《中國金融》｜數據資產與普惠金融數字化轉型

作者｜吳軍「中信銀行普惠金融部總經理」

文章｜《中國金融》2022年第8期

黨的十八大以來，黨中央國務院高度重視發展普惠金融，着力打造數字經濟新優勢，數字普惠金融應運而生、順勢而成，成為新時代金融服務實體經濟的重要抓手。作為國有控股商業銀行，中信銀行傳承紅色基因、搶抓發展機遇，將普惠金融上升到全行戰略高度，將數字化轉型作為全行發展支柱，以數據資產建設為核心加快推進普惠金融數字化轉型發展。

數據資產建設的“思”與“行”

普惠金融數字化轉型是一項系統工程，涉及金融科技、監管約束等方方面面，數據資產建設是其中的關鍵和基礎。離開數據資產建設談普惠金融數字化無異於“無米之炊”。新時代推動數據資產建設應精益覃思、踔厲篤行。

• “思”：數據資產建設的總體構想

數據資產是企業擁有或控制的、以一定方式記錄，能夠為企業帶來經濟利益的數據資源，是數字經濟時代的關鍵生產要素。如何打造數據資產建設良好生態，規範貫通數據沉澱、數據共享、數據應用等數據資產建設關鍵環節，實現數據從“規範生產”向“有效應用”的全生命周期飛躍，是開展數據資產建設需要破解的關鍵命題。

數據沉澱是前提，重點在標準、規範、易用。通過實施“上雲用數賦智”行動，推動智慧城市、智能製造、智慧物流等重點領域建設，加快產業數字化轉型，豐富數據資源供給，統一數據標準規則，規範數據生產行為，打造標準、規範、易用的數據產生生態。

數據共享是基礎，重點在安全、開放、有序。通過健全法律法規、用戶管理、技術應用等數據共享體制機制，在確保信息安全的基礎上，打破數據豎井，推動數據在不同地區、不同行業、不同主體間的有序共享，打造安全、開放、有序的數據共享生態。

數據應用是核心，重點在敏捷、高效、精準。通過完善數據開發應用平台，開展金融科技運用和模型優化，對海量數據資源進行關聯分析和價值挖潛，打造敏捷、高效、精準的數據應用生態。

• “行”：數據資產建設的中信實踐

中信銀行以“數字中信”建設為引領，成立由黨委書記挂帥的數字化轉型辦公室，組建大數據中心一級部，打造覆蓋數據積累、數據共享、數據應用等全生命周期管理的數據生態，將普惠金融數據資產建設作為數字化轉型重要陣地和創新前沿。

第一，數據積累，融合中共贏。中信銀行通過信息技術提供支持小微企業數字化轉型，深度融入小微企業經營場景，廣泛連接小微企業公共服務信息，實現小微企業數據全面、全程、全時獲取。一是融入企業數字化。以小微企業自身建設為“觸手”，通過低成本代碼開發、系統互聯內嵌等，幫助小微企業加快數字化轉型，推進數字化辦公、線上化運營、遠程化協作等應用，實現與企業日常經營管理數據的深度融合。二是融入場景數字化。以小微企業經營場景為“觸手”，將中信銀行金融服務系統進行“行業內標準化+企業間個性化”升級改造，內嵌至小微企業間的數字化互聯中，實現與核心企業供應鏈、產業園區和互聯網平台等渠道數據的有機融合。三是融入政府數字化。以政府公共服務部門為“觸手”，“共建”與“互通”相結合。一方面，積极參与智慧城市建設，為公共服務系統建設、數據管理等提供技術支持；另一方面，廣泛對接工商、稅務、住房、採購等政府部門信息管理系統，在支持政府數字化建設中實現企業信息獲取。

第二，數據共享，規範中開放。中信銀行以數據安全和消費者權益保護為基礎，通過規範技術應用、授權管理和制度建設，推動數據開放交流。一是規範技術應用。通過區塊鏈分布式賬本、智能合約、共識機制等方式，解決數據交流安全性、完整性、可信性問題。通過多方安全計算、聯邦機器學習等方式，實現核心敏感數據共享可用不可見，推進數據資產安全利用。通過數據脫敏、安全隔離等方式，建立數據安全管理防火牆，阻斷生產網與辦公網、內聯網與因特網間核心敏感數據的傳遞。二是規範授權管理。通過完善信息主體授權機制，推動授權內容及形式標準化，持續規範授權管理。以“必須知道”“最小授權”“專事專用”為原則，建立跨地區、跨機構、跨部門的內部數據共享授權機制，確保授權合理、交互安全、範圍可控。強化數據交流事後核查，開展數據使用蹤跡分析，嚴厲杜絕違反授權使用數據行為。三是規範制度建設。通過持續開展“平安中信”建設，將責任文化貫穿經營始終，嚴格落實網絡安全法、金融消費者權益保護實施辦法等法律規章，制定全行統一的數據安全管理辦法及數據安全分級管理實施細則，細化數據資產管理流程環節，確保數據收集目的、加工方式和使用範圍符合法律法規。

第三，數據應用，探索中發展。中信銀行通過“一湖一庫一平台”（數據湖、新一代數據倉庫、數據分析雲平台）基礎數據體系建設，構建自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將數據資產廣泛應用於產品研發、運營管理、風險防控等普惠金融業務全流程。

聚焦敏捷交付，探索產品服務數字化。以“數據築基、科技運用、鼓勵創新”為核心，建設普惠金融創新試驗田、產品研發智能信貸工廠，搭建普惠金融數字化產品體系。通過設計近百個標準化場景、200多個可復用組件，產品研發周期縮短四分之三，項目並行投產能力提升3倍，普惠金融體系快速完善。以供應鏈和大數據為依託，深化產品開發應用，開發“訂單e貸”，支持上游小微企業訂單製作啟動資金需求；以核心企業ERP系統數據和渠道數據互聯為依託，開發“經銷e貸”，支持下游小微企業批量訂購資金需求；以“專精特新”專利數據為依託，響應“雙創”發展戰略，開發“科創e貸”，實現“秒申秒貸、隨借隨還”，產品上線僅2個月即為200多戶科創小微企業發放貸款。

聚焦高效支撐，探索運營管理數字化。建立“一企一策、千人千面”的數字化營銷終端，深度融入小微企業經營生態場景，將更多客戶觸點打造為客戶需求信息收集點，積極探索場景化、裂變式、鏈式營銷模式，依託數據分析、需求挖掘和機會洞察，及時捕捉客戶真實金融需求。搭建開放式營銷平台，推動千萬級數據引入與清洗，構建“四度評價模型”，完善客戶標籤體系，實現數字化商機管理。投產數據分析雲平台、“普惠駕駛艙”，提供約120張報表，推進業務全流程數據資產構建，實現多維度智能統計分析和針對性發展策略調整。打造普惠金融“雲端營業廳”，推出實時營銷地圖，突破物理網點限制，將服務擴展到生態場景，延伸至客戶身邊。

聚焦精準防控，探索風險管理數字化。堅持“真小微、真經營”經營導向，在推動落實風險內嵌管理機制、健全風險管理制度體系基礎上，搭建覆蓋貸前、貸中、貸後的數字化風控體系。貸前，以“維度更全、時效更高、信息更准”為原則，深化數據資產運用，拓展風險信息分析監控維度，建立統一風險視圖和身份認證體系，全面、準確進行全息畫像，智能識別潛在風險。貸中，依託真實交易場景，運用大數據、規則引擎、生物識別等技術，加強風險計量評估、智能模型研發，完善數字化、專業化信用審查審批機制，逐步實現“一鍵申請、一鍵審批”。貸後，加快樣本數據庫建設，持續校正優化風控模型和風控策略，推動貸後預警一體化，設置紅橙黃及關注四層、近百項主動預警指標，建成超過3萬種組合的風控規則體系，從“人防”向“智控”轉變。

數據資產建設的“穩”與“進”

數據資產建設是一項長期、持續性工作，需要政府、銀行、企業的共同努力、久久為功，金融業在現代經濟中的核心地位，要求我們始終把防範化解金融風險擺在首位。新時代，數據資產建設工作應堅持穩字當頭、穩中求進。

• 以穩求進，固根基補短板

數據資產建設過程中，“穩”是主調、是大局，是普惠金融數字化的基礎和前提，行穩方能致遠，需要我們在鞏固已有發展成果基礎上，持續固根基、補短板。

築牢數據質量根基。近年來，伴隨互聯網、智能手機、人工智能等技術的普及，數據規模爆髮式增長，但各行各業數據基礎高低有別、數據質量良莠不齊。不同群體“數字鴻溝”問題日益凸顯，不同機構間的數據壁壘尚未完全打破，不同區域數據生成不平衡不充分問題依然存在，不同類型數據真實性和有效性問題尚未解決。需要政府、銀行、企業形成合力，加大數字技術普及力度，推動各行各業主動轉型，明確數據標準，優化數據目錄，實現海量數據積累；加快建立覆蓋面廣、準確性好、可用性強、標準性高的綜合化全國基礎數據平台，實現數據統一歸集、統一存儲、統一處理和統一展現。

補齊信息安全短板。信息安全問題是大數據技術的伴生品，包括系統自身潛在問題和安全漏洞、系統操作不當、外部網絡攻擊以及人員道德風險等因素導致的問題。需要正確認識信息安全與大數據技術的辯證關係，健全數據全生命周期安全防護機制，完善數據主體權利認定機制和數據全面管理協議，建立跨主體數據安全共享隱私計算機制，切實防範可能存在的安全隱患。

• 以進促穩，尚創新謀發展

數據資產建設過程中，“進”是方向、是目的，“穩中求進”絕不是“等、靠、要”，而是要“好中求快”，在普惠金融數字化探索創新中實現高質量可持續發展。

在可控中創新。應堅持安全可控與開放創新並重的原則，在風險總體可控的前提下，優選風險管理能力較強的大中型銀行、風險可控的重點領域，優先開展全國基礎數據平台應用。通過“負面清單”“沙盒監管”等模式，鼓勵嘗試新型的數據開源、數據共享和數據應用方式，鼓勵數據創新產品在一定範圍內先行先試，並在總結試點經驗的基礎上穩步推動應用。

在發展中完善。發展是解決一切問題的基礎和關鍵。目前數據資產管理還處於初級階段，缺乏成型的管理機制，沒有現成的經驗可循，需要在業務實踐中不斷完善。以數據應用為例，銀行普惠金融大數據模型科學性、算法決策機理等尚未經歷完整經濟周期，在應用中可能出現多種問題，但不能因此摒棄不用，而應在實踐中通過與專家判斷交叉驗證、定期開展專項壓力測試、強化壞樣本數據庫建設等方式，經歷“開發—驗證—再開發—再驗證”的過程，持續校正提升模型準確性，保障算法決策機理科學性。■

（責任編輯 張曉哲）