疫情過後，我發現身邊的朋友存起錢來，一個比一個狠，到處開源節流，似乎都得了「存款不足」焦慮症。
可能因為我在銀行工作，每次聚餐或者聊天，朋友們都要問我最新的理財產品和存款利率，探討一下人均存款有多少，擔心自己拖後腿。
不過，我公布的數據總是和網上查詢的有些出入，一度被朋友們質疑在製造恐慌，直到我解釋了統計口徑，他們才深信不疑。
人均存款不能代表國內居民的實際情況，「金融資產」的指標才更準確，而想知道生活壓力怎麼樣，還得分析負債之後，考慮「凈資產」。
第一，「失真」的財富鏡像
根據央行的最新數據顯示，2025年上半年，境內住戶存款增加了10.77萬億元至162.02萬億元，增幅為7.42%，再次創下歷史新高。
按照國內14.1億人口計算，人均存款約11.5萬元，咱們老百姓在存錢的道路上，真是一刻也沒有停歇。
不過，持續走高的靚麗數據，依舊掩蓋不了觸目驚心的分化，「二八法則」讓人與人之間的差距越來越大。
某銀行內部統計數據顯示，頭部10%客戶掌握了近70%的存款總量，而銀行卡餘額低於100元的客戶高達50%左右。
不同區域之間，存款的層級也很明顯，北上廣地區的人均存款均高於20萬，而偏遠省份卻不足10萬。
從年齡維度區分，中年至退休前的人群財富最為集中，25歲至35歲的年輕人經濟壓力最大。
關鍵是，經濟越發達的地區，金融資產中的存款佔比越低，說明真實的差距遠比我們想像中的還大。
第二，金融資產對比最為貼切
顧名思義，金融資產涵蓋了個人名義所有的資產，包括但不限於存款、理財、基金、保險、信託等產品。
也許一個人銀行卡里的存款很少，但不代表他就沒有錢，說不定金融資產就是普通人難以企及的高度。
據權威部門測算統計，我國居民金融資產總規模高達286萬億元，算下來人均金融資產為20.27萬元，差不多是人均存款的兩倍。
其中，保險資產和移動支付規模佔比最高，資金不等同於存款，在多種形態中流動。
年輕人喜歡把錢放在餘額寶里，中老年人更傾向於存個中長期定期產品，富人們則考慮通過資產配置，把雞蛋放在不同的籃子里。
這些財富，只有一部分被統計在「人均存款」的範疇內，導致有些朋友還在沾沾自喜，好像已經超過了平均水平。
如果真要對比自己在全國範圍內的情況，就不能只用存款餘額來衡量，而應該把自己名下所有的金融資產算清楚，再得出一個相對合理的結論。
第三，凈資產才是終極答案
數據顯示，截至2025年上半年，住戶貸款餘額增加了1.17萬億元至84萬億元，增幅為1.4%，「凈存款」已超78萬億元。
自2021年房地產市場走弱以來，居民貸款餘額增速顯著下降，老百姓手上有錢，就會考慮提前還款，降低負債規模。
可就是這樣的大背景，還能讓居民存款餘額增速在進一步走高，可想而知存錢的慾望有多強烈，消費降級有多厲害。
按照凈資產統計，人均存款的修正數據應該是5.53萬元，人均金融資產的修正數據為14.33萬元。
那麼，朋友們可以開始自我檢視了，如果名下沒有任何負債，或者減去負債後金融資產超過了15萬，就屬於中等偏上的存在。
要是差距有點大，那就需要建立更清醒的財富觀，不要隨便被網絡博主或身邊朋友的言論洗腦，應規劃適合自己的存錢之路。
地緣危機時常爆發，通縮陰影仍在籠罩，未來幾年我們依舊要明確兩點，不要被負債綁架流動性，不要被恐慌驅動儲蓄。
事實證明，危險與機遇始終並存，多元的資產配置從來不會掉隊。
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