如何利用“銀企直聯繫統”實現商家結算？

筆者負責的電商平台在具備一定的規模後，開始出現財務手工做賬工作負荷太大等問題，因此決定升級成全系統處理，實現全線上的結算流程。本文將與大家分析相關的產品需求、研究過程、最終實現的方案。

01 商城分賬與結算

我們是一家社區電商，商品由農場提供，放在平台上銷售，主要依託社區團長進行推廣銷售，模式可以定義為B2C2C：供應商->分銷者->終端用戶。

當用戶在平台上購買了某個農場的蔬菜後，訂單將計算物流成本。去掉物流成本後，用戶確認收貨後，剩餘資金將在供應商、分銷者、平台三者之間按比例分成，這就是分賬的過程。

我們還會按照供應商每月的銷量，動態的調整平台手續費的比例，分銷者銷量越高也能獲得更高比例的傭金獎勵。

用戶支付的費用，我們在渠道上設置為T+1天自動提現到我們公司的對公賬戶中。系統根據訂單計算好分賬方的收入後，我們的運營將會審核，然後總經理簽字確認後，財務將會按每周兩次的頻率將各方的收入，以銀行轉賬的形式，將資金從公司對公戶轉賬到對方的銀行賬戶中。完成轉賬後將在系統中推送一條消息給各方，提示他們到賬了。我們將貨款支付給供應商，傭金支付給分銷者的過程，就叫做結算。

結算：指把某一時期內的所有收支情況進行總結、核算。可以是貨款的結算、傭金的結算，可以是平台給商家錢，也可以是商家給平台錢（如返佣）。

02 實現方案

由於我們的結算過程人工干預程度大，人力成本高、速度慢，供應商經常來投訴我們結算不及時，甚至有出錯款的情況。所以我們決定採用全線上的結算流程。

to C的電商平台如果需要實現給供應商結算，底層的方案一般有五種：

1. 銀行分賬

與銀行合作，開一個監管戶，然後通過銀行分賬的接口實現分賬，比較出名的解決方案有平安銀行的見證寶、中信銀行的電商管家。

由於支付系統的開發、與銀行系統對接比較耗時耗力，所以又有一些公司如Ping++、維金，先對接好了銀行、支付寶、微信等，實現了一套支付分賬平台，然後專門賣系統，這樣讓電商平台實現分賬又能少了一些瑣屑事。

大部分銀行其實並不提供非同一主體的公司間分賬業務，剩下支持的銀行一般要求公司有ICP/EDI證其中一個，對於大陸的電商公司而言，ICP證還是比較容易拿的。

ICP證：Internet Content Provider，即向廣大用戶綜合提供互聯網信息業務和增值業務的電信運營商。其必須具備的證書即為ICP證。ICP證是指各地通信管理部門核發的《中華人民共和國電信與信息服務業務經營許可證》，注意ICP證和大家看到網站底下的ICP備案不是同一個東西。

EDI證：Electronic Data Interchange，全稱叫增值電信業務經營許可證-在線數據處理與交易處理業務，屬於第B21類增值電信業務的範疇，具體是指利用各種與通信網絡相連的數據與交易、事務處理應用平台，通過通信網絡為用戶提供在線數據處理和交易、事務處理的業務。

2. 第三方支付公司分賬

與第三方支付公司合作，這類公司持有互聯網支付牌照，並且已經有銀行監管戶了，可以直接接入他們現成的支付分賬系統。

通過第三方支付公司分賬，一般會受到支付渠道的“間連”政策影響，如2019年的微信支付斷間聯事件，同時支付寶也沒有向第三方支付公司提供APP支付的接口。

這就意味着，使用此方案後，你的平台可能無法支持APP喚起支付寶、微信支付，雖然有一些技術方案可以解決，但是用戶體驗還是很差的。

3. 微信/支付寶官網分賬

如果自家平台只需要支持微信H5、微信小程序，沒有APP，不需要考慮支付寶支付，也可以使用微信的分賬方案。支付寶應該也有類似的方案，但是我想應該極少公司會只考慮支付寶的場景吧。

配圖：支付寶分賬介紹

無論支付寶還是微信分賬，都要求參與分賬方需要有對應的支付寶、微信支付賬號，如果合作對象是一些傳統的供應側的公司，可能對方還得先去註冊一個。

另外要使用支付寶或微信分賬功能，還需自家公司有一定的資質，例如我才了解到微信分賬的時候，那時候只對微信服務商提供內測，那時候我們還不是服務商，更別提有內測資格了。

微信服務商分賬：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_4&index=4

支付寶商家分賬：https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill

4. 銀企直聯

與銀行合作，開通銀企直聯繫統，將支付寶、微信的收入提現到公司對公賬戶中，然後系統再向銀行請求將資金轉賬給不同的供應商。

招商銀行銀企直聯繫統：https://u.ebank.cmbchina.com/CmbBank_GenShell/UI/Help/DCBank2/Guide.aspx?Solution#t4

銀企直聯需要與企業對公賬戶相配合操作，假如最終選定了某銀行的銀企直聯方案，則公司需要具有/開通在該銀行的對公戶，為了方便系統打通，建議將該對公戶綁定到公司對外業務的支付寶/微信賬戶上。

各大銀行的銀企直聯繫統接口一般都比較保[古]守[董]，對接起來要比那些互聯網化的方案難度大一丟丟，而且銀行對於收款銀行卡的要求可能會影響用戶綁卡的體驗。

5. 人工模式

財務按照ERP的訂單記錄和支付渠道實收做賬、定期人工將資金轉賬給供應商。此舉毫無疑問浪費人力物力，且耗時長，對供應商來說自然很不友好。但是大部分公司不成規模時，或者大公司的小規模業務、傳統非互聯網業務，依然大量使用該模式。我們並不討論該模式的好壞、未來趨勢，對很多公司而言這個模式存在既有其合理的理由。對於我們而言，則是有機會將人工轉換成系統操作。

03 我們的選擇

我們在與多家銀行、第三方支付機構溝通後，綜合考慮很多後，最終採用了銀企直聯的模式。銀企直聯模式一般又有兩種，前置機（又稱代理服務器）模式、嵌入式模式。

採用哪種模式對接銀企直聯，我認為不是一個簡單的技術問題，我覺得其實也與產品形態有很大的關係，另外有些銀行可能只持續或主力維護其中某種方案，這也會變成選擇的先決條件。

銀企直聯拓展閱讀：https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E4%BC%81%E7%9B%B4%E8%81%94

如果你的ERP系統是部署在雲端，通過瀏覽器訪問，建議就選前置機模式。

銀企直聯還有公網、專線模式，這個就看公司財力選擇了。

最終方案：

04 流程介紹

1. 用戶支付

我們接了支付寶、微信、銀聯支付，實現了APP、H5、微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號的全場景支付。

2. 渠道資金提現

這是實現後續銀企直聯分賬的前提，先要設置把錢從公司的支付寶、微信、銀聯賬戶中T+1自動結算到公司的同一個對公賬戶中。

3. 對賬、分賬

其實在用戶下單的時候我們就知道了供應商、平台、物流、分銷商的分成比例，此步驟有兩個目的：

• 對賬：確保系統計算的收入跟渠道、對公賬戶實收一致。支付寶、微信、銀聯等渠道都有T+1對賬的接口，而銀企直聯繫統則有查賬的接口，通過本地業務訂單、支付渠道賬單、銀行收支記錄，確保三者一致。
• 階梯分賬：我們跟一些供應商簽訂了按銷量階梯提成的方案，在此步驟對分賬比例進行更新。

4. 業務系統向OA申請結算

此步驟並沒有讓業務系統直接與銀企直聯繫統對接，而是把銀企直聯繫統放在了公司內部OA後面，這樣保障了資金系統的安全，且可以利用OA實現公司所有業務的業務財務一體化（簡稱“業財一體”）。另外OA系統中還是有領導的審批流，這個審批流我們儘可能的設計成了最精簡的模式，因為有系統的自動對賬、分賬，所以原來線下出款很多審批節點都被代替了。

5. 銀行前置機

此步驟主要是用於實現與銀行系統通訊的加密、安全認證，屬於系統自動化流程。

6. 財務在網銀中確認出款

財務在銀行的網銀系統中看到，有OA推送過來的訂單，插入U盾、輸入密碼後，完成出款。

有些大企業在系統穩定後，此步驟都可省略，在有一套成熟可靠的系統，加上一定的預警機制後，這一步其實會逐步淘汰。據我了解，很多銀行確實也將這個步驟去掉了，出款變成了接收客戶系統的指令，不再保留財務人工出款卡最後一步的流程。

7. 供應商、分銷商、物流公司收到貨款

這是此流程最後的一步，銀行將資金支付給對應的收款方。收款方要是沒開通手機通知之類的可能不會及時知道收到錢了，所以我們的業務系統在接收到結算流程結束後，還會再次通知綁定的聯繫人，資金已經到賬。

05 總結

通過銀企直聯進行商家結算，可以有效地簡約平台的人力物力，通過系統流程保障資金計算準確性、減少不必要的人員介入縮短結算周期，未來甚至實現全自動化出款。

對於一些小的供應商而言，資金流轉快，太長的賬期將很不利與他們的生存，對平台而言，加快結算可以有效提高供應商們的出貨、售後積極性。

本文由 @iCheer 原創發佈於人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基於CC0協議。