每年只需幾百塊，就能撬動幾百萬的保額，自2015年出現至今，百萬醫療險已經成為不少人的第一份商業保險。其最大的作用在於分擔大額醫療費用支出，不用擔心“一病回到解放前”。
不過，由於此類保險產品往往會設置1萬元免賠額，因小病小傷住院基本用不到，成為百萬醫療險產品的痛點所在。尤其是在惠民保產品大範圍推廣之後，百萬醫療險的“高保額+高免賠額”特徵使其競爭力越來越小。如何讓百萬醫療險再次迎來春天，是整個行業都在思考的問題。
百萬醫療險的短板
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2015年，眾安保險等公司率先推出了百萬醫療險，憑藉較高的保障槓桿和互聯網銷售，成為高性價比產品代表，帶頭拉動了健康險市場快速增長，也激發了人們的保障需求。對於很多人來說，對待百萬醫療險的態度已經從“買不買”變成了“買哪個”。
不過，很多有過住院經歷的消費者也會產生疑問，為什麼我買了商業保險，住院了，還是賠不到？
這是因為“免賠額”的存在，免賠額就是保險公司不承擔賠付責任的額度，只有看病的費用超過了免賠額，保險公司才會予以賠付。雖然百萬醫療險的保障內容基本包含醫保內大多數醫療費用，但這些產品通常有1萬元左右的免賠額設置。也就是需要扣除社保報銷後個人自費超過1萬元的部分才可獲得賠付。
例如，小z因病需要住院治療，治療費用一共是9000元，扣除社保統籌後還有3000元，但因為沒有超過1萬元的免賠額，所以這3000元並未達到理賠門檻。
然而，多數消費者並不清楚這個免賠額的限制，這也導致很多消費者在申請理賠而未能獲賠。
對於保險公司來說，設置1萬元的免賠額主要是用來控制理賠風險，減輕理賠壓力。但正是因為1萬元免賠額的存在，醫療險雖然可以報銷大病，但是如果因腸胃炎、闌尾炎等小病住院時，因花費金額不到1萬，讓百萬醫療險比較難派上用場。
國家醫保局公布的數據顯示，2021年，國內居民醫保次均住院費用為8023元，這代表着不少日常住院醫療費用是沒達到百萬醫療險報銷標準的，百萬醫療險的使用頻率自然也就低了。
0免賠已進入規模化時代
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近年來，以百萬醫療險、惠民保為代表的普惠性醫療險產品持續保持較快的增速，普及度逐年提升，未來醫療保險若要在構建多層次醫療保障體系中發揮更大作用，保險和相關行業更需要真正從客戶需求出發，顛覆既有經營邏輯，在產品創新和革新方面下足功夫。
業內普遍認為，百萬醫療險未來可以從兩個方向進行革新，一是向高端化升級，更重視自費項目和社保覆蓋較少的特需或私立機構，定位更高檔次，歸結為“向上拓展”；二是補充“高頻低損”的責任設計，提升百萬醫療險的使用頻次，歸結為“向下補充”。
在百萬醫療險革新方面，業內不少保險公司都進行了一系列探索，比如保障責任方面增加了院外普通藥品保障、引入多種滿足重疾治療需要的特殊藥品和療法，擴充特殊藥品覆蓋目錄等。
如果把這種迭代看作是百萬醫療險在重疾方面的“向上拓展”，“好醫保·住院醫療（0免賠）”則是在小病方面“向下補充”的探索。
3月21日，由眾安保險等公司承保的 “好醫保·住院醫療（0免賠）”醫療險正式發布，該產品已經在互聯網保險代理平台螞蟻保上線，併入選螞蟻保“金選”。在支付寶app搜索“0免賠”即可找到產品。
“好醫保·住院醫療（0免賠）”是“好醫保·住院醫療”產品的一次全面升級，該產品升級後用戶在申請理賠時沒有“免賠額”限制，1萬元以下的醫療費也可以理賠，實現了“大病可報銷，小病也能賠”。用戶在1萬元以內的住院醫療費用，可報銷30%。同時，對於符合定義的大病、重病的報銷比例依然是100%。
對於“好醫保·住院醫療（0免賠）”的升級迭代，眾安保險健康事業部產品負責人王順表示，原來百萬醫療核心解決的問題是大病能夠看得起，通過百萬醫療產品哪怕上百萬的醫療費用也可以獲得非常充分的報銷。這次0免賠設計能夠更多解決小病用得上，0免賠解決小病的問題。
在此前，市面上已有一些不設免賠額的醫療險，不過，此類產品年均保費近千元。而“好醫保·住院醫療（0免賠）”跟一般百萬醫療比，價格相差並不大。以30歲的被保險人為例，一年300塊不到的保費，對比原本的好醫保1萬免賠的住院醫療，只漲了四五十塊錢。
螞蟻保金融產品部負責人嚴捷表示，此次上線的“好醫保·住院醫療（0免賠）”產品，價格僅比升級前上浮10%—20%左右，遠低於行業，可以說是0免賠百萬醫療險首次在行業內的規模化普及。
從零星產品推出到進入規模化0免賠時代，顯然，百萬醫療險新的“賽點”已然到來。
保障延伸至醫保內外全目錄
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隨着醫療技術水平的發展以及基本醫療保障制度的不斷完善，商業醫療保險的保障內容也需要隨之不斷擴展升級，才能發揮其在我國多層次化醫保體系中的重要作用，讓消費者得到更全面的保障。
國務院辦公廳印發的《“十四五”全民醫療保障規劃》也提到，鼓勵商業保險機構提供醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障範圍。更加註重發揮商業醫療保險作用，引導商業保險機構創新完善保障內容，提高保障水平和服務能力。
眾安保險與螞蟻保平台在好醫保住院醫療險升級方面的合作，一定程度上將醫療險用戶價值進行了立體化延伸，不僅通過0免賠讓更多低花費疾病有保障，還將可理賠範圍擴展至醫保內外全目錄。
從產品保障範圍來看，“好醫保·住院醫療（0免賠）”不限藥品、不限診療方式、不限治療器械。近兩年頗受關注的car-t免疫細胞療法、一些特種進口藥品費用，符合責任範圍都可以100%賠付，可報銷範圍非常全面。
在保額設置方面，600萬元的保障額度，將住院前後門急診、治療、檢查檢驗、藥品、手術、床位、護理等費用都包含在內，也能夠增加消費者實際的獲賠率，提升用戶黏性和消費者續保意願。
王順表示，百萬醫療產品不僅僅是一個保大病的產品，它可以兼具高額產品同時非常低的獲賠條件，讓大家小病也能看得上，大病也能看得起，這樣的情況下在同一個產品兼具用戶獲得感和保障的充足性，這是一個非常有利的產品開發的方向。
如今的健康險市場儼然已成為“紅海市場”，健康險的可持續發展，註定離不開產品與服務創新升級。對於保險公司來說，需要在愈發激烈的市場競爭中尋求差異化，並不斷解決了用戶的痛點。實際上，百萬醫療險的革新之路，折射的是整個保險市場從以產品為中心走向以用戶中心的縮影。
