你是否也曾接到過陌生電話，貸款中介精準叫出你的名字，對你的財務狀況和借款需求了如指掌？眾多消費者在困惑之餘，不禁要問，他們究竟是如何做到如此精準營銷的？3月15日，以「共鑄誠信 提振消費」為主題的2025年「3·15」晚會曝光了藉助爬蟲技術精準獲客和ai外呼騷擾電話產業鏈。北京商報記者調查發現，貸款中介成為相關鏈條上的重要「買方」。在一些第三方平台上，利用網絡爬蟲技術非法收集的私域個人信息被明碼標價，按客戶貸款需求類型、所在地區、收入水平等維度細緻分類，以低至0.1元的價格批量售賣給貸款中介。隨着技術的發展，也有相關人士藉助ai外呼技術，對客戶進行初步篩選，一旦潛在客戶上鉤，收割便接踵而至。
0.1—5元，個人信息成「料子」被兜售
「王姐，我是之前聯繫過您的小張，看到您貸款臨近到期了，還要續貸嗎？」最近，在北京工作的白領王月（化名）接到了一個陌生人來電，對方自稱為銀行渠道部門客戶經理，不僅知道自己的聯繫方式，還明確提到自己申請過哪些貸款產品。
時間回到2023年，由於資金周轉需求，王月曾向一家股份制銀行申請過消費貸，貸款期限為三年，額度30萬元，貸款利率3.4%。在與陌生人的交談中，對方表示能提供利率低至2.8%的貸款。聽聞消息，王月有些心動，想着置換一筆利息更低的貸款，能節省不少開支。然而，當王月進一步詢問貸款辦理流程、要求等細節，仔細甄別對方身份時，才驚覺電話那頭的是貸款中介，並非銀行工作人員。權衡再三，她放棄了置換貸款的想法。
這樣的案例並不少，不少人都接到過類似的陌生電話，對方能準確叫出自己的名字，甚至對個人的財務狀況、借款需求也有所了解。那麼，貸款中介是如何獲取信息的？
北京商報記者深入調查後發現，在一些網購或社交平台上，利用網絡爬蟲技術非法獲取私域個人信息的現象層出不窮，而貸款中介正是他們的主要服務對象。「助貸電銷數據、精準客源」「實時獲客，有需要的來」「貸款中介小白看這裡」……在一些三方平台上，信息販子作為批發商，將收集來的消費者海量個人信息進行分類整理，按照不同維度，如客戶的貸款需求類型、所在地區、收入水平等進行細緻劃分，然後再以每條0.1—5元左右的價格，批量出售給貸款中介。
北京商報記者以貸款中介身份諮詢了多位信息販子，有人稱，「3·15」這兩天查得比較嚴，沒有開工，等開工後才能給出具體報價信息；更多的人表示可以提供這一服務。信息販子將倒賣的數據稱作「料子」，好「料子」與普通「料子」價格有別。一位信息販子透露，「人工撥打的『料子』，依據時效性和意向精確度售價在0.1元到0.85元不等，10萬條起購」。
另一位信息販子所售「料子」售價最高達到5元，他介紹，「這些信息都是我們通過截取銀行通知短訊獲得，銷售價格依據還款周期而定，正在還款的客戶數據價格為3.5元一條，三天內還款的客戶數據價格為5元一條。僅保證數據的真實性，對於上門率以及接通率並不做保證」。
ai外呼篩選，貸款中介精準跟進
在這些隱蔽的交易角落裡，消費者的個人貸款記錄、聯繫方式被明碼標價售賣。在買到「料子」之後，可以通過ai外呼的方式做到對用戶的精準篩選。
「3·15」晚會曝光，一台外呼智能機械人一年的使用成本在1萬元左右，平均每天可以撥打上千個電銷電話，工作效率遠超人工客服。智能機械人的每句話都設有相應的觸發關鍵詞，一旦接電話的消費者說了相關的語句，智能機械人便會根據關鍵詞轉到對應的回復內容，幾個回合下來，電腦系統就能根據消費者的回答內容，一步步判斷出接聽電話的消費者是否屬於意向客戶。
這樣的營銷也被用於貸款中介的營銷中。在調查過程中，王月告訴北京商報記者，3月16日下午，她接到了ai智能機械人撥打的營銷電話。在通話中，她並未明確拒絕借款需求。結果在短短三小時之內，她便陸續接到了三位貸款中介打來的人工電話，這些電話的營銷內容無一例外，均是向其推薦各類貸款產品。
在暗處，也有信息販子涉足這一業務。一位相關人士稱，「我們的ai採用真人錄音，在初步意向客戶篩選環節，能詢問客戶資質，諸如客戶是上班族還是經商人士，有無打卡工資、社保、流水大致情況等信息。給你交付的都是已篩選出的意向客戶，貸款中介只需進行回訪邀約即可。在貸款業務方面，配備了專門的話術系統，通過對方的回答，系統能夠便捷地接收數據，可實現用戶管理與分類，幫助你後續更好對接」。
博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博認為，從信息獲取源頭看，信息販子公然在三方平台叫賣消費者個人信息，將隱私像商品一樣分類售賣，嚴重侵犯公民隱私權。那些涉足ai智能篩選客戶的信息販子，進一步讓違法營銷手段「智能化」「精準化」。貸款中介購買這些非法數據，利用ai智能機械人及人工撥打電話，則擾亂了金融市場正常利率秩序，破壞金融行業生態平衡。
監管亮劍！打擊非法貸款中介服務
從信息販子手中購入數據，利用智能機械人高效外呼能力，展開地毯式營銷。潛在客戶一旦上鉤，貸款中介便以複雜條款、高額利息、手續費促成交易，完成貸款業務收割，一條環環相扣、以侵犯消費者權益為代價的灰色產業鏈就此成型。
不管是藉助外呼智能機械人，還是由真實的電話營銷人員操作，在未取得消費者同意的情況下撥打這類營銷電話，都已觸犯相關法律紅線。《中華人民共和國民法典》第一千零三十三條明確規定，除法律另有規定或者權利人明確同意外，任何組織或者個人不得以電話、短訊、即時通訊工具、電子郵件、傳單等方式侵擾他人的私人生活安寧。
針對非法貸款中介等金融領域黑灰產，3月14日，公安部經濟犯罪偵查局和國家金融監督管理總局稽查局召開會議，聯合部署開展為期6個月的金融領域「黑灰產」違法犯罪集群打擊工作。會議要求，要突出打擊重點，聚焦貸款領域非法貸款中介服務；要強化研判分析和線索延伸，深挖犯罪信息鏈、資金鏈、技術鏈、人員鏈，徹查犯罪團伙和幕後黑手，以強有力的舉措確保集群打擊取得實效。
王蓬博進一步建議，建立常態化聯合執法機制，對貸款中介和信息販子的經營場所、交易數據等進行突擊檢查，要深挖犯罪信息鏈、資金鏈、技術鏈、人員鏈，斬斷整個非法利益輸送鏈條。
素喜智研高級研究員蘇筱芮直言，貸款中介不屬於持牌機構，在管理與打擊上的力度較持牌機構有所欠缺。此外，由於貸款中介分佈較廣且通過比較隱蔽的社群進行滲透，對於地方打擊力量來說面臨較大挑戰。在不法貸款中介亂象背景之下，金融機構有必要加大與金融消費者的直接溝通，建立健全的金融消費者保護機制，通過線上、線下各類渠道顯著開展風險提示，能夠助力提升金融消費者的防範意識。
北京商報金融調查小組
