教育金，父母必做的功課！

一些朋友尤其是二孩的父母都表示有想法給孩子投教育金，但真正談到教育金方案，就不了了之，被擱置延後，究其原因，生活的各種開支過後，存不下錢，以至孩子上小學、初中了，才發現教育金一直沒準備，再去準備已經遲了、需要的資金更多了。還有些父母，對於教育金該存多少沒有底，多少存一點，沒按照孩子的年齡、將來上大學需要的費用測算，可預見的是，實際存的錢與孩子需要的教育金有很大差距。

那麼，孩子教育金該不該存？什麼時候存？存多少才是比較合適的？選擇怎樣的工具來準備教育金？今天我們來一一分析。

一、孩子的教育費用需要多少錢？

其實，大部分父母都知道應該給孩子存錢上大學、讀研甚至出國留學。我們就有必要了解一個孩子從小學到上大學需要多少錢，再結合自家的經濟情況來計劃。就拿我們株洲公示的收費標準來說，公立幼兒園的花費是800-1500元/月不等，小學到初中是義務教育，公立高中學費1000-2000元左右，私立高中每年學費1-2萬不等，一般所存的教育金主要應對孩子上大學、讀研甚至留學。

從上世紀90年代開始，我國的大學除了軍校和部分公費生外，大部分專業都需交學費。第一檔是一、二本公辦大學，學費普遍在3500-6000元之間。如北京大學2021年電子信息類、生物科學等專業5300元每年，其他專業5000元每年。第二檔是三本民辦大學及獨立學院，比公辦大學貴很多，普遍10000-20000元/年，因為這類大學辦學經費主要來源於學費，且稍帶盈利的目的。

第三檔是中外合作大學，如上海紐約大學、西交利物浦大學、崑山杜克大學等，每年學費少則幾萬，多則十幾萬，這類學校教學模式與國際接軌，學習資源和生活環境也更好，畢業還可拿雙證，一些家庭如條件允許，會選擇讓孩子去讀。

除了大學本科，現在很多孩子都會選擇畢業後考研，相對於本科，考研讀研學費一般會貴些，根據專業網站發布的資料，我將部分985/211、二本、中外合辦大學的研究生學費統計在表中，大部分學校學術類研究生學費一年都是8000元以上，專業類學費更貴，有的專業如EMBA達到20萬/年。

除了大學學費外， 另外還需要生活費，一二三線城市的大學生生活消費存在一定差距，但每月給大學生2000元生活費，是目前多數家庭的“標配”。按2000元/月算，大學一年的生活費約2.4萬，4年共計9.6萬。

分析完數據，我們可算出現階段一個大學生四年需要的基本費用：

學費按中間值6000元/年，生活費2000元/月，加上學習工具按10000算，至少需要13萬；若加上3年研究生（按基本8000元/年，生活費2000元/月）費用9.6萬，一共需要22.6萬。

這是當前的費用，那麼以後上大學需要多少錢呢？物價每年在漲，學費也一樣，1989年高校收費改革象徵性交200元，1996年中國高等教育試行並軌招生學費漲至2000元，到現在平均5000-6000，在過去的30年間高校學費上漲近30倍，而國民人均收入增長11倍，遠跟不上教育費用的上漲速度，所以預測以後上大學的費用，要考慮漲幅的因素來算比較合理。

再來說說留學，一般來說留學生們歸國後更具競爭力，擁有更好的職業發展前景，更高的收入水平。獵聘大數據研究院推出的《2022海外應屆留學生就業競爭力洞察報告》數據顯示，近一年留學生優先職位佔全體職位的 10.15%，其平均年薪為 24.43 萬元，比全體職位招聘平均年薪高 3.29 萬元。現在越來越多的家庭選擇讓孩子出國留學，目前留學最熱門的，依次是澳大利亞、加拿大、德國、美國、瑞士、英國等歐美髮達國家。

以主要留學目標國的花費以及美國排名前10的大學學費為例，平均每個中國留學生一年費用30-50萬，三年需要75-150萬。

且近年來國外的留學學費上漲很快，以美國為例，據美國大學理事會的數據顯示：過去30年私立四年制大學的學費和學雜費平均上漲了一倍多，我們所熟知的排名靠前的普林斯頓、麻省理工等美國頂級大學絕大部分是私立大學。

綜上分析我們由此可知，一個孩子從出生到大學的學雜費需要至少50萬，加上考研、留學，費用更是達到100-200萬，如此高的教育費用，成為大部分家庭的主要負擔，甚至很多工薪階層10多年的收入都達不到這麼多錢。現在，由於物質極大地豐富，很多8090後的家庭消費模式已經發生改變，房貸車貸加上日常開支後，一些家庭很難存下錢。試想，將來孩子長大後需要大筆支出時，如何保證學費的供給，同時還能保證家庭生活質量不下降？可見，只要是我們希望孩子能接受好的大學教育，教育金的準備，就是每個家庭必做的功課。

一、教育金應該如何準備？

如前文所述，國內和國外的大學費用每年都在漲，今年剛出生的孩子，18歲上大學需要多少錢？讀研需要多少錢？如果留學，需要多少錢？根據目前的漲幅，以孩子現在的年齡，其實可以測算出未來基本的大學教育費用，把我們需要為孩子準備的教育金目標確定下來後，再有步驟地準備教育金，選擇合適的工具，隨着時間增值，就比較科學，對於家庭財務來說，也會更輕鬆。孩子的教育是家庭的大事，教育金不是小數目，尤其2孩、3孩家庭，一定要及早規劃。

那麼，何時準備教育金較好呢？

現在0歲的孩子，18年後本科大學花費保守測算是 22萬元，如果加上讀研約20萬，一共需要42萬左右。綜合近30年國內和國外大學費用的漲幅，我們設定年漲4%較為合理。假設我們所選的理想工具能做到每年回報率為3.5%，從0歲開始存錢，需要每月存1333元，一直到18歲；1歲開始存則需1417元，5歲開始每月1917元；10歲開始存需要每月3300元，若是到15歲才開始存則需要每月8150元。

從第一年開始連續18年做到每年3.5%的增值，並且還要保本，在現實中能做到的工具很少，那麼我們可以選擇保本，經過幾年的封閉期後能做到每年3.5%的保險。以某款能做到3.5%穩定年利率增值的產品為例，分15年準備，0歲開始需要每月1833元，直至孩子15歲；到1歲開始準備，則需要每月1916元，兩歲開始準備需要約2000元/月，到5歲開始則需要每月2916元，比0歲多了1000多元，可見，不管選擇什麼工具，同樣的金額，時間越早需要存的金額就越少，因為增值的時間長，反之，越晚開始存，每月需存的金額就越多。

除了越早準備越好，教育金的輕鬆儲備，還跟我們選擇的工具相關。

一般常見的教育金儲蓄方式，有銀行存款、年金，另外還有增額終身壽。

一、銀行存款：根據收入來存錢，每年收入減去支出後，銀行存定期，這種方式需要1:1的現金儲備，即如果孩子未來需要40萬，我們必須要準備現金40萬，在孩子剛出生時，每年存2-3萬。

這種方式的好處是可根據家庭收入和開支來靈活調整每年儲蓄的額度，需要每年持續存，弊端是人性不斷消費的慾望導致結果不一定能存下， 大多數人為什麼不能存下錢，是因為有這樣的思維模式：收入-支出=儲蓄，每月習慣花完賺來的錢，尤其是“買買買”無處不在的現在，很多人不知不覺習慣把賬上的錢花完，最後沒有錢用來做教育儲蓄；即使能存下錢，也很容易被挪用， 存到一定金額，會想着換房、換車、被借，也容易導致教育儲蓄的目標失敗，當然現實生活中也有部分人能抵制消費的誘惑，雷打不動地定期存錢，少數人能做到。銀行存款最高5年期，根據利率未來下行的趨勢，每次轉存都可能要面臨收益的降低，對於長期目標來說，損失的收益就多了，我們以能做到每年定期存錢作為教育金來演示，至於利率，考慮到逐年下降，因此我們用現在的利率2%來算。

這是一種理想化的存錢方式，實際很難在第18年達到表中的64.5萬，因為大多數人的實際做法是：第二年轉存時把利息拿出來花了，續存的是整數或原來的本金；第二，從1996年到現在，利率從10.8%下降到2%，隨經濟發展，利率下行是全球趨勢，中國也不例外。

二、年金：分為終身年金和專門的教育金兩種，兩者均可按期存，可靈活選擇交費期限，一般會有定期分紅自動返到萬能賬戶，按當時的浮動利率二次增值，萬能賬戶日計息、月複利，可選擇在孩子最需要的時間按需領取不同金額，比如大學、創業、婚嫁，甚至可伴隨孩子終身；專門教育年金，繳費方式也較靈活，與終身年金所不同的是，根據孩子上學、創業年齡返還固定的金額，供定期領取，很多教育年金現在也可搭配萬能賬戶，用於二次增值，萬能賬戶的利率是浮動的，一般會有2.5%保底利率。

這兩類年金的好處是強制儲蓄，根據孩子所需的教育金目標，設定需投入的金額，通過每年固定時間和金額的儲蓄，將儲蓄模式調整為：收入-儲蓄=支出，確保教育金目標的實現，這種方式一定要按時點和金額每年存，如果中途退出，本金有損失，也正是因為這個機制的設定，才能克服人性的弱點，保證目標的實現。

三、增額終身壽，有人會問：增額終身壽不是以人的壽命為賠付條件的嗎，為何可以做教育金？其實現在終身壽有了改良，設定了固定的利率，比如今年大部分壽險都是3.5%，也就意味着，每年都有3.5%複利增值直至終身， 且到了一定的年份，一般是8-11年，現價超過保費，和保額同步增長，也就是當孩子到18歲時，已有可觀的增值，這時可按需部分減額領取或全部退出，如某款增額終身壽，父母給0歲寶寶每年投5萬，連續10年，到孩子18歲年末時全部退出可拿72.75萬，如果此階段還不需要，可等到25歲時領取出92.54萬，如果選擇減額領取，則減額之後的餘額仍按3.5%年複利繼續終身增值。

相對年金的浮動利率增值，增額終身壽的利率固定，投保時在合同里確定了利率，每個年齡時點退出可拿的金額也以現金價值表列名，因此我們能根據目標教育金的金額，以終為始，精準倒推算出每年、每月需要存的金額。不過，一旦開始了這項方案，就要制每年按約定存入賬戶。

年金和增額終身壽作為教育金，還可附加投保人豁免功能，這也是很多父母所應考慮的重點：當投保人（一般是父母）在繳費期間發生重疾、意外身故或全殘，可免交後續的費用，視同繳滿，孩子到期可領取全額教育金，這是所有其他理財方式所不具備的功能。“5·12”汶川地震確認的630名孤兒中，後續7年只有12人被好心人士收養。如果這些孩子的父母們，能提前做好子女教育和生活的安排，當這些無可預知的災難降臨時，至少不會給倖存下來的孩子造成二次傷害，能夠保障其良好的生活和教育。

每一個選擇都會有得有失，正如選擇短期理財工具獲得短期相應高的收益，然而在每一次轉存中，隨着利率的下降趨勢，我們會失去長期穩定的收益；同理，選擇獲得長期穩定的收益，我們需要付出的代價是犧牲短期收益。

結論：教育金是每個家庭的剛性大頭支出，且每年都在上漲，以上我們分析了三種工具作為教育金的特點。銀行存款特點是存取的時間和金額靈活，最終能否存下、到期的金額是不確定的；年金和增額終身壽的共同點是強制儲蓄，一經開始需按約定時間和金額存，可根據目標來測算每年存的金額，年金的利率是浮動的，增額終身壽利率固定，到期金額確定，用現在的利率鎖定未來收益，同時兩者兼具投保人豁免功能可選，確保孩子的教育金目標實現。教育對孩子和家庭來說都是大事，教育金的準備是每個家庭教育金必做的功課，越早準備越輕鬆，選擇合適的教育金工具，讓準備的教育金隨時間和利率增值。

以上的文章和數據作為基本的參考，每個家庭的教育目標不一樣，如何以終為始，根據自己孩子的年齡來選擇教育金工具、設定合適的金額，需要根據表格來測算，如果您有需要，可聯繫我有針對性地具體測算，量身設計孩子合適的教育金規劃。