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最近有好幾個客戶都問了我同一個問題：醫療險和重疾險有區別嗎？
有的，根本區別是它們的賠付原理不同：
醫療險是費用補償型保險，而重疾險是給付型保險。
費用補償，用大白話說，就是費用報銷。大家平日吃飯報銷得先有發票吧，醫療險也是一樣，得先住院，有了醫療費用的支出之後才能去報銷。並且花了多少，就最多報多少，當然還得在保險額度範圍內。
如果沒有醫療費用發生，那就用不上醫療險了。
而重疾的給付型是啥意思呢？意思是，只要得了條款中約定的疾病，就按照約定給一筆錢。比如重疾保額100萬，得了合同約定的肺癌，那保司就給你100萬。哪怕你肺癌住院花了20萬，重疾險還是給你100萬。
有了重疾險，就不用買醫療險了？
這時有人可能會想，那就沒有必要買醫療險了，直接拿重疾給付的錢治病就好了呀。
有這樣想法的人，大都假設了住院治病的時候，重疾險能賠付，且賠付能到位。
然而，真不是這樣。
首先，重疾險賠付的一個前提是：得了條款中約定的疾病。
比如肺炎，它就不屬於重疾險的賠付範圍。可大家肯定看過這樣的新聞，因為重度肺炎進了ICU，上了人工肺，花費不菲，甚至還有致死的情況。可肺炎是重疾險cover不了的。因此導致的醫療費用，只能靠醫保和醫療險了。
其次，重疾險賠付的另一個前提是，達到合同約定的賠付場景。
重疾險的賠付場景，大致可以分三類：
1、確診即配
2、做了手術才賠
3、達到某種狀態才賠
重疾賠付的三種場景
第一種場景是最有可能拿着重疾險賠款治病的，比如確診了條款中約定的癌症，那就可以發起理賠了。
第二種情況，做了手術才賠。舉個例子，一個人得了冠心病住了院，但是沒到做冠狀動脈介入，或者開胸搭橋的程度，這個時候重疾險就不會賠付的。
第三種情況，比如腦中風後遺症，它是需要在180天後才去評估是否達到賠付狀態的，那這180天內的治療費用重疾險是不是管不了？如果第180天沒達到合同約定的狀態，重疾險更是不會賠付。
嚴重腦中風後遺症是這麼規定的：
重疾險的輕症、中症和重症下都有各自的疾病列表，不同保司的列表也有一定的差異，但都會包含保監強制規定的28種重疾，下表就展示了這28種疾病賠付場景。
所以啊，重疾險的賠付真不一定能用於治病，治病要靠醫療險，而收入損失補償要靠重疾險。
重疾險=收入損失補償險
網上有一篇文章，叫做《來自患絕症“打工人”的自述》，講的是完美世界的一名技術崗同事，自畢業起就入職公司，且參與過多個重大項目，可在19年確診腦癌後的2年病假期內，只拿到1780元的病假工資。病假期滿後，公司又以1780元要解聘他。
就這名員工而言，醫療險能彌補這部分收入損失嗎？
肯定是不能的，因為醫療險只是負責醫療費用的報銷，花多少就最多報多少，沒有費用支出就不報。這時就是重疾險賠付的戰場了。
臨床醫學上認為人得了重疾後，有5年的平均康復期。所以我們評估重疾險額度時，通常會覆蓋3-5年的必要生活開支+康復費用，用賠款來維持康復期內的家庭生活質量不發生變化。
所以說，治病靠醫療險，而病後的收入損失要靠重疾險來彌補。
醫療險和重疾險是手拉手的好兄弟，相輔相成，各司其職。
看完這篇文章，你明白了醫療險和重疾險的區別了嗎[笑]
我是吳emma，FRM持證，悉尼大學金融碩士，在財產險領域中台工作10年+，曾在中國出口信用保險公司、陽光信用保證保險股份有限公司任職，現為明亞保險經紀人。
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