小生意人常用的銀行竟是它?數據背後,是4900萬人的生計和體面

2022年06月27日18:51:28 財經 1035


小生意人常用的銀行竟是它?數據背後,是4900萬人的生計和體面 - 天天要聞

作者| 貓哥

來源| 大貓財經

小生意人常用的銀行竟是它?數據背後,是4900萬人的生計和體面 - 天天要聞

6月27日,是聯合國大會確定的中小微企業日。在這一天,一家定位服務小微的銀行發布了它的第一份ESG報告。報告披露,這家7年前由螞蟻集團發起成立,專門為小企業、小店主服務的網商銀行,已經累計服務了超過4900萬小微客戶,未來三年內,目標是7000萬。


在銀行界來說,網商銀行算是一個偏才,它去年的凈利潤20.9億,在總資產超過3000萬的銀行中,排名倒數第二,但卻是全世界服務小微最多的一家銀行。


村口大媽都知道,“放貸利潤高”,網商銀行怎麼就做不到高利潤呢?


可以說,這是網商銀行“只做小,不做大”,並且堅持一直支持小微企業的必然結果。



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自古小買賣人借錢,只能托關係二、看臉色、出抵押;再或者就是求於利率混亂、黑勢力盤綜錯節的民間借貸。從凌晨3點蹬着三輪車去鄉村結合部批發蔬菜的攤販,到凌晨5點揉着麵糰的早餐店主,她想借錢買輛電動車,他想融資租下旁邊空出的店面,他們也需要金融服務。


但在金融市場,小微經營者是很容易被忽略的群體,他們可能是小企業主、小店主甚至只是有經營需求的農民,他們有時候需要的資金規模並不大,利息支出自然少之又少,一筆貸款利息不過百元。


當大行都在招攬億萬級的客戶時,城鄉結合部的批發蔬菜的大姐可能只需要3萬5完應急周轉,但是要麼有需求得不到滿足,要麼周期太長,錯過需求時機,而網商銀行恰好填補了這塊市場空白。


而網商銀行在2015年成立之初,就定位於純線上、純信用的普惠金融,服務小微,不做大客戶。到現在仍然堅持這一定位。2021年,網商銀行超過70%的貸款,利息都不足100元。


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市場為啥會空白呢?就是因為不賺錢。


這就不得不說金融的另一面了,成本。貸款確實能產生利潤,但是利潤的前提,還有成本。


金融業務需要嚴格的風控,開戶、盡調、面簽、抵押,一筆貸款往往要經過多重審核,層層審批之下,一筆小額貸款的運營成本就2000元以上。借一筆虧一筆的買賣,大部分商業銀行有心無力。


但是顯然,如果是小額貸款,利息總額還不夠覆蓋成本的,如果是大額貸款但周期短,依然很難持平,但是網商銀行將抵押改為信用,通過科技手段來降低部分成本,靠着微利,為這些小微經營者,提供一個體面的金融服務。


2021年報數據顯示,網商銀行新增的用戶里,有80%是經營性首貸戶,這些人以前從來沒能從銀行借到過經營性貸款,而網商銀行,完成了他們的人生第一次。


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疫情三年,網商銀行成為讓很多小生意人仍然保有希望的存在。


疫情期間誰最難?恐怕就是一些小微企業主以及他的員工們了,反覆之下,誰也不敢預言明天,能撐一撐的,都想着要撐一撐,一方面可能曙光馬上就會出現了,另一方面,每個即將倒閉的小企業背後,都有數個家庭。


網商銀行的力量,也在這個時候體現了。


在商業角度來講,小微經營者就是網商銀行的命脈,當他們遇到困難的時候咋辦呢?其實是個兩難選擇,一頭是不良率上升的風險和成本的壓力,但另一頭,不僅是他們的夢想,還有國計民生在裡面。


咋辦?網商銀行的選擇是,降息甚至免息,陪他們度過風險,自己來承擔壞賬風險。


在疫情初始,網商銀行就行動起來了,武漢開城,它為全武漢的36萬小店免息一個月,幫他們緩解復工的資金壓力,河南遭遇水災,它為全省小微提供減費讓利;江西、安徽進入汛期,它為67個防汛縣提供免費貸款,惠及100萬農戶……


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在全國工商聯的牽頭下,網商銀行還連續3年開展「助微計劃」,哪裡小微有需要,就去哪裡給支持,降低利息收入,幫小店主、小企業撐過難關。


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更難能可貴的是,網商銀行不止在通過金融的方式為小微雪中送炭,還支持他們成為幫助他人的主角。


2021年5月開始,網商銀行聯合了14省媒體等共同尋找並支持公益小店,通過提供公益金、免費升級經營設備等方式,為長期堅持做公益的小店分擔公益成本。通過一條“小店幫大家,銀行幫小店”的公益鏈條,幫助更多有需要的人。


它們請陌生人免費吃飯、理髮,為殘疾人等特殊人群專設崗位,給癌症病人和家屬提供異地的家和廚房……它們之中,還有96家小店,堅持做好事超過了10年,而堅持最久的小店甚至超過了90年。


而截止今年5年,網商銀行公益小店聯盟支持的小店成員已超1000家,它們分布在全國30個省市自治區,140個城市。


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公益是社會的良心。

說義不容辭也好,說責無旁貸也罷,網商銀行的不忘初心,經得起檢驗。

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