在提振消費大背景下，消費金融行業迎來哪些新機遇？監管政策頻出，消費金融機構又面臨哪些新挑戰？當行業“馬太效應”愈發明顯，中小機構該如何突圍破局？南都灣財社推出《消費金融新知》欄目，採訪業界專家大咖，梳理行業發展脈絡，聚焦合規運營與創新發展的平衡之道，同時為消費者傳遞前沿消費金融新知，共同解鎖消費金融生態的嶄新圖景。
作為全國31家持牌消費金融公司中的頭部消金公司之一——馬上消費如何以科技破局？又如何在服務新市民、布局國際消費中心城市等維度踐行金融普惠？近日，南都・灣財社記者採訪馬上消費董事長趙國慶、常務副總經理蔣寧，兩位高管圍繞“科技+場景+制度”展開解讀。
趙國慶指出：消費金融機構在助力消費升級中，需以產品創新拓展場景、借科技創新精準識別用戶，並通過客群擴容拉動內需，當前行業在剛性需求增長與改善性需求波動的結構性變化中，更需依託科技手段精準服務新市民等客群。通過提升服務精準度，推動金融與消費場景的深度融合。
蔣寧則對金融科技研發與行業數智化發展進行解讀，他指出，公司科技投入聚焦提升服務效率、數據決策能力和構建開放平台三方面。面對行業數智化趨勢，馬上消費在戰略共識、人才儲備、運營模式、變革管理和技術平台等維度已形成競爭優勢，未來將持續推進AI驅動的零售金融轉型。
消費信貸需求正發生結構性變化
需依託AI精準識別需求
“消費金融是科技的企業，不是科技的，很難做好消費金融。”趙國慶在接受南都·灣財社記者採訪時強調。他表示，在助力重慶建設國際消費金融中心城市進程中，馬上消費將加大AI投入，憑藉AI精準識別用戶需求，為用戶提供適配服務。目前，馬上消費4100個員工中有接近3000人來自研發團隊，未來還將持續擴充科技人才隊伍，加大科技投入，依託強大科技基礎設施拓展客群，提升重慶地區資金投放佔比。
馬上消費董事長趙國慶接受採訪。
談及當下經濟環境，趙國慶指出，當前，消費信貸需求正發生結構性變化，受居民就業和收入影響，剛性需求有所增加；因部分高收入群體消費習慣改變，改善性需求呈現下降趨勢。“我們後續將精準識別這兩類需求，進一步激發市場潛力。”
在制度創新領域，趙國慶介紹，企業創業九年多，已累計申請2500多項發明專利，制定100多項國際、國家、行業及團體標準，數十個金融產品獲監管部門認證評價，還發布金融行業首個零售金融大模型及相關專著，在行業標準與制度建設方面走在前列。
回顧助力消費升級的實踐，趙國慶稱，我們通過產品創新拓展消費場景，藉助科技創新提升用戶識別精準度，並加大產品投入擴大客群規模。未來，企業還將聚焦產品研發，重點服務新市民和城鄉結合部居民，進一步精準識別用戶評分，持續為拉動內需貢獻力量。
建設周期長、見效慢、投入產出低
用數智化手段破除固有瓶頸
馬上消費在金融科技研發上的投入持續增長，這些投入成效如何？又如何確保投入產出比達到預期，轉化為業務競爭力？馬上消費常務副總經理蔣寧告訴南都·灣財社記者：“零售金融領域長期存在服務觸達成本高、數據決策效率低、場景融合度不足等行業性難題。”他指出，面對兩億客群的服務需求，行業必須通過數智化手段突破“建設周期長、見效慢、投入產出低”的固有瓶頸。
馬上消費常務副總經理蔣寧接受採訪。
蔣寧透露，當前馬上消費的科技投入正聚焦三大方向：通過智能系統提升服務觸達效率，將單次服務成本降低40%以上；依託機器學習迭代數據決策模型，實現98%的自動化審批率；構建開放平台對接電商、文旅等消費場景，目前已實現超200個場景的無縫銜接。
談及行業數字化趨勢，蔣寧認為大模型技術正推動行業進入 “AI原生組織” 時代。
“大模型不僅實現知識平權，讓每位從業者都能獲取海量行業經驗；更實現決策平權，將個體經驗轉化為全體共享的決策能力，讓每一次產品設計、服務響應都有數據與算法支撐；還實現了體驗平權，確保不同用戶在不同場景下，都能獲得一致的優質服務體驗。” 他舉例稱，通過部署零售金融大模型，企業已將個體最優實踐轉化為團隊共享能力，客服響應速度提升3倍的同時，風險識別準確率保持在99.2%以上。目前，行業數智化仍處於技術應用向組織變革的過渡階段。
在數智化競爭優勢構建上，蔣寧強調多維度協同的重要性。“從擁有兩名‘萬人計劃’專家的人才梯隊，到自組織式的業務技術融合團隊，再到天鏡3.0AI平台實現的技術平權，我們已形成覆蓋戰略、人才、組織、管理、技術的全鏈條優勢。”他特別提到，該平台將大模型使用門檻降低60%，使業務人員可自主調用AI能力，這種“讓技術成為基礎設施”的布局，正成為行業數字化轉型的典型樣本。
采寫：南都·灣財社記者馬青 劉蘭蘭
