購買香港保險的秘訣!實用指南讓你輕鬆繞過陷阱

2024年04月18日09:35:10 財經 1721

香港保險誠然不錯,不過在投保時還是得留意部分細節,如此方能使保險發揮出最大的保障效用,規避諸多不必要的困擾。

共計五條,皆為「前輩」的經驗之談......

01 人壽保單未設定受益人

身故保障該怎樣理賠?

索償人須儘快向公司填寫並遞交下列索償文件:

《身故理賠申請書》;

死亡證明書;保單原件;受保人以及受益人/信託人/遺產承辦人的身份證明;有關索償人有權獲取賠償的證明;

像結婚證明書、出生證明書、遺產管理書或者遺囑證明書等。

注意:受益人需要親身前往香港簽署文件。

倘若壽險保單未指定受益人,會如何呢?

站在法律視角,一份不存在受益人的香港保單,若是在保單持有人與被保險人為同一人,且被保險人身故的狀況下,那就變成了保單持有人在香港的遺產,因而需要申請遺產承辦紙*。

一變遺產深似海,從此理賠變路人。

*遺產承辦紙:乃是由香港法庭發出的有關保單持有人遺產繼承的指導文件,例如依照香港法律規定,這筆人壽賠償金的 50%會給予受保人配偶,50%會分給受保人的子女等等。

鑒於受保人及其直系親屬皆為中國內地身份,故而辦理遺產承辦紙的手續極為漫長和繁雜,遺產承辦紙的整個流程運作下來,需要耗費 5-10 個月,甚至更久。

然而若是客戶在投保之時填寫了受益人,那麼在處理理賠事宜時,保險金便會依照比例直接分配給相應的受益人,無需經歷繁瑣的遺產承辦流程。

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香港的保險公司眾多,各個保險公司的理賠規則必然不會完全一樣,不過事先做好充分籌備,才能夠以固定不變的方式應對各種變化。

因而大家在投購香港保險之時,務必要填寫上保單受益人;多花費一分鐘,就能少走諸多彎路。

也無需顧慮往後想要變更受益人該如何處理,眾多保險產品都支持不限次數地更改受益人。

經驗之談 02 未成年人保單未設定第二持有人

保單身為保單持有人的金融資產,在持有人與被保險人並非同一人的情況下,是由保單持有人進行支配(而非由被保險人支配)。

倘若保單持有人逝世,而被保險人尚且未成年,那麼就需要再尋覓一個人來充當保單的新持有人。

舉個例子:父親 A 為 1 歲的兒子 B 投購了一份重疾保險,父親 A 即為保單持有人,兒子 B 則是被保險人。過了 5 年,A 由於意外亡故,可 B 還未成年,那麼接下來應當如何處置呢?

不少人會講,保單持有人離世,倘若投保時申請了保費豁免契約,那麼這份保單的保費都無需再交付了呀。

其實,事實並非如此簡單,要辦理保費豁免的手續,首先要讓這份保單擁有一個新的持有人。

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鑒於 A 的離世,使得這份保險失去了原本的所有者,保單乃是具有現金價值的金融資產,既然屬於資產,那就不能沒有持有者。所以這時就得再找尋一個與 B 有直系親屬關係的人來充當保單的新持有者,就像小孩的母親 C。待 C 成為保單的新持有人後,這份保單才具有辦理保費豁免手續的資格。

辦理持有人轉換的手續儘管比前一條里的遺產承辦手續要簡便一些,但同樣需要耗費 2-3 個月的時間,而且也需要香港律師的介入,客戶家屬需要支付不菲的律師費。

部分保險公司會在投保文件上讓你決定是否填寫保單第二持有人。

要是你投保的保險公司文件上不存在這個選項,那就果斷捨棄這家公司。

保單第二持有人的原理在於,當保單原本的持有人身故後,會自動成為保單的新持有人,無需委託律師去辦理繁雜的轉換手續。

故而,當您為未成年人投購香港保險時,請一定要讓顧問為您填上第二保單持有人。

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示例

經驗之談 03 健康告知不全面

香港保險的拒賠事例,幾乎十之八九皆是由於客戶在進行投保時未履行健康告知的義務。

香港保險公司要求客戶在投保時需遵循「最高誠信原則」;也就是要將所有可能對核保產生影響的健康狀況向保險公司一一告知。

客戶並不具備專業的醫療及核保知識,難以判斷何種健康狀況會對保險公司的核保造成影響,因而時常會忽視健康告知的重要性。

比如說我們在體檢的時候,察覺到有甲狀腺結節,到底是否需要如實相告呢?但凡告知了存在甲狀腺結節的客戶,其甲狀腺的保障就會被排除在外。倘若沒有告知甲狀腺結節這一實情,在涉及理賠時便可能導致拒賠,畢竟這一事實完全能夠影響到保險公司的核保。

健康告知的正確做法是如此的:

自身所有的,在醫院或是體檢中心存有記錄的健康狀況,都要如實稟報。

投保書上的健康問題要如實作答,投保書上沒詢問的問題,也要從「是否住過院、是否做過手術、體檢時是否有異常的指標被發現」這幾個方面去斟酌。

當您投購香港保險時,請務必申報所有的、有記錄的健康狀況,以防「被拒保」或者「拒賠」。

教訓04沒有開立香港銀行賬戶


開設香港銀行賬戶,不單單是為了續期保費支付能夠便利,也是為了往後理賠、退保以及領取分紅能夠方便。

不論是哪一種香港保險理賠款的支付形式,毫無例外在內地直接變現都較為困難。

擁有香港銀行賬戶就完全不同了,將支票存入香港賬戶,能夠在一兩個工作日內快速變現。並且理賠或者退保款項,可以由保險公司徑直電匯至客戶的香港賬戶,且不存在被拒收的風險。

理賠與退保最大的問題在於,手中握著支票,卻只能站在內地銀行門口束手無策。

源於銀行拒收,支票又沒辦法直接用於被保險人的醫療費用、生活費用。

開設香港銀行賬戶,令理賠和退保款項可以迅速變現,才可以真正實現購買保險的基本目的,化解燃眉之急。

所以,當您決定投購香港保險時,請一定要開設一個香港銀行賬戶。

經驗之談 05 無法提供受益人關係證明

有時候關係是很難予以證明的。

譬如部分 70 後、80 後沒有出生證,而且他們在外地工作/定居,與親生父母不在同一個戶口本上,故而基本沒有任何文件可以證明母女或者母子關係。

然而在辦理身故理賠之時,關係證明是必不可少的。

關係證明涵蓋出生證明、結婚證、戶口本(上面可看到關係)、關係公證等。

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如果拿不出關係證明,勢必會影響理賠進程。

若沒有出生證,且戶口又已然遷出的被保險人,能夠藉助當地的派出所(戶口遷出會有相關記錄)與公證處,提前展開關係公證,以防萬一。

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