不論錢多錢少 兩步驟準備退休金

「我不知道我有沒有足夠的錢退休，」相信這是台灣多數屆齡退休人士最擔心的一個問題。全球進入戰後嬰兒潮退休高峰，台灣也踏上高齡化與少子化的階段。很多人可能沒有意識到有想過，因為壽命延長，未來自己將要面臨多大的資金缺口？

要回答這個問題，必須先回頭檢視每個人的資產規模；規模不同，也將面臨不一樣的理財問題。

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高、中、低資產者，面對退休，各有其理財問題

若以高資產人士來說，中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠分析，這類民眾最常遇到的是例如海外資金匯回的稅務問題、資產分配，不動產傳承或企業傳承等問題。

至於中資產的客戶，當子女成年後，面對高齡化社會的到來、加上近年來政府推動年金制度改革，「退休到底要準備多少錢才足夠」、「我目前的存下來的錢，能否應付退休所需」等問題，往往是他們最迫切關心的。

低資產客戶則通常是年紀較輕、進入社會工作不久的一群人。由於年紀輕、資歷相對不足，他們最常見的困擾包括有心學習投資，但卻不知道什麼理財工具或投資策略最適合自己。

不過不論資產高低，楊淑惠指出，民眾在面對退休議題上，往往有3個共同的理財痛點：1. 財富準備不足。2. 擔心自己衰老後，無法好好料理本身的醫療照護問題，以致於連累子女。3. 不知如何有效規劃，支應愈活愈長壽的人生。

要怎麼解決這些痛點？楊淑惠指出：「不論是什麼理財目標或問題，其實理財方法都沒有太大的差異。」整理楊淑惠的退休規劃建議，可以得出以下2個步驟的重點：

步驟一：確認需要多少錢、有多少時間？

不論是哪個族群，非做不可的第一個步驟，都是評估各項理財目標的可行性後，再將各項目標量化，包括「有多久的準備時間」、「需要準備多少錢」、「可以接受多少的投資波動度」。

以估算退休生活水平為例，中信銀團隊根據主計總處的統計，提供每月4萬元簡約生活（食衣住行等必要開銷無虞）、7萬元樂活生活（必要開銷之外，一年赴國外旅遊至少1次）、10萬元富裕生活（必要開銷之外，一年赴國外旅遊至少2～3次）等3種參考水準。

透過這樣的分類方式，讓一般人對於退休生活的想像更清晰、更了解該如何設定目標，也可以審視自己的財務缺口還有多大。

所以，規劃退休理財時，應該抓至少每個月有4萬元可花用。楊淑惠說，假設自己65歲退休、活到100歲，退休後每月花費4萬5千元，共需準備1906萬元退休金，「這個金額是還沒有算入通膨的。」

若再扣掉勞保、公保、勞退新制的部分，並以投資報酬率5％計算，倘若從30歲開始存，每個月只要投入7100元；40歲開始存，每月投入金額就超過1萬3500元；要是50歲才開始，每月就得存3萬元以上。

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步驟二：根據目標，建立資產配置，並紀律投資

有了目標、也知道一個月該存多少錢後，就要開始規劃怎麼投資最理想。一般來說，「百齡法」是常見的資產配置方式，由於年紀的變化會影響風險承受度，故以100減去自己的年齡，按照此比重投入至中高風險資產（如基金、股票），其他則投入至低風險資產（如保險、債券）。不論是哪個資產水平的族群，「百齡法」皆可以參考。

楊淑惠也特別提醒，所有的退休規劃，都必須建立在「紀律投資」的前提下。倘若三天打魚、兩天晒網，沒有每個月執行、定期檢視的話，一旦市場發生出乎意料的狀況（比方說，中美貿易戰以來，美國總統川普的發言時常出人意表，導致市場波動擴大），投資人很可能就會萌生放棄的念頭，導致整個理財計劃功虧一簣，也讓自己離安心享受退休生活更遙遠。

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