財聯社2月7日訊（記者 彭科峰）2月6日、7日，北方地區正在迎來多年來罕見的「冰封時刻」，透徹的寒意也一如當下的銀行信用卡業務——2月6日，監管批准交通銀行股份有限公司太平洋信用卡蘭州分中心終止營業。這已經是開年以來，交通銀行關停的第三家信用卡分中心。
2025年開年不到兩月，交通銀行已經關閉了三家信用卡分中心。1月10日，監管披露，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心終止營業。1月24日，監管披露，交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心終止營業。
此外，2024年，交通銀行也關停了桂林、柳州兩地的信用卡分中心。
更關鍵的是，交通銀行並非行業採取該行動的唯一一家。去年，華夏銀行也關閉了信用卡中心天津分中心、青島分中心。2023年，還有其他地方銀行也有類似動作。
「其實這兩年關閉信用卡異地分中心的絕不止交通等幾家大行。大行屬於樹大招風，其他銀行都是偷偷的關閉了異地業務，沒有對外聲張，所以外界不知道而已。」2月7日，某上市銀行內部人士王磊（化名）告訴財聯社記者，以其所在的上市銀行為例，去年基本就關閉了該行所有異地的信用卡業務，整體歸入屬地分行。
進退之間：銀行信用卡分中心集體「撤退」
作為一名「外包」的銀行信用卡營銷人員，楊峰（化名）也感覺到，屬於自己的「好時光」也早已一去不返。
央行發佈的最新報告顯示，截至2024年三季度末，全國共開立銀行卡98.69億張，環比增長0.11%。其中，信用卡和借貸合一卡7.37億張，環比下降1.51%。信用卡數量的下降，已經是不爭的事實。
數年之前，楊峰的日常工作是，在xx購物中心、西直門地鐵站附近等人流密集的場所，招攬年輕人來辦理銀行的信用卡。為了提高自己的業務量，他會準備大量的旅行箱、廚具、毛絨玩具等物品來吸引路人的注意，「辦卡送禮物，懂的都懂」。一旦遇到客戶已經辦理過某些銀行的信用卡，他還會向其推銷別的中小銀行的信用卡，「只要顧客願意辦卡，選擇多的是」。巔峰時刻，一天幾十單也不是難事。
過去的很多年裡，正是無數個像楊峰這樣的人，支撐起了銀行信用卡業務的半邊天。他們並非銀行的正式工作人員，卻對銀行信用卡發卡量的增長，起到了巨大作用。
21世紀的前十年乃至前二十年，是中國的信用卡業務的高光時刻。在互聯網不發達的年代，很多信用卡營銷都需要楊峰這樣的線下「地推」。他們負責完成引流之後，大量的紙質審核都會送到各銀行的信用卡審核人員手中，由後者進行信息核實、篩選。那是屬於信用卡業務的巔峰時刻，也是屬於各家銀行信用卡分中心的高光時刻。
「為什麼會有信用卡異地分中心的成立？說白了就是為了搶效益。」前述上市銀行內部人士王磊進一步介紹，信用卡異地分中心和所在地區分行的最大區別，在於信用卡分中心的人員、工資發放基本都由總行負責，和分行無關。在過去信用卡市場飛速發展時期，總行會在經濟發達、潛力巨大但「覺得分行沒有做好」的部分城市，設置信用卡分中心，「單開一局」來拓展業務。「有時候，總行會覺得你們這些人既然做不好這個區域，還不如總行自己來干」。
但隨着整個市場的發卡量開始回落，各大銀行的信用卡業務也開始承壓。據南方周末新金融研究中心的報告，2023年20家商業銀行的中報數據顯示，建設銀行、招商銀行、平安銀行、交通銀行和浦發銀行5家銀行的發卡量指標同比出現了負增長。截至2023年6月末，17家主要銀行信用卡未償信貸餘額7.44萬億元，同比僅增長0.39%，較2022年末下降約230億元，為有記錄以來首度下滑。
同時，在近年來銀行業監管趨嚴的背景下，越來越多的銀行也選擇了「自營」的方式。
「我們所有的信用業務人員，包括營銷、辦卡的，都屬於銀行的正式工，目前沒有任何外包員工。」王磊告訴財聯社記者，並且，目前許多銀行的信用卡業務有所收縮。
王磊坦言，依據其統計，2024年某銀行五一、十一的信用卡刷卡金額幾乎下降30%。同時，來自信用卡部門的不良在去年也有明顯增加。
「四個字，降本增效。進一步說，在息差承壓的背景下，銀行也不得不精打細算。」王磊坦言，信用卡業務難見增量，從成本角度考量，各大銀行決定關閉信用卡分中心，「是意料之中，也是情理之中」。
當業務開始不太賺錢甚至一些行業通病逐漸暴露的時候，信用卡分中心的「敦刻爾克時刻」也就逐步到來。
何以解局：業務架構調整和人員優化分流
「當前，信用卡已進入存量市場，各大銀行進行業務調整是一種必然。不過，在強調促消費、穩內需的背景下，信用卡消費依然會是銀行的重點。關鍵是如何做出特色，在市場營銷上多下工夫。」某券商銀行業分析師告訴財聯社記者，儘管面臨花唄、互聯網小貸的衝擊，但多數銀行仍會在信用卡上「儘可能做好文章」。
然而，由此帶來的調整和陣痛在所難免。2023年10月末，上海農商行發佈董事會決議公告顯示，在零售條線組織架構的調整中，直接撤銷信用卡部。此後，更多的銀行也進行了內部調整。
「我們銀行也在總行層面撤銷了信用卡部門，將職能併入其他部門」，王磊表示。在大數據、雲計算等金融科技的助力下，銀行的信用卡審核等業務也早已不再需要過往那麼多的人力。
那麼，信用卡部門撤銷、信用卡異地分中心撤銷，由此帶來的人員調整怎麼辦？
「銀行對信用卡業務人員會有績效考核，達不到只能拿最低工資。一些人會主動離職。另外，也會安排一些人轉崗到消費貸業務等崗位。」王磊表示。
多年前，熱銷電影《從你的全世界路過》中有這樣一幕場景，面對心愛之人的離去，岳雲鵬飾演的角色對着遠去的的士大喊：「燕子，還會再見嗎？」
未來能否看到銀行信用卡業務重回擴張、異地分中心重新開張的情況嗎？「天下大勢，合久必分，分久必合。」王磊認為，但在金融科技日新月異的背景下，有些東西，註定回不去了。
