制度的設計，應當講究「權利和義務對等」。
從現實情況來看，外賣騎手等靈活就業群體跨地區遷移就業，使得大城市和部分行業充分獲得了這部分勞動力遷徙的利益。
如果將「勞動紅利」作為一種欠發達地區對發達地區的補貼來看，大城市在勞動力紅利使用補償上，應該是承擔「受益者付費」的相似責任。
其實，美團這次推出的「騎手養老保險補貼試點方案」，重在「參保補貼」而非「社保代繳」，其模式也借鑒了不少地方政府的創新實踐。
此前，廈門、杭州等地均針對靈活就業勞動者推出參保的創新補貼方案，這些都是地方政府作為「受益者」主體的付費補貼行為。
2022年7月，在人社部指導下，美團作為首批試點企業率先啟動新職業傷害保障試點，為北京、上海、廣東、江蘇等7個試點省市的所有騎手的所有訂單繳納職業傷害保險。
這個試點方案也是以「按單補貼」方式展開，即騎手每接到一筆訂單，平台自動為騎手繳納一單職業傷害保障費，騎手從接單起到配送完成後一小時內均受保障。
因此，探索靈活就業群體的社保方案，本質上也是彌合城鄉發展差距、探索保障制度「並軌」的創新，這並非一兩家用工平台的單一責任，需要政策指引、財政補貼等多方發力，應該鼓勵更多的地方省市共同參與「參保方案」試點之中，主動打破補貼等戶籍限制，探索更普惠、適用性更強的靈活就業一攬子保障方案。
從更大的視角來看，我國已經建成世界上最大的社會保障體系。
國家醫保局數據顯示，截至2024年底，我國基本醫療保險參保人數約13.26億人，按應參人數測算，醫保參保率穩定在95%。
對於騎手來說當下最實際的工傷保險，也即新職業傷害保障試點，將在年內擴大到17個省份，並將逐步覆蓋到全國。
再加上「站點80%騎手都可獲得補貼資格」的養老保險補貼方案，至少從門檻和條件上看，只要是穩定跑單的騎手，不用額外承諾或者做什麼，就大概率能自動獲得一份養老補貼，從而集齊工傷、養老、醫療三大基礎保險，放眼全國這都是不錯的勞動保障水平。
實際上，騎手的收入水平一向是藍領群體中較高的。
工人日報日前發佈新聞，藍領與白領收入差距正在進一步縮小。
報道指出，2024年外賣員月均收入同比增長超10%，收入水平位列藍領群體前三。
現金收入高，能買上最需要的社保，再加上工作靈活自由，外賣騎手的待遇大大提升，或許真有可能成為中國最先實現「中產化」的藍領群體。
