四大行3年期利率3.15%，5年期利率2.75%，為什麼5年期的利率更低

去銀行存錢時，一般來說存的期限越長，利息相應的也會越高。可如果去四大國有銀行存錢，這種認知或許就會被打破。因為根據四大行的掛牌利率來看，3年期的定期利率為3.15%，而5年期的定期利率僅2.75%。為什麼5年期定期利率還更低一些呢？

為什麼四大行5年期的定期利率比3年期的低？

首先，自然是沒有明文規定5年期的定期利率不能比3年期的低。銀行在設定定期存款利率時，一般都不會低於央行公布的基準存款利率。

然而，對於5年期的存款，央行卻不再公布基準存款利率。因此在5年期的存款利率上，銀行自主定價的空間也就更大，在最低利率上，一般只要不低於3年期定期存款的基準利率就行了。而2.75%正是3年期定期存款的基準利率。

至於3年期的定期存款利率，正常情況下同樣不會低於2.75%。不過為了能更好地吸引儲戶去存錢，一般都會進行一定幅度上調，只要不超過上限就行了。而3.15%的利率完全是在可調整的範圍內，也沒有違規。

其次，可能就是因為四大行攬儲相對容易、資金比較充足，所以攬儲的緊迫性不是很強。按照四大行這樣的利率設置，大家去存錢時大概率應該不會存5年期的定期存款，就算要存5年期的存款也不會去四大行存。這就相當於把5年期存款的流量拱手讓人了。

而四大行之所以不在乎5年期存款的流量，恐怕也是跟自己的實力有關。四大行作為全國最大的幾家銀行，不僅有比較雄厚的資金實力，而且因為網點遍布全國各地，在攬儲的優勢上也是其他銀行難以媲美的。

正因如此，就算拉不到5年期的存款，四大行也能比較容易地拉到其他存款，也不會因為沒有5年期的存款就會出現資金緊張、無米下鍋的局面。

再次，可能就是希望能降低攬儲成本，擴大利潤空間。在經濟增長速度放緩的環境下，貸款利率也在不斷降低，作為基準貸款利率之一的5年貸款市場報價利率（LPR）都已經降到了4.45%。

由於貸款利率的下行是經濟社會的需要，銀行就算是作為主要的放貸機構也無力阻止，只能去順應這種形勢。而貸款利率的下行讓銀行的利潤空間被壓縮得更小，為了改變這種局面，同時也為了更好地配合貸款利率下行，最好的辦法自然就是降低存款利息了。

而銀行存款中，5年期的存款利息又是調整空間最大的，並且5年期的存款攬儲成本也比較高，所以5年期的存款也就成了銀行在降低攬儲成本中的最大犧牲品了。

最後，也可能是因為四大行預計未來的存款利率還有可能繼續降低。如果未來的存款利率還會繼續降低，對銀行來說最好就是多吸收短期存款，少吸收長期存款。

因為吸收長期存款意味着把未來較長時間的利息鎖死了，要是未來利息真降了，就意味着同樣的存款需要支付更多的利息。

所以，四大行5年期的定期存款利率比3年期的低雖然看似不合理，但實際上是有它的合理性的。