安裝一套家庭光伏電站，日漸成為現今節能、環保用電的新潮流，除了前期大量資金投入之外，電站的運維以及可能遭遇的風險，也是用戶擔憂的問題之一。
家住廣東省佛山市禪城區的黎先生就遇到了這樣的問題。
2016年4月17日，南庄羅格村黎生家的分布式光伏發電設備因強對流天氣導致部分損壞。黎生19日報案，人保公司查勘員當天查勘完畢，黎生25日交齊索賠資料，人保公司26日支付賠款6270元。
“查勘報告”中如下：事故發生地點位於廣東省佛山市禪城區某樓頂，現場確認被保險人加裝的分布式光伏發電系統為XX，確認整套發電系統共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。
保險公司進行了責任分析：根據佛山氣象局發布的氣象災害報道，確認此次事故屬於該保單的保險責任範圍。並給出了定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據“XX”公司出具的修復預算，其中材料費為1100元/片光伏板，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據該光伏系統的造價36055元，共計26片，摺合建造價約為1386.73元，與修復單位的報價相一致。另經市場價格調查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。
該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=標的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災後獲得6270元理賠的全過程。
風險因素
分布式電站當中，其實產生的最大的風險，第一個來自於過電壓，局部電壓太高產生一些電弧或者其他的電火花，導致了火災或者其他的風險。
第二個是技術性故障，在設計安裝過程當中存在缺陷。所以在設計的時候如果產生缺陷是非常糟糕的。根據我們的統計最容易出問題的是匯流箱，就這麼一個小小的盒子，但是由於線頭接錯、虛接或者密封性不好漏水造成短路，這樣的問題很多。
第三項是自然災害，其中颱風對於電站的影響是最大的。我們國家的分布式主要集中在沿海地區，浙江、江蘇，未來可能廣東福建也會蓬勃發展起來。這些區域正好也是颱風的區域，尤其是福建、廣東這邊颱風每年都非常厲害。
2016年江蘇鹽城地區發生多起自然災害，很多電站由於颱風的風速過快，有很多組件是被連根霸氣的，非常嚴重。
浙江的客戶做分布式的時候，浙江的保險公司基本上都不想做。在浙江的保險公司，每年颱風一來，他們的損失都非常大。
第四項人為破壞。首先是火災，火災的發生頻率很低，但是造成的危害還是很大的。很多客戶，非常優質的屋頂持有者，但是遲遲沒有開始做分布式發電。我們去拜訪的時候，他們說你們是十四、十五撥來拜訪的。我說你是什麼原因遲遲沒有開始？他說我對火災非常恐懼，畢竟是有電的東西，萬一在我的屋頂上着一把火，我就非常不合算了。可能一年省下來的電費就是百八十萬，但是一個火災的話，下面的機器設備好幾千萬、上億，這個賬算不過來。所以很多客戶不願意做這個事情。
從消防部門的角度來說，沒有辦法從高空用砂子滅火，這是不能用水來滅的。分布式電站沒有斷路保護裝置，是不能用水澆的。如果消防隊員不了解，直接用水對着光伏板澆的話，是有觸電風險的。在美國消防員是很清楚這個，一直讓它燒，燒到晚上，可能四分之三的面積都燒完了。
其次是踩踏組件的現象比較普遍。光伏組件是能夠承受幾千帕的壓力，但是兩個腳集中踩在某個點上，完全可以把組件踩出隱裂甚至是踩成碎片。這是非常嚴重的。隨着現在電池片，新的硅片技術，電池片越做越薄，電池隱裂這個問題會很長時間困擾大家。
合理避險
保險作為風險防範的有效手段，大部分人平常並不注意，總認為壞事情不會發生在自己身上，通常在電站遭受了嚴重的損害和損失之後，才意識到通過保險保障資產安全的重要性。
關於分布式光伏電站有怎樣的保險，事故發生後該找誰處理、怎麼處理、幾天能拿到賠付、能賠多少錢呢?請大家耐心往下看。
首先看懂兩個名詞
理賠限額：保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任的賠償方式。
免賠額：指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。
正常都會投保以下兩種保險
一、財產一切險
自然災害及意外事故造成的直接物質損壞或損失。包括：雷電、暴雨、洪水、風龍捲、冰雹、颱風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵、地震、海嘯、罷工、暴動、民眾騷亂、盜竊/搶劫等。
1、颱風
理賠限額：沿海區域，12級及以上颱風造成的損失，累計賠償限額為總保險金額的40%。
免賠額：沿海區域，12級及以上颱風造成的損失適用於免賠額為每次事故絕對免賠人民幣5000元或核定損失金額的25%,以高者為準。
2、地震
理賠限額：每次事故賠償限額不超過主險保險金額的80%。
免賠額：每次事故免賠額不低於人民幣1萬元或損失金額的5%，兩者以高為準。
3、其他自然災害
包括：雷電、暴雨、洪水、風龍捲、冰雹、颶風、暴雪、冰凌、沙塵、海嘯等。
理賠限額：保險金額。
免賠額：因自然災害造成保險標的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的 10%，兩者以高為準。
4、 其他事故
包括：罷工、暴動、民眾騷亂、盜竊/搶劫等非自然災害造成的事故。
理賠限額：保險金額。
免賠額：人民幣1000元。
二、第三者責任險
被保險人的保險財產因發生保險單列明的保險責任範圍內的災害或事故，造成第三者財產損失或人身傷亡，在法律上應由被保險人承擔賠償責任，以及事先經保險人同意而支付的訴訟費用，由保險人負責賠償。
理賠限額：保險金額為10萬及以下：限額為10萬;保險金額為10萬至40萬(含)：限額為20萬;保險金額大於40萬：限額為30萬。
免賠額：其他事故免賠:人民幣1000元;因自然災害造成保險標的的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的10%，兩者以高者為準。
特別制定的擴展條款
一、地震擴展條款
由於烈度達到或超過保險標的所在地抗震設防標準的地震或由此引起的海嘯、火災、爆炸造成保險標的的損失，保險人按照保險合同的約定負責賠償。
注意：由於建築物未達到國家建築質量要求(包括抗震設防標準)造成保險標的的損失，保險人不負責賠償。
被保險人應向保險人提供建築物本身的抗震設防達標證明、建築物的建築結構及主要原材料工藝質量證明，被保險人未能提供上述證明材料或證明材料不真實的，保險人不承擔賠償責任。
二、盜竊/搶劫擴展條款
經保險合同雙方同意，由於使用暴力手段進出保險標的坐落地址或被電子監測系統記錄的，並經公安部門證明確系盜竊或搶劫行為造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。
下列損失保險人不負責賠償
被保險人家庭成員直接或間接參與盜竊及內外串通、故意縱容他人盜竊或搶劫所致的損失。
保險標的坐落地址發生火災、爆炸時保險標的遭受的盜竊損失。
無合格的防盜措施、無專人看管或無詳細記錄情況下發生的損失。
營業或工作期間、進出庫過程中發生的盜竊損失。
盤點時發現的短缺。
注意：保險人履行賠償義務後破案追回的保險標的，仍歸被保險人，被保險人應將已獲賠款退還保險人;對被追回保險標的的損失部分，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。
事故理賠的4個步驟
第一步：出險備案
出險後第一時間撥打投保公司電話(要記好號碼哦!)，如發生人傷事故撥打120急救電話。
報案時，根據語音提示告知出險時間、出險地點、是否有人身傷亡情況、初步損失情況等，等待理賠查勘人員現場查勘定損。
第二步：現場查勘
查勘人員會儘快與報案人取得聯繫並詢問出險情況並指導報案人處理事故，報案人配合理賠人員做好查勘工作並相關資料收集工作，確認此次事故的理賠內容、範圍、金額等。
第三步：提交資料
被保險人提供有關的事故證明、損失金額的證明材料;根據保險公司要求收集索賠資料;將相關資料寄送給保險公司售後服務專員。
第四步：保險賠付
保險公司對索賠單證進行審核，並根據查勘情況及保單條款對損失進行理算。
用戶如果把理賠資料提交齊全、收款賬戶準確無誤，當天可結案，三個工作日內付理賠款。
事故發生後要注意3件事
儘力採取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。
立即通知保險人，並書面說明事故發生的原因、經過和損失情況;故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。
保護事故現場，允許並且協助保險人進行事故調查;對於拒絕或者妨礙保險人進行事故調查導致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔賠償責任。
全民君建議：想安裝光伏電站的小夥伴千萬不要因為低價而選擇小集成商，一定要選擇大品牌從正規渠道安裝，一座光伏電站建起來，幾萬塊錢花出去，更需要注重產品質量和售後服務。
來源 | 保險部分借鑒光伏智庫
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