記者| 苗藝偉
大型金融平台的自營消費金融業務逐步規範整改之際，平台金融與銀行信用卡部門的合作正在悄然展開。
界面新聞記者發現，近期，支付寶和微信不約而同開始試水在平台開放信用卡取現功能入口，與此同時，淘寶平台還對信用卡開放了免息分期支付入口，而在此之前，淘寶平台的消費分期是花唄的專屬領地。
支付寶、微信試水信用卡取現
界面新聞記者發現，信用卡取現入口在在支付寶“借唄”板塊中，而微信則安排在“信用卡還款功能”模塊。據了解，兩家的取現功能仍處於小範圍的灰度測試階段，僅對極少用戶開放試用入口，接入的銀行也只有少數幾家，目前可見的僅有光大銀行、平安銀行等。
支付寶對此表示，正在和各家發卡銀行積極溝通信用卡取現業務，未來會逐步增加發卡銀行的取現業務。
信用卡取現（預借現金功能）是信用卡本身具有的重要功能之一，與POS機違規套現有本質不同。但合規的信用卡取現局限性較大，並未得到大範圍接受。
目前，多數信用卡僅能在ATM機、銀行櫃檯上取現、網上銀行取現、手機銀行APP取現等，但多數用戶對於該項功能了解並不多；其次，信用卡取現的成本也並不低。與刷卡消費不同，信用卡取現沒有免息期，從當天開始計費，手續費一般為2.5%，還要加上年化利率，一般為18.25%。
除此之外，信用卡取現的額度也相當有限，一般被信用卡部門規定為總額度的50%。
根據2022年央行等發布的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》第二十條規定，銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務的最低起始金額和最高金額上限等，客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過5萬元人民幣或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。
博通諮詢高級分析師王蓬博表示，螞蟻上線這個新功能，本質是助貸服務，提供流量和購買渠道。對螞蟻來講，一方面豐富了自身產品體系，增加了產品多樣性，一方面也有利於用戶粘性的提高，帶動收入增加。
該分析師表示，根據監管要求，銀行業金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息採集、身份驗證、發卡審核、合同（協議）條款簽訂等業務環節，也就是核心風控審核應該由銀行完成，螞蟻和微信需要做好自身導流等方面的輔助工作。但運營方需要注意對用戶個人信息保護和用戶理性消費引導，明確提示相關費率標準。
開放信用卡免息分期支付入口
除了取現之外，界面新聞記者還發現，支付寶的重要關聯方淘寶平台還對多家銀行卡開放了購物平台的免息分期支付入口。
近期，淘寶密集上線了建設銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行等大型銀行的分期免息付款方式，且適用商品範圍、價格區間較廣。
而在此之前，淘寶用戶雖然也可以通過綁定支付寶賬號的信用卡付款，再依據還款能力選擇信用卡分期。如今，淘寶平台通過在平台支付環節“前置信用卡分期選項”，消費者在選擇購買商品後，選用支付方式時就直接可以選擇使用信用卡分期。還款也僅需要通過信用卡進行。
目前，淘寶平台接入的信用卡分期主要以3期免息或6期免息為主，在這種商業模式中，對用戶免息、免服務費；淘寶商家可自主設置分期免息的功能，並同時承擔服務費率。
作為信用卡合作方，今年618，廣發銀行信用卡也剛剛接入淘寶平台，廣發信用卡方面表示，將分期業務場景前置到線上消費渠道的“收銀台”，可以為客戶提供更加便捷的用卡體驗。以往，消費者在電商平台消費之後，如使用分期服務，需從電商平台跳轉至銀行系統，這不僅使得用戶體驗不連貫，也消耗了用戶的消費熱情，造成客群脫落，將分期場景“鑲嵌”在線上購物場景中之後，消費者能夠在消費時同步辦理分期，是增強用卡粘性並降低風險的關鍵舉措。
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