“返還型”重疾險，沒得病能返錢？保險公司會做“虧本生意”嗎？

都說重疾險“豪爽”，得了約定的疾病就能直接賠一大筆錢，能用來補貼治療期間的工資損失、護工照護以及後續的康復理療等費用。

不過，重疾險可不便宜，每年都得好幾千，交個幾十年，算下來可不是一筆小錢！要是沒有出險，那保費不就“白交”了嗎？

說到這個，有些朋友會說：那就買能“返錢”的重疾險啊，雖然貴，但這個錢以後都會拿回來，就當存錢了，還買到了保障，性價比多高啊！

事實果真如此？今天我們就幫大家盤一盤：買重疾險，到底選哪種才最划算？

• 重疾險，常見類型有哪些？
• 沒病也能拿回錢的重疾險，真的好嗎？
• 哪一種重疾險，才最划算？

重疾險，都有哪些類型？

看到這個問題，可能大家會有些許疑惑：重疾險還分不同類型？不都是通常說的保短期和保長期之分嗎？

其實，根據能否保身故、到期能否“返”保費/保額，我們還可以將保長期的重疾險再細分為3類：

• 消費型重疾險：只有患上合同約定的大病，保險公司才會賠。如果保障期內沒出險，保費就相當於消費掉了。比如不帶身故保障的超級瑪麗6號、達爾文6號等。
• 儲蓄型重疾險：保疾病+身故，這類重疾險都是保障終身，因為死亡是不可避免的，所以最終一定可以賠到錢，如帶身故的超級瑪麗6號、i保、完美人生2022等。
• “返還型”重疾險：保疾病+身故，就算我們平平安安合同到期，保險公司也能退回保費，少數產品甚至還能賠保額。

這樣看下來，買了消費型重疾險，如果沒出險，保費就“白交”了；但儲蓄型和“返還型”重疾險，即便沒有生病，也一定能拿到一筆錢。

相比之下，“沒生病也能賠錢”的儲蓄型和“返還型”重疾險聽起來好像更加“划算”？但是，保險公司會做這種“虧本生意”嗎？

下面我們就和大家詳細分析一下。

沒生病也能賠錢的重疾險，真的好嗎？

回答這個問題之前，我們先來看看儲蓄型和“返還型”重疾險的特點：

這麼一看，這兩類重疾險的保費還挺高，不過都能保障疾病和身故，無論如何都能得到賠付。

但深入來看，儲蓄型和“返還型”重疾險可沒有這麼簡單，下面我們來詳細分析。

1、儲蓄型重疾險

儲蓄型重疾險，能提供一輩子的疾病和身故保障，就算一輩子都沒得重疾，但人都是會死的，無論如何都能獲賠一筆錢，怎麼樣都不算“虧”。

但是，相比起消費型重疾險，儲蓄型重疾險有2個明顯缺點：

• 重疾和身故共用保額：重疾和身故僅能賠付其一，賠了重疾之後，就不能賠身故。
• 保費更貴：因為多了身故保障，所以保費也會比單純保障疾病的重疾險要貴很多。

比如30歲男性買40萬保額的超級瑪麗6號，保到終身，分20年交，不附加身故責任只需5404元，加上身故責任後則要8488元，貴了3千多。

所以，對於希望“重疾和身故”保障兼得的朋友，可以用“消費型重疾險+定期壽險”的搭配。我們用30歲男性來舉個例子：

如此一來，40萬重疾保障+100萬身故=每年保費6472元，要比帶身故保障的超級瑪麗6號便宜2016元。

不過，大家也別認為儲蓄型重疾險一無是處。

除了“必定能賠”之外，它的現金價值會持續積累，數十年後會超過我們交的總保費。也就是說，我們在幾十年後退保能拿回一大筆錢，也相當於“變相攢錢”了。

因此，如果看重這一點，而且保費預算比較充足的朋友，其實也可以考慮儲蓄型重疾險。

2、“返還型”重疾險

“有病治病，沒病返錢”的“返還型”重疾險，保障看似“完美無瑕”，但也存在2個不可忽視的缺點：

• 部分產品重疾、身故、“返還”只能三賠一：比如賠了重疾，身故和返還就失效了。
• 保費很貴：我們要額外花更多的錢才能買到“滿期返還”這項保障。

這麼說大家可能不太好理解，我們就用某款“返還型”重疾險來舉個例子，這款產品的主險為兩全險（去世會賠錢，沒去世達到80歲會“返錢”），附加了重疾和輕症、輕症豁免三項責任：

可以看到，為了能在80歲時能拿回所交的保費，我們每年要在兩全險上付出5750元，共交30年，一共就得多交17萬多。而且，如果在80歲前得了重疾，那之後身故和“返還”的責任就都失效了。

總的來說，返還型重疾險看似很“美好”，實際上保費高昂，保障上也做不到重疾、身故和滿期“返還”三者兼顧，對於普通人來說是非常不划算的。

所以，大多數普通的工薪階層，我們還是建議優先考慮消費型重疾險。

消費型重疾險，其實性價比更高

和前面的儲蓄型、“返還型”重疾險相比，消費型重疾險只保疾病，保障更加“純粹”，所以它的保費在三者中有很大優勢，更適合大多數工薪階層。

而且，現在很多消費型重疾險的保障都很出色，不但涵蓋重疾、中症和輕症保障，還有重疾額外賠、癌症和心腦血管二次賠等可選責任，保障會更加全面。

為了幫大家更好地理解，那我們在消費型、儲蓄型和“返還型”重疾險中各選了1款產品，看看在買50萬保額、保至終身的情況下，各自的保障和保費差異：

從表格中可以看出，消費型重疾險超級瑪麗6號的優勢非常明顯：

• 保障更全面：超級瑪麗6號和i保都涵蓋了重疾、中症和輕症保障，而這款“返還型”重疾險缺少中症保障。
• 保費更低：同樣50萬保額，30歲男性買超級瑪麗6號只需5300，比i保便宜3千多，比“返還型”重疾險這款產品則少了6千多。

大家都知道，買保險就是買保額。要是能用更少的錢買到更高的保額，那就更好了。對於預算並不高的朋友來說，消費型重疾險確實是個不錯的選擇。

寫在最後

重疾險，並不是價格越貴就更好。

對於大多數普通打工人來說，只保障疾病的消費型重疾險性價比更高，保費更便宜。

而儲蓄型重疾險雖然多了一層身故保障，但“重疾和身故”只能二賠一，而且保費也貴很多，相比之下，也不如“消費型重疾險+定期壽險”更划算。至於“返還型”重疾險，價格普遍高昂，而且部分產品“重疾、身故、返還保費”只能三賠一，並不適合絕大多數工薪族。

所以，大家買重疾險之前，務必想清楚自己的需求和預算，才能選到合適自己的產品。

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