這家特別低調的平台，其實大有來頭

開門見山。深圳有一家網貸平台，特別的低調，叫“山東高速金服”（公司名稱為“深圳錢來網金融信息服務有限公司”）。乍一聽，很多人可能第一反應都是，網貸平台怎麼會跟高速公路扯上關係了？

公開資料顯示，2018年3月26日，由國有獨資大型企業集團山東高速集團控股的、香港聯交所主板上市公司中國山東高速金融集團有限公司（00412.HK，下文簡稱“山高金融”）發布公告稱，對山東高速金服平台的實際控制人“鯤鵬國際有限公司”（下文簡稱“鯤鵬”）認購60％的股份已正式交割完成，至此，山高金融已通過其全資子公司Coastal SilkLimited持有鯤鵬60％股份。

通過此次股權變更，山東高速金服正式變身“國資+上市公司”雙重背景平台，這也是其名稱的由來。

事實上，這還不是這家平台第一次受到這樣的青睞。

山東高速金服上線於2013年，是深圳最老牌的平台之一。早在2015年年初，僅僅成立兩年便獲得了千萬美元的A輪戰略增資，由華科創投基金領投。而公開資料同時顯示，華科創投基金成立於2013年，是由國家科技部創新基金管理中心等出資發起成立的創新引導基金，也是濟南市第一支政府參股的專業化管理的科技投資基金。

也即是說，山東高速金服在早幾年前、還名為“錢來網”的時候便已被科技部和濟南市政府“另眼相看”。

那麼，其背後到底有何魅力？

這或許與其團隊有關。

據公開資料介紹，其高管團隊堪稱“豪華”——均出身於傳統金融機構，並擁有二十年的金融從業經驗，對金融風險管理有深刻認識及豐富實操經驗。

如其創始人、董事長華猛，為中央財經大學博士、中國社科院金融研究所博士後、副研究員，在核心刊物發表論文數十篇。先後在中國光大銀行、華林證券、五礦證券任高級管理人員，擁有近20年金融行業從業經驗；又比如其首席風險官蔣宇澤，為中山大學經濟學學士，加拿大女王大學金融學博士學位、CFA，在中國和美國的金融諮詢業和銀行業擁有超過15年以上的經驗，專註於零售銀行風險管理、消費金融全生命周期管理。先後效力於SAS軟件（中國）任大數據商業智能和風險管理首席顧問、凱捷管理諮詢（中國）、花旗銀行總部（紐約）任高級風險分析師等。

這些高管們閃光的履歷不僅為平台自誕生起便戴上得天獨厚的光環，更讓平台在產品設計、風控的理念上有着更為深刻的思考，以及對風險抱有絕對的敬畏之心。

如山東高速金服自成立開始，便選擇專註於中國小微企業及居民個人住房抵押融資服務，着力解決中國客戶生產生活過程中的住房抵押類融資需求，滿足客戶“急用錢”、“常用錢”以及圍繞住房產生的其他金融需求。這個定位主要是出於對資產風險較低的偏好。

茜說金語在此前文章中曾提過，專註於房抵貸業務的平台，會相較業內其他平台而言，安全性更高一些。因為房子是中國金融產品之矛，除了居住屬性，還具有很強的金融屬性及其他的附加價值。

因此，在網貸行業剛火起來之時，此類資產曾大受歡迎，各種以房抵貸為主的平台猶如雨後春筍般湧現出來。但後來隨着行業“一夜爆紅”，各種來錢快的“校園貸”、“現金貸”等新興業務的衝擊之下，不少平台紛紛轉型，不再將房抵貸作為平台主打的業務之一。但能經住“賺快錢”誘惑的平台才能經得起時間的考驗——據華猛博士透露，在今年的這場前所未有的“爆雷潮”中，其平台資產完全安然無恙，未受到影響。

“我們追求的是有質量的發展”。華猛博士說，“可以預測到的風險就不叫風險。做金融是一定會存在風險的，而風險又一定是滯後的。所以從一開始，我們對於資產的風險偏好便比較低，這點至今沒有改變。”

這樣的風險理念還滲透到了山東高速金服的方方面面。比如，在風控的設計上，他們雖然是房抵貸業務，但還是“既看房又看人”。

所謂房抵貸，是指借款人將名下房產作為擔保物來抵押，申請一筆貸款。但與其他專註於房抵貸業務平台僅“看房不看人”不同的是，山東高速金服只是將房產作為其增信的手段之一，並非是最重要的“擔保”。“我們不是說，只要你有房子來抵押我們就可以給你做貸款了，並不是這樣的。只有當借款人擁有穩定的、持續的還款來源時，我們才會考慮放款”。山東高速金服首席信息官丁金龍表示。

除此之外，在整個貸前風控里，山東高速金服還有一套非常嚴格的標準流程。“首先，我們會以多年積累的數據及經驗為基礎，對借款人抵押的房產價值有個初步的判斷，如這個房屋所在的城市市場價值如何，以及未來潛力如何。然後會重點關注房產所在的城市區域，比如是否位於核心區域、老城區。”丁金龍表示，根據實踐經驗表明，此類房產相對要保值一些，流動性也更好。其次，山東高速金服在決定放款之前，還會對借款人所抵押的房屋進行實地考察。“這裡的考察有很多參考指標，如果是一家人都住在裡面，生活氣息很濃，那麼這樣的借款人，我們就很願意放款。”在丁金龍看來，這樣的借款人，不會輕易放棄他的房子，因為這就是他的家。

因此，可以看到，目前山東高速金服主要的借款人都是小微企業主，而且還是核心二線城市擁有核心區域房產的小微企業主。“這些人群信用意識較強，整體資質優良穩定，項目風險高度可控”。

另外，山東高速金服作為深圳最老牌的金融科技平台之一，經過多年的積累，在客戶開發、風險管理技術、信貸管理體系、運營管理能力等方面累積了大量的數據和經驗優勢，形成了其完整的知識產權和獨特服務能力。

具體來看，山東高速金服目前主要應用的是其自主開發的“神盾2.0風險管理體系”，該體系可以從貸前審批、貸中管理、貸後管理三個生命周期階段，全面識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋各類風險，包括市場風險、信用風險、操作風險、欺詐風險、流動性風險等。其中，在貸前階段，便可綜合運用黑名單模塊、規則引擎模塊、評分卡模塊、審批模塊，通過系統+人工的多層次風險決策模式，提高風險決策效率的準確率；在貸中管理階段，則主要包括合同面簽、抵押辦理、公證辦理、其他放款條件落實等，通過運用人臉識別、GPS定位、面簽雙錄、遠程簽約等技術手段，集中防範操作風險和欺詐風險；在貸後階段，則包括五級分類、貸後檢查、還款管理、催收管理、處置管理，每個模塊對應不同的生命周期及風險狀態，通過精細化每個模塊的管理策略，全面跟蹤、監測、評估、處置存量貸款的貸後風險。

經驗+數據+技術的層層把控，“看房又看人”的理念相結合，共同構築了山東高速金服獨特的風控體系。這使得其資產不僅受到出借人認可，更是受到機構的青睞。

截至目前，山東高速金服已經為這些中小微企業主放款40億元，覆蓋了包括南京、天津、成都、武漢、濟南、蘇州、青島等在內的地區，借款人行業遍布建築建材、交通運輸、專業服務、輕工食品、機械機電、農林牧漁、信息產業等行業。真真正正的為中國的普惠金融事業做出了一個不小的貢獻。

而這是隱藏在平台背後更為重要的初心。

華猛博士告訴茜說金語，與其他平台不同的是，山東高速金服從一開始瞄準的並不是房抵貸市場，而是抵押房產背後的中小微企業主們。這些人，是山東高速金服真正想服務的群體。

“我國銀行體系和資本市場體系滿足了大量的金融需求，但在這兩個市場體系之外，還存在大量的金融需求未被滿足，比如銀行覆蓋的有信用記錄人群大概也就2億-3億，還有數億人的需求未能滿足；幾千萬家中小微企業金融需求未能被傳統金融體系滿足，這些金融需求都可以歸為普惠金融範疇。這些普惠金融需求是大量現實存在的，滿足這些需求，對於促進實體經濟發展、多層次金融市場的發展、人民生活水平的提高具有重要意義。這需要全社會在普惠金融的制度建設、從業企業行為規範以及加快金融科技領域的應用等方面做長期的努力。我們也正因此才成立了山東高速金服和多年來不懈的努力。“華猛博士說。

也正因此，即使今年行業經歷了前所未有的“爆雷潮”，但華猛博士認為中國普惠金融的需求永遠都會存在，而且依然非常廣闊。“只要資產好，就永遠不會缺錢”。

對於互聯網金融行業，他也認為“不管現在天多黑，總會有天亮的一天，我們會一直走下去”。

- END -

「 本文不構成投資建議，投資有風險，理財需謹慎 」