乳腺癌複發險測評：報銷型VS賠付型

寫在前面：

乳腺癌患者已是遭受不幸，投保複發險的時候，更是要注意整個核保流程的正規化：究竟需要提供哪些資料？核保過程是否有記錄可以留存？

目前的乳腺癌複發險，都是一單一審核，跟別的保險不一樣，乳腺癌複發險的核保記錄是不會留在保單里了。

投保究竟都需要哪些資料？

硬性資料：

• 術後病理報告+免疫組化+（手術那一次）的出院記錄
• 如有多次手術，需每次都提供
• 如術後超過半年/已有複查，需提供複查報告（影像、腫瘤標誌物等）

個性化資料：

• 如有新輔助治療，需提供新輔助前的影像資料
• 如免疫組化her2（2+），需提供FISH基因檢測單子
• 如有其它結節、腫塊，如肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節等，需提供相關檢查單，盡量提供前後兩次，以便證實結節穩定
• 如有病理會診，需提供會診病理報告
• 如術後已經開始治療，盡量提供最近一次治療出院記錄或治療方案文字描述

做業務時會要求一次性提供這麼多資料嗎？

不會，一般只要病理+出院記錄+複查

如果出院記錄寫有“XX結節等”，再找客戶要

如果沒寫，也要主動問客戶“身上是否還有別的結節、息肉、腫塊等？”

因為健康告知里最後一句殺傷面比較廣：術後至投保時沒有被確診或懷疑為複發或遠處轉移（沒有複發史）

各種身上的結節等都會種這一條，你說只是普通結節，你又沒穿刺活檢，證明不了的，所以只能交給保險公司來審核判斷。

乳果愛（報銷型）

承保公司：復星聯合健康

產品名稱：乳果愛醫療保險

交一年保一年，不出險錢白交。

確診複發轉移或產品同意停售不得續保

確診複發轉移之日起，管360天相關醫療費用（住院、住院前後30日門診、特殊門診）

12個保障計劃

雖然有12個保障計劃，但計劃3的150萬保額，在確診複發轉移後的360天內根本用不完，並且保費巨貴，所以自動忽略不計即可

計劃1的10萬保額只能涵蓋社保內費用，額度較低，適合預算緊張的人群

計劃2的40萬保額，含社保外費用，含院外特定藥品費用，是選擇最多的計划了

以40歲、計劃二、首次投保（90天等待期）、術前未接受新輔助治療為例

• 0期原位癌保費：971元
• 
  
• 1期Luminal A 保費：3811元
• 2期Luminal A 保費：5895元
• 
  
• 1期Luminal B her2 陰性 保費：4262元
• 2期Luminal B her2 陰性 保費：6541元
• 
  
• 1期Luminal B her2 陽性 保費：4235元
• 2期Luminal B her2 陽性 保費：6561元
• 
  
• 1期her2過表達型 保費：4799元
• 2期her2過表達型 保費：7389元
• 
  
• 1期三陰性 保費：7636元
• 2期三陰性 保費：11787元

續保無90天等待期，續保保費大約是新保的1.17倍

續保可以降低方案，但提高方案需要重新核保、重新投保、重新過90天等待期

我們可以看到，雖然區分了Luminal B型的her2指標，但實際上保費幾乎是一模一樣的，所以Luminal B her2陰性的患者，不要覺得計劃二院外特藥用不上白花錢，其實設計保費時候就是按用不上院外特葯來設計的

乳惠保（賠付型）

承保公司：國任財險

產品名稱：乳惠保

確診複發轉移後，直接賠付保額

保費10-20-30萬，三檔可選

不區分1期和2期費率

這個產品比較簡單，沒啥好說的，無非就是確診複發轉移後，理賠結束合同直接終止，不可續保。

如何投保：讓客戶放心的投保

流程基本是一樣的

收資料

發郵件核保（此時可以抄送一份給客戶郵箱）

核保不過，放棄投保或補充資料重新核保

核保通過，明確投保時正確的分期、分型指標

打印紙質投保單填寫

快遞資料承保

常見問題：

Q：選擇賠付型還是報銷型？

A：先發來資料核保吧，都通過了再說

Q：選擇賠付型還是報銷型？

A：有百萬醫療能正常報銷這次乳腺癌費用的話，就只考慮賠付型就可以了。

Q：選擇賠付型還是報銷型？

A：可以都選擇，兩個可以疊加賠付的，互不衝突

Q：選擇賠付型還是報銷型？

A：2期選擇賠付型費率會好點兒，畢竟賠付型不區分1期和2期

Q：選擇賠付型還是報銷型？

A：如果你覺得未來複發費用不會很高，可以考慮賠付型+報銷型10萬保額，總不至於確診複發轉移後的360天內，連10萬醫保內額度也用不完吧？