重疾險避坑檔案｜超級瑪麗6號，大坑1個，小坑5個

超級瑪麗6號是和泰人壽推出的一款單次賠付重疾險，具體產品形態如下：

這款產品相比超級瑪麗5號主要有三點調整：

1、重疾責任復原金由必選改為了可選，規定第1次重疾如果發生在60歲前，間隔3年後，再發生重疾可以賠付80%。

2、超級瑪麗6號刪除了特定心腦血管疾病2次賠付，超級瑪麗5號的特定心腦血管2次賠付相比市場上其他產品限制較多，留着比較雞肋，本次刪除問題不大。

3、60歲前的重疾額外賠付，從超級瑪麗5號的80%，增加到了100%。提高了工作期間的保障額度。

總體而言，超級瑪麗6號的主要問題如下：

大坑一、高發重疾定義嚴格

雖然28種高發重疾都有行業統一規範定義，但是28種以外，也有一些略高發的病種需要關注。

對於嚴重I型糖尿病，比較寬鬆的定義，滿足以下3個條件之一，便可以賠付：

① 已出現增殖性視網膜病變；
② 須植入心臟起搏器治療心臟病；

③ 在保險公司認可醫院內已經進行了醫療必須的由足踝或以上位置的單足截除手術。

而此產品需要至少滿足條件②和③中的一個才可以賠，對於有糖尿病家族病史的人，需要重點關注。

小坑一、等待期180天過長

在等待期內，因非意外的原因發生疾病，保險公司不會賠付。一些比較友好的重疾險僅90天等待期。

小坑二、等待期內規定嚴格

超級瑪麗6號等待期內出現病理情況，延續到等待期外確診重疾、輕症或中症，會影響理賠，目前絕大多數重疾險均無此項規定。

小坑三、兩同條款嚴格

此產品中/輕症可多次賠付，但對於因同一疾病原因或同次意外事故（簡稱兩同，行業更多見的為三同）導致初次確診多種中/輕症僅賠付一次，定義寬鬆的產品只要確診間隔超過180天，即使有兩同，也可分別賠付。

由於兩同影響較為有限，故設為小坑。

小坑四、輕症隱性分組

此產品對於3種心血管、4種腦部、3種眼部、3種耳部疾病存在隱性分組。

舉個例子，3種心血管相關疾病分別為“較輕急性心肌梗死”、“微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）”和“激光心肌血運重建”，如果其中一種疾病賠付了輕症，剩下的2種疾病發生了，無法再次賠付。

由於主流重疾險均存在隱性分組情況，故將此問題歸類為小坑。

小坑五、健康告知過嚴

此產品對於被保人既往已經購買過的保額有100萬的限制，超過此限制，不可以購買，不利於部分高收入人群做高重疾保額。

配置建議

以上便是這款產品的主要問題，整體而言，這款產品可不含身故責任；可選60歲前重疾額外賠付，以做高工作期間的保額；若預算充足，可額外附加癌症的二次賠付。

此產品從形態上符合保障需求，同時，在含60歲前額外賠付和重疾多次賠付的形態下，性價比非常高，可以作為首選產品選擇。

【寫在最後】

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