在延遲退休政策即將實施的大背景下，「退休」這一話題再次成為社會關注的焦點。根據我國國家統計局發佈的數據，2021年，我國60歲及以上的老年人口達到了2.6億，佔總人口的18.7%。預計到2025年，我國老年人口將增至3億，2035年達到4億，2050年更是將達到4.87億。中國人民大學教授董克用將其描述為「老齡化高原」，而非僅僅熬過幾年的「高峰」。80後、90後這一代人，正面臨著「獨生子女、少子化、延遲退休」的現實情況。那麼，為了能夠體面地度過晚年，他們需要積累多少財富呢？
「80」「90」後真實感受
在上海工作多年的「90」後林先生感慨道：「雖然我如今才30歲出頭，但已經能感受到生活壓力的巨大。」當前，他面臨著房貸、車貸以及養育孩子的巨額財務支出。談及未來的養老問題，林先生表示，儘管他目前有穩定的工作和收入，但關於養老所需的資金和老年生活的狀況仍然讓他感到憂慮。「我覺得未來養老很大程度上要靠我們自己，總覺得要多存一些錢，以免老年生活過於拮据。」
林某並非個案，而是代表了「80後」和「90後」這兩代人的集體養老焦慮。正值壯年的他們，在奮鬥拼搏、承受高房價等社會壓力的同時，也必須面對養老這個終極挑戰。作為獨生子女一代，他們的養老問題尤為嚴峻。「我覺得在上海退休，300萬都不夠用。」身為「80後」的雲某，在一家資管公司擔任投資工作，每天穿梭於陸家嘴地區。他表示，目前公司為員工繳納的養老金僅作為一種強制儲蓄的補充渠道，考慮到通貨膨脹，要提高養老生活品質，還需依賴工作期間的收入和投資理財積累。他指出，當「80後」和「90後」步入老年時，龐大的老年群體將需要大量的養老院和護理人員。根據現有的人口比例預測，屆時適齡的護理行業人員將供不應求，護理服務將成為稀缺資源，價格也可能迅速上漲。
與前幾代人相比，「80後」和「90後」是當今社會最具活力的群體，他們更加關注個人生活的體驗感，對老年生活的品質要求也更高。據《中國城市養老服務需求報告》顯示，近七成的城市居民認為「年輕時就應該為養老做準備」，30-39歲的人群已經成為關注養老問題的高峰期。在初為父母、父母生病住院以及自己住院等情況下，人們對養老問題的認識和重視程度都有所提升。
作家牧童認為，「80後」和「90後」生活在時代的變革之中，養老問題很大程度上需要自己解決。當他們失去工作能力時，他們的子女將面臨更大的壓力和時代的變遷，很可能無法承擔起這一代人的養老責任。他警告說：「如果那時沒有足夠的財富，長壽就可能意味着又老又窮。」2023年初，一則關於上海市一對「80後」丁克夫妻在擁有300萬元存款後提前退休的消息在網絡上引發熱議。一些網友對此表示質疑：「即使有車有房且無貸款，300萬元存款可能也不夠養老。」北京師範大學金融研究中心教授鍾偉曾指出，對於北京、上海、廣州、深圳等一線城市來說，準備1000萬元養老也可能不夠。他解釋說，通貨膨脹使得一個人在年輕時的積蓄，可能不足以支撐他們晚年的生活。
富達國際與螞蟻財富聯合進行的一項調查，針對我國近3萬名35歲以下的年輕人進行了問卷調查。調查結果顯示，在不考慮投資的前提下，要讓年輕一代過上舒適的養老生活，他們至少需要163萬元的儲蓄資金。其中，22%的人認為，擁有100萬-200萬元就可以滿足養老需求；18%的人表示，即使只有100萬元也能接受；但同時，也有6%的人認為，至少需要700萬元才能開始規劃養老生活。
養老金存儲金額的問題因人而異，沒有固定的答案。要實現體面養老，需要考慮的因素包括個人生活方式、居住地、醫療保障等。然而，我們可以參考一些數據來進行大致的估算。事實上，許多關於「提前退休」和「體面養老」的話題最終都指向了財商教育。目前，一種流行的計算方法是採用威廉·班根的「4%法則」：通過投資一組資產，每年從退休金中提取不超過4%的金額來支付生活費用，直到去世。這是因為資產自身的增值足以支撐這種提取。
香港儲蓄險是常見的養老金方案
退休後過上有品質的晚年生活，需要積累一定的養老金。僅依賴國家養老金和自身存款，很難實現體面養老。因此，未來的養老規劃應多元化，充分利用國家政策福利，同時購買商業保險。例如，香港儲蓄分紅險不僅能解決養老資金問題，還能滿足退休和財富傳承的需求，是年輕人常用的養老金補充方案。從30歲開始，每年存入1萬美元，連續存5年。到60歲時，每年可領取1.8萬美元，約合人民幣12萬元（按匯率6.8計算），每月約為1萬元人民幣，直至終身。
①30歲為養老儲蓄
30歲投保香港儲蓄保單，每年存1萬美金，存5年，共存入5萬美金；
②60歲提取養老金至終身
在60歲時，您可以啟動「終身年金權益」，將保單的全部現金價值轉換為終身年金，無論壽命長短，都可以持續領取。預計每年可以提取1.8萬美元，摺合人民幣大約12萬元（以匯率6.8計算），每月約為1萬元人民幣，直至終身。通過5年的投入，您將獲得一輩子的穩定現金流。每年存入1萬美元，連續5年，從60歲開始，每年可領取1.8萬美元（約合人民幣12萬元），也就是每月領取1萬元人民幣，終身保證領取。
香港儲蓄分紅險優勢
對於普通人來說，複利配置工具大多是通過香港儲蓄分紅險實現的。這主要是因為香港保險具有明顯的優勢：複利計息、風險分散、穩健增值、理財靈活、投保簡便，以及美金計價。香港保險還有一個無法比擬的核心優勢，那就是收益高、安全且穩定。香港保單貨幣主要為美元和港幣，而香港的保險公司全球運營，具有穩健的盈利能力和風控能力。香港擁有全球化的金融投資環境，能更好地規避特定國家或地區的風險，從而實現穩定收益。在長期投資計劃中，香港儲蓄分紅保險具有長期回本承諾，預期內部收益率可達6%-7%，風險較低，受到廣泛關注。
大多數儲蓄保險產品保障期限較長，一旦繳費完畢，提取方式靈活，可以充當子女的教育基金、結婚費用、自己的養老金，甚至是遺產規劃。真正實現一張保單養活三代人，
對於高凈值人群來說，這是分散風險的理性選擇。近期，香港儲蓄分紅險推出了多元貨幣計劃，無論保單持有者身在何處，都能根據人生不同階段的需求，靈活轉換保單貨幣，如出國留學、海外工作、養老等。多元貨幣組合投資可以更有效地分散風險，收益更加穩健。因此，養老金規劃需要選擇安全可靠的方式。專用款項（緊急情況下不能動用）、保值增值（避免高風險金融產品如股票）以及中長期規劃（不依賴短期理財）是關鍵。從這個角度來看，選擇香港儲蓄分紅險再合適不過了！
