丈夫每月1萬工資，10年後為何只有20萬？

丈夫驚呆了，認為這不可能。他每個月交給妻子的家用費1萬元，10年下來有120萬元，即使用了一半，也應該剩下60萬，這還沒算上妻子的工資。

有一對夫妻，他們有一個可愛的孩子，家庭年收入有40多萬元，持有一套無須還貸的自住房產。妻子不買名牌包包、衣服和鞋子，過得很隨意，以至於丈夫都說她能不能不要把自己穿得像大嬸一樣。

按理說，這樣的家庭應該有不少儲蓄，可一起生活10年後，妻子盤點時發現，家裡的資產也就20萬元左右。

而妻子也覺得很冤，她說家裡的花銷很大，包括孩子的課外培訓費、每年的旅遊費、給父母的孝順費、請客吃飯的人情費、養車費、保險費等。在妻子說了一通後，丈夫依然覺得有問題。

他們家的錢主要投資在股市，妻子每次發工資後就會把工資和家用費投入股市，可是股市裡的錢也不見漲，反而越來越少，於是丈夫把家庭儲蓄少的原因歸結於妻子炒股虧了。這下，妻子喊冤了，她說自己之前是虧過一些，但也賺回來了，總體上是略有盈餘。但因為她把家裡的錢都放在股市，所以家裡的開銷基本是從股市裡提取，賺的沒有提取的速度快，以致股市裡的錢越來越少了。對於這樣的解釋，丈夫持懷疑態度。

後來，丈夫提出不能把所有的錢放在股市，家裡也要留有現金，因為他們都已步入中年，上有老、下有小，萬一發生什麼事情，也要有現金救急。

妻子後來聽從了丈夫的的建議，把家裡的資金分成了4個賬戶：應急賬戶、開支賬戶、錢生錢賬戶、保障賬戶。

第一個賬戶：應急賬戶，應對生病或失業後的各種開銷，占收入的10%。

應急賬戶其實就是現金流賬戶，讓你在失業或生病期間收入斷檔時依然能還得起各種貸款，能夠應付日常生活。

一般來講，個人從失業到就業，從生病到康復，差不多需要3個月的時間，因此我們最少需要預留3個月的現金流。若要應對更加嚴重的突發情況，如疫情或金融危機，那麼現金流可適當預留6~12個月。

現金流的配置要先於投資和消費，即有收入後應第一時間預留現金，再進行投資和消費。因為積攢現金流是細水長流的工作，所以預留的比例起碼是10%，即如果你每月有1萬元的收入，那麼每月應拿出1 000元作為現金流儲備。如果你想更快地攢夠現金流，可每月多預留現金，等現金流滿足3~6個月的需求後，可不再預留，把錢轉入第二個或第三個賬戶。

第二個賬戶：開支賬戶，比如房貸、車貸、日常消費等，占收入的36%~50%。

這個賬戶很重要，它關乎你的信用。如果你總是延期還房貸、車貸或信用卡等，那麼你的個人徵信報告上將留有不良記錄，以後想向銀行貸款就比較難了。

為了保護好個人徵信報告，一要按時還款，二要少借小額貸款。

現在，越來越多的第三方支付平台有一些類似信用卡的產品，但它們不是信用卡，屬於小額貸款，一旦使用，個人徵信報告上一般就會顯示。若你頻繁借還，那麼銀行會以為你的資金狀況不好，等你想要申請房貸的時候，銀行可能會拒絕放貸。因此，如果這些小額貸款不是必須使用的，那就盡量少用。

第三個賬戶：錢生錢賬戶，可用於理財的資金，占收入的30%~44%。

《伊索寓言》里《下金蛋的鵝》的故事最適合解釋什麼是錢生錢賬戶。

農夫湯姆和妻子埃琳娜很窮，他們靠賣鵝蛋為生。有一天，家裡的鵝居然下了一個金蛋，能換好多錢，而且每天下一個，他們家的生活越來越好。

後來，他們希望鵝每天不止下一個蛋，於是給鵝吃最好的東西，可是鵝還是每天只下一個。他們想，鵝的肚子里會不會有很多金蛋。於是，湯姆和埃琳娜把鵝殺了，結果鵝的肚子里沒有金蛋。從此，他們再也沒有金蛋，生活再次陷入拮据狀態。

這個故事告訴我們：要留着能生金蛋的鵝，這樣你的錢才會源源不斷。這個鵝就相當於錢生錢賬戶。

錢生錢賬戶放的一般是閑錢，是可以一到兩年甚至更長時間用不到的錢，這樣就可以投資一些中高風險的理財產品。

第四個賬戶：保障賬戶，如社保、商業保險等，占收入的10%。

社保、醫保肯定要交，即使沒有工作，你也要以自由職業者的身份去交。我們最好不要讓社保、醫保斷檔，畢竟在未來養老中，它們都是最基礎的保障。

若想進一步轉嫁生病、意外等風險，你就要考慮商業保險。尤其是家庭的經濟主力，最好配齊重疾險、醫療險、壽險、意外險，而且是先給大人買保險再給孩子買保險。

我的一位朋友就受益於商業保險。她從25歲開始買重疾險，隨着收入的提高，不斷地給自己加保到164萬元。2018年不幸被確診為癌症時，她一次性獲賠164萬元，相當於未來好幾年的生活費和營養費。正因為有這麼多的賠付款，她才能無後顧之憂地全世界求醫。

商業保險的保費不用太高，最好不要超過年收入的10%。若你每年交的保費太多，壓力太大，有可能還沒用上保險就被保費壓得喘不過氣了。

我的一位朋友家庭年收入是50萬元，全家的保費是每年7萬元。交了兩年保費後，朋友覺得壓力大想退保，此時卻發現能拿回來的錢很少，只能作罷。

所以，保險要有，但要合理運用保險“以小撬大”的原理，即用低保費撬動高保額。若是保費高但保額不高的保險，尤其是那種保費倒掛（保費比保額還高）的保險，就沒什麼買的必要了，還不如好好理財，攢的錢也能在以後用於支付各種醫療費用。

當妻子構建完這4個賬戶後，丈夫心裡踏實很多，而妻子也學會了不把錢都放在股市裡，而是放在不同的賬戶里，並嘗試不同的理財方式。