作者| 貓妹
來源| 大貓淘保
一位貓友大學畢業那年買了一份理財保險，一年交1萬，如今5年多過去了，他說再過倆月終於可以去辦退保了。“終於等到退保能拿回來的錢跟這些年交的總保費一樣多了！”
還有一位貓友，每年交保費前都特別鬱悶，那份萬能險就像一根刺兒，扎得難受又不能拔。還有不能退的保險？原來，這份保險是她老公的姐姐賣給她的，當時說的不錯，給孩子的，“有病治病沒病存錢”，等她買完之後才發現，所謂的“有病治病”就是有病了退保把錢拿出來或者保單貸款借出來。這兩年就這麼眼睜睜的看着交一次錢虧一筆，但是還不能退保，退保會影響孩子姑姑的業績，等於撕破臉，她婆婆那關也過不去。
買保險買成這樣，真的是，太！太！太！不容易了！
買錯的保險，還不如不買。
如果不想買錯，在買保險前你最好知道這些事情。
01 不貪心有定力
很多人買保險，第一想法其實是“我萬一不出事兒錢就白交了”。正是這種不想花錢的想法導致了很多人買了很貴的返還型保險，或者買了那種終身型保險。
別傻了，保險公司怎麼會做慈善？你不出險就把錢退回來，別人出險理賠的它來兜底？不可能的。所有理賠的錢都是投保人來分攤，你拿回來的都是你當年自己交的錢，保險公司幫你保管並順手收了筆傭金而已。
保險和普通商品不同之處在於，它是無形的，複雜的，藏着很多細節讓普通人難以對比。本來，保險銷售人員是起了一個橋樑作用，幫客戶了解保險，解決信息不對稱問題，但在屁股（傭金）決定腦袋的情況下，很多人為了簽單往往不擇手段。有人忽悠、有人明騙，稍微有些道德的是你不問我就不說。所以更多的情況下，你需要在強勁推銷下知道自己要什麼，並堅持住自己的底線。
02 明白底線是什麼
買保險的第一條底線，就是我買的是保險保障，不是理財。
病了有錢治、死了有錢留、殘了有得賠，也就是我們常說的，“生老病死殘”中的後三件。這三種風險，保險是最佳解決方案，至於老有所養、孩子上學有錢交學費，這些可以靠保險解決，但保險不是唯一的方法。而且準備順序，也要排在“病死殘”之後。而且，再重申一句，這裡說的“死”不是八九十歲走，而是在青壯年期人沒了，那時候上有老下有小，頂樑柱走了，家庭也就垮了。
買保險的第二條底線，是保額優先，在和保額做PK時，其他的都要讓路。
最簡單的，你一年交多少保費不會影響你的生活，如果出了點變故，比如暫時失業了，或者降薪了，這些保費會不會成為大負擔。不用固守所謂的“雙十法則”，拿家庭10%的收入去買保險，每個家庭都不一樣，怎麼可能千人一面。預算定好後，就根據預算來選擇產品，如果預算高，您隨意，保終身的、多次賠付的、身故賠保額的、帶中症、輕症、二次賠的，都可以。但如果預算有限，就需要捨棄一些功能來保障自己的保額足夠高，在出事兒時夠用。
貓妹遇到過最後買了個10萬保額多次賠付的終身重疾險的，理由是怕老了的大病沒錢治，又怕得好幾次，還怕得的不是大病沒錢治，最後選擇死了也能賠的。理想很豐滿，現實很骨感，10萬塊錢夠治什麼大病呢？如果是貓妹來說，寧可讓她選一個單次重疾保障到60周歲，但是保額加幾倍的。
我們其實最承受不起的是在不該得病的時候得病了，一個30多歲的癌症患者和一個80歲的癌症患者，哪個更令人唏噓？
如果年輕身體還好，保險可以一步一步來，先買定期等經濟條件更好再加保終身，也是一條循序漸進之路。
03 貴的不一定就是好的
很多人信奉一分錢一分貨，認為貴的就一定是好的。
但這條法則，其實在很多行業都行不通。想想你了解的行業，有些產品貴出天際，但實際上性能並沒有好多少，甚至還不如便宜貨。
保險也一樣。
貓妹認識不少精算師，根本不買自己家的保險，即便有員工優惠價都不買。這就很說明問題。
保險是報備制度，只要精算模型沒有作假，其實監管對定價並沒有限制。所以，不要相信那些貴就是好的鬼話了，好的產品靠自己說話，不用靠浮誇。
記住我們買的是保險，不是宣傳造勢。
04 看合同！
心理準備做好後，接下來就是看合同時間了。
再難也要看。尤其是保險責任、責任免除部分，是你必須要了解的。如果是醫療險，續保部分也要着重看。
除此之外，合同里所有帶特殊標記的，比如標黑、加粗、彩色、斜體，都要認真看。這些是監管要求，保險公司必須對客戶進行提示的重要信息。
看不懂的地方，可以直接問銷售人員，可以問官方客服，可以查資料，多方佐證。
為啥看合同這麼重要，因為銷售人員說的再天花亂墜，合同里沒寫都不作數。理賠的時候，保險公司只認合同，打官司的時候，法官也只看合同。
所以，再難，合同也要看哦。
其實，這麼多年，貓妹積累的買保險的經驗在一篇文章里真的說不完。大家感興趣，可以去公號里慢慢看哦。
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