物業費里還有這筆保險費？理賠真不容易......

按照國家規定

物業費中包含公眾責任保險費用

其目的是

最大程度保障業主的

合法權益在受到侵害時

能夠及時得到賠償

但哈爾濱市居民楊女士向

《中國消費者報》記者講述她的理賠經歷

物業、保險公司踢皮球

定損兩年未收到賠償款

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楊女士家住哈爾濱市南崗區大眾嘉園，2020年1月20日，她家的地下室因下水主管道堵塞返水，污水流了滿地，導致室內地板、地毯、床墊等被泡。

經小區物業哈爾濱先鋒物業服務有限公司（以下簡稱先鋒物業）和安華農業保險公司黑龍江分公司（以下簡稱安華農業保險）現場進行查勘，定損總額5150元，保險公司賠償2905元，剩餘的2245元由物業公司承擔，楊女士當場在“物業責任險小額案件查勘定損記錄”上籤了字。

本以為很快就能拿到賠償款的楊女士這一等就是兩年多，其間沒有任何人告知她保險理賠的事。楊女士找保險公司和物業，都未果。

保險公司答覆：我們的賠償款只能直接賠付給物業公司，你找物業公司要。

物業公司則或以保險賠償款還沒到、或以已上報總公司等理由推脫。

接到楊女士投訴後，2022年2月21日，記者找到安華農業保險理賠人員王先生，詢問楊女士保險理賠相關事宜，對方答覆稱：

“物業公司是投保人，由於物業公司一直沒有提供完整的理賠手續，所以理賠一直沒進行。2022年1月10日，由保險公司承擔的2905元已經打給了先鋒物業，楊女士應去找物業公司要。”

關於為什麼不直接賠付給楊女士，王先生解釋說：

“是物業公司投的保，我們只能賠付給他們。”

然而事實並非如此，記者查閱《保險法》發現，第六十五條明確規定，受損的業主作為第三方，有權利直接向保險公司索賠。

《保險法》第六十五規定

保險公司為何違反《保險法》規定，在物業公司沒有做出賠償前就將保險賠償金支付給物業公司？出險已兩年多，物業公司一直不申請理賠，對於物業公司怠於請求理賠行為，業主完全可以代位追償，為何不向業主告知此權利？

就上訴問題，記者再次找到安華農業保險的王先生，他表示無法代公司回答，需彙報給公司領導才能回復。直至3月1日記者截稿時，安華農業保險也沒做出任何解釋。

楊女士告訴記者：“這種責任險本來就應該賠付給我們受損業主，我之前向保險公司提出過直接賠付給我，他們一直說只能賠給物業，保險公司太不負責任了。”

一位不願透露姓名的保險業務員告訴記者，他們知道《保險法》對責任險的規定，也知道有的物業公司根本不想賠，因為保險賠付只是一部分，超出部分物業還要賠。“但為了能攏住物業公司這個客戶，賠不賠、怎麼賠只能按物業公司的意願辦。”該業務員說。

提起物業責任險理賠

哈爾濱市群力新城小區的郭先生

也很無奈

要理賠得先簽不追責協議

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郭先生有處準備結婚用的房產，幾年前裝修好一直沒住。2019年9月29日下午，他接到小區管理員通知後趕回家看到，廚房下水主管線返上來的污水流了滿屋，“已快沒過腳面，地板、地毯、電視櫃等全被泡。”郭先生粗略算了下，損失得有3萬多元，保險公司人員也到現場進行了查勘。

郭先生認為，此次返水與物業公司疏於疏通下水管線有直接關係，他找到小區物業黑龍江省直物業公司。物業工作人員告訴他，保險公司可一次性賠付4000元，但郭先生必須與物業公司簽訂物業無責的協議，並不再追究物業責任，保險公司才能賠付。郭先生認為物業公司提出的要求不合理，拒絕簽訂協議。

兩年多過去，物業公司及保險公司再也沒有提及賠償的事。不久前，郭先生無意中得知，物業公司為業主購買了公眾責任險，不管物業公司是否有責，若業主受損，保險公司都給賠付。他再次找到物業公司，詢問保險為啥不先賠付？物業工作人員堅稱：

物業公司在中銀保險公司黑龍江分公司（以下簡稱中銀保險）投的公眾責任險，保險公司要求必須簽訂不再追究物業公司責任的協議才能賠付。

郭先生找到中銀保險業務員潘某，潘某承認物業公司投保了物業責任險：

“我們認為物業公司有責任，沒有及時疏通下水管線，而且下水返水在理賠範圍，查勘後認為你的損失要大於保險賠付額度，便做了4000元的上限理賠。”

但與此同時，潘某拒絕了郭先生“直接給付理賠款”的請求：

“我們沒有要求物業公司和業主簽訂不追責協議，投保人是物業公司，保險公司只對應他們，包括賠付也是賠給他們，我們和業主沒直接關係。”

當郭先生提出《保險法》針對物業責任險有“代位追償”的規定，物業公司兩年多沒有理賠，業主有權利向保險公司追償時，潘某答覆稱查查法律再說，之後就沒了音信。

郭先生告訴記者，去年他家再次發生返水事故，無論物業公司還是保險公司都沒有提到保險理賠的事，那這個責任險豈不是形同虛設？

2月23日，記者找到中銀保險，負責理賠的馬經理告訴記者，就郭先生家返水事故，他們認為物業公司有責任，也在理賠範圍內：

“我們公司也想賠付，也知道《保險法》的相關規定，我們的律師認為要支付給第三方必須得投保人物業公司同意，所以就一直沒賠付出去。”

馬經理表示公司再研究研究，看怎樣才能賠付出去。2月24日，郭先生告訴記者，中銀保險同意直接賠付給他，通知他寫個理賠申請，由他們通知物業公司在一周內履行理賠手續，如不履行，保險公司可通過“代位追償”形式直接賠付。

3月2日，郭先生告訴記者，當天下午他已收到中銀保險賠付的4000元保險賠償金。（本文圖片均由受訪者提供）

律師觀點

物業責任險不應成為物業公司與業主矛盾激化的“助燃器”

龍江承啟律師事務所主任 孫威

從楊女士的案例中我們看到，保險公司拒絕將賠償金直接理賠給業主，導致物業公司長期違法佔用賠償金，保險對受害者的及時和替代墊付優勢完全喪失，還滋生了物業公司侵犯業主權益的土壤；

第二個案例中，物業公司更是利用被保險人身份可直接領取保險金的便利，要挾業主放棄保險賠償外應由物業公司承擔賠償責任的部分，受損業主權益未能從保險中得到充分保障；保險公司為了不得罪物業公司這一手持投保權的保險大客戶，明知受害人有權直接理賠，卻拒絕向業主賠付。

從兩起反映不同問題的案例可以看到，保險的介入因個別物業企業、保險公司的不當行為，反而加重了物業服務雙方的矛盾和業主的損失。究其原因，在於物業公司為了推卸自己的賠償責任，便試圖利用保險公司限制業主自行理賠，逼迫業主為得到保險賠償必須放棄追責權利。在這種情況下，保險公司應發揮主導作用，依法依規快速理賠，並告知業主即責任險第三方所擁有的權益。只有這樣，才能真正發揮責任險快速理賠、減少損失、化解矛盾等應有的功能。至於業主保險之外的損失賠償，業主可以與物業企業進一步協商或通過法律途徑解決。

北京中高盛律師事務所律師 李濱

物業責任險顧名思義就是當物業公司負有對業主的賠償責任時，由保險公司在保險金額範圍內“替”物業公司向業主進行賠償的保險。若物業責任險規範運行，一般會起到化解物業公司與業主的矛盾、使業主及時獲得賠償的正向作用。但由於物業公司所投保的物業責任險的保險金額較低或者物業責任險存在免責或比例賠償，當物業公司不願意承擔除保險公司賠償以外的賠償責任時，就會把保險公司“拉進”物業公司與業主的矛盾之中，形成三方扯皮的局面。

此外，在業主受損的事件中，保險公司既要按約定承擔保險責任，還要堅持依法賠償，並向業主說明情況。保險公司不能在物業公司沒賠償業主的情況下，就先行向物業公司進行賠償，這會使物業公司不當得利；也不能在業主損失超過保險金額，或保險公司只承擔業戶部分損失的情況下，拒絕或不告知業主有權先獲得保險公司的賠償。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網記者/劉傳江

編輯/裴瑩

監製/何永鵬 任震宇