“購車返車險”成為不少汽車商家吸引顧客的方式。一些用戶在購車時，常常被門店銷售介紹道：提車可返幾千元的保險費用。事實上，這一行為存在合規風險。
近日，上海市消費者權益保護委員會（以下簡稱“上海市消保委”）發布了一份關於上海市汽車保險消費的調查報告。報告指出，多家保險公司在車險銷售過程中仍存在返利優惠行為，如返還購物卡或現金抵扣等。這些行為被認定違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條的規定，存在合規風險。根據上述規定，保險公司及其工作人員不得通過返還現金、購物卡或其他形式的利益誘導消費者購買保險產品。
上海市消保委建議，保險公司應以降費替代返利，深化“幫辦服務”，提升保險服務的質量和透明度。例如，通過優化理賠流程、提供個性化的增值服務（如道路救援、安全檢測等），讓消費者真正感受到保險的價值。
此前，國家金融監管總局發布的《關於加強車險費用管理的通知》要求，自2024年4月15日起嚴格禁止中介渠道通過返現、贈送等方式承諾保險合同外的利益，並建立“查處、通報、掛鈎”三項機制打擊違規行為。
金融監管總局數據顯示，2023年新能源車險綜合成本率達109%，承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車高約10個百分點。保險返利加劇了險企的利潤壓縮。專家認為，返利行為表面上降低了消費者的購險成本，在短期內可能吸引消費者，但實際上導致保險公司壓縮服務投入，帶來理賠效率低、定損爭議多等問題。長期來看，會破壞市場的公平競爭環境，還可能導致消費者在購買保險時面臨誤導性信息，影響其決策的透明度和公正性。
“保險公司需要摒棄返購物卡等違規返利行為，通過合理的成本控制和優化運營模式，直接降低保費，將優惠讓利給消費者。這種做法不僅能避免合規風險，還能提升消費者對保險行業的信任度。”上述人士建議，保險公司應加強對消費者的教育，提高消費者對保險產品和服務的認知水平，減少因信息不對稱導致的投訴和糾紛，此外，保險行業應加強自律，嚴格遵守監管規定。
隨着科技的快速發展，保險行業應積極擁抱數字化轉型，通過科技手段提升服務質量和效率。在從業者看來，保險公司應積極擁抱數字化轉型，利用ai技術優化理賠流程，提升服務效率和透明度，通過智能審核系統簡化理賠環節，提高理賠效率，同時通過線上平台提供詳細的操作指南和幫助，改善消費者體驗。
比如近年來推出的“快處易賠”系統，作為一種線上化的理賠服務模式，雖操作便捷，但大眾知曉率較低，需要保險公司加大宣傳力度。
調查顯示，消費者對車險定價透明度和服務個性化的需求日益增加，特別是在新能源車險領域，消費者對專屬產品的種類和保障範圍有更高要求。目前，新能源車險領域正探索差異化定價，如根據駕駛行為數據動態調整保費；部分車企（如特斯拉）通過官方保險補貼替代返利，結合金融政策降低購車成本。未來可能推出“基礎+變動”組合險種，提升風險與保費匹配度。從業者建議，保險公司應通過科技賦能，減少同質化競爭，開創特色化、差異化產品服務，實現定價精準化、服務定製化，滿足消費者的差異化需求。
“監管部門應創新監管方式方法，採取技術監測+產品創新+透明服務+行業自律的綜合治理路徑，重點打擊返利亂象，提高違法違規成本，減少不正當競爭行為。”中國地方金融研究院武忠言表示。（本文首發於鈦媒體app，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
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